משכמבין אלה שרוכשים דירה בישראל, חלק ניכר יכול לעשות זאת, אך ורק, בזכות הלוואת המשכנתא. מה שלא ידוע לכולם הוא שטרם לקיחת כל הלוואה בסדר גודל כזה, נדרש גם ביטוח משכנתא, שנועד "לבטח" את הגוף הפיננסי שהעניק את ההלוואה מפני מקרים של חוסר תשלומים מצד רוכשי הדירה.
אנחנו נתייחס כאן לרכיב מרכזי ביותר בתוך הביטוח הזה, והוא ביטוח מבנה למשכנתא: מה הוא מציע למבוטחים מבחינת טיפול בנזקים לבית?
על ביטוח משכנתא
כצעד ראשון, ראוי להבין בדיוק את המשמעות של ביטוח משכנתא. ובכן, כפי שנרמז מעלה, התכלית שלו היא הענקת הכיסוי עבור הגורם הפיננסי שאחראי למשכנתא – לרוב, בנק. הוא נחלק לשני רכיבים עיקריים: הראשון הוא ביטוח חיים, במסגרתו תהיה אחראית חברת הביטוח ליתר תשלומי המשכנתא במקרה של פטירת המבוטח, חס וחלילה.
החלק השני, הנוגע יותר לענייננו, הוא ביטוח המבנה. כאן, הייעוד שונה במקצת, ותכליתו העיקרית היא להבטיח כי הנכס אשר מוגדר במשכנתא ישמור על ערכו – אפילו לאחר נזק מהותי הנגרם לו, ואולי אפילו מסכן את קיומו. חברת הביטוח תיקח על עצמה הענקת פיצויים נרחבים עבור אלה, וזאת לצורך טיפול בנזקים.
חשוב להבין כי ביטוח משכנתא מתייחס אך ורק לחלקיו הקבועים של הבית: תשתית, קירות, חלונות, דלתות וכן הלאה. המבוטח לא זכאי לכיסוי עבור תכולת הבית, אפילו אם נגרם לה נזק מהותי. לצורך זה, כמובן, עליו לרכוש ביטוח תכולת דירה, המהווה חלק מביטוחי הדירה המוצעים כיום.
כיסויים מרכזיים של הביטוח
נקודה מרכזית נוספת היא שביטוח המבנה אינו נועד רק להעניק פיצוי עבור נזקים "ישירים", אלא גם במקרה של נגזרות שונות של הפגיעה. למה הכוונה? ובכן, חברות רבות מכניסות תחתיו גם את ההוצאות הנדרשות לכל אותם בעלי מקצוע המשמשים להערכת ולתיקון הנזק, לרבות שמאים, אדריכלים, אנשי שיפוצים וכן הלאה.
ביטוח משכנתא בהחלט יכול גם לכסות הוצאות עבור שכר דירה, וזאת במקרה שהנזק לדירה המבוטחת אילץ את המתגוררים בה למצוא פתרון דיור אחר, לתקופה זו או אחרת. כאן, נדרש להעביר לחברת הביטוח את חוזה השכירות, והפיצוי יינתן על פי מה שנקבע בהסכם הספציפי עליו חתם המבוטח.
הרחבות ביטוח המבנה
חשוב לזכור כי המונח של ביטוח משכנתא נחשב לרחב באופן יחסי, וכך גם לגבי ביטוח המבנה שבו. ככלל, לא ניתן למצוא שני הסכמי ביטוח זהים מהסוג הזה, והמשתנים נקבעים על פי מדיניות חברת הביטוח האמורה. בין השאר, נוגעים אלה לרשימת המקרים שיביאו להפעלת הביטוח, ביניהם:
• אסונות טבע – דוגמת רעידות אדמה.
• שטפונות או הצפות ממקורות מים חיצוניים לדירה.
• שריפות או התפוצצות.
• פריצות לדירה (אשר גורמות לנזק בה) או מעשי ונדליזם.
• התנגשות כלי רכב או כלי טיס בדירה.
בנוסף על כל אלה, ניתן להוסיף, תמורת תוספת תשלום לרוב, גם כיסויים עבור צד שלישי, עובדים במשק הבניין, חלקים שונים בבית (זכוכיות, כיורים, אמבטיות) ועוד. חשוב להדגיש כי התוספת שנדרשת לצורך זה אינה משמעותית, מבחינה כספית, כך שרבים בוחרים לעשות כן ללא כל התלבטות.
אז איך מתחילים?
מציאת ביטוח המשכנתא, לכן, היא משימה שראוי להשקיע בה מאמצים ראויים בהחלט. השאיפה, מטבע הדברים, היא לפוליסה, שתמורת המחיר הנוח ביותר, תעניק את הכיסוי הרחב ביותר – הן מבחינת גובה הפיצויים, והן מבחינת המקרים שיביאו למימוש הפוליסה.
היות וקיימים הבדלים מהותיים בין פוליסות ביטוח משכנתא שמציעות חברות שונות, רצוי לבצע את הרכישה הזו רק לאחר סקר שוק מקיף. הבנקים יציעו לרוב ביטוח מטעם חברה הפועלת עימם: ברוב המקרים, מתברר כי אפשרות זו היא יקרה יותר ביחס לאלטרנטיבות אשר קיימות בוודאי בשוק, ושרק השוואת מחירים תגלה.
