מחשבון משכנתא איכותי צריך לעזור לכם לתכנן את המשכנתא שלכם בתבונה, אבל הבעיה היא שמחשבון משכנתא טוב ככל שיהיה לא יכול לחשוב במקומכם, אפילו אם יוצריו יקראו לו מחשבון משכנתא אופטימלית, ואפילו אם יספרו לכם שהמחשבון הזה מחשב את כל החישובים האפשריים של המשכנתא לדורי דורות. הסיבה לכך פשוטה מאוד, יש מגוון גדול של אפשרויות לתכנון המשכנתא, ולכל אדם ולכל משפחה עשויה להתאים אפשרות שונה לתכנון המשכנתא.
מחשבון משכנתא - בעיות נפוצותתוכנה המבצעת חישוב משכנתא טובה ככל שתהיה אינה יודעת מי אתם, המחשבון אינו מכיר את ההתנהלות הכלכלית שלכם, הוא לא יודע עד כמה אתם בטוחים במקום העבודה שלכם או לחילופין עשויים לשפר את תנאי השכר שלכם, מחשבון המשכנתא שלכם לא מסוגל לחשוב במקומכם, הוא נועד לעזור לכם לממש את הידע שלכם, אבל בשביל זה צריך ללמוד קצת ולהבין את המינימום של חישובי המשכנתא. בנוסף, מחשבוני המשכנתא המסתובבים ברשת מתיימרים לתת לכם תמונה מלאה, מה שלא כל כך מדוייק כפי שנראה מיד.
מחשבון משכנתא איכותי אמור להכיל מספר מסלולים השונים זה מזה, מפני שבדרך כלל משכנתא ישראלית מורכבת ממספר מסלולים, מה שמכונה בעגה המקצועית תמהיל משכנתא. הבעיה היא שמחשבוני משכנתא רבים המסתובבים ברשת מחשבים אך ורק מסלול אחד, מה שכמובן לא נותן לכם את התמונה המלאה, אם תחשבו את המשכנתא שלכם לפי שיטה אחת ולפי מסלול אחד בעוד שהמשכנתא מורכבת ממספר מסלולים אתם עלולים לגלות בהמשך הדרך שאתם בבעיה.
חישוב והשוואת משכנתא בצורה אופטימלית אמורה לקחת בחשבון את השינויים שיחולו במסלולי המשכנתא השונים, לדוגמא אם חשבתם על מסלול צמוד למדד המחירים לצרכן, ומחשבון המשכנתא אמור להשוות ולחשב אם כדאי לכם לקחת משכנתא צמודת מדד או משכנתא ללא הצמדה, המחשבון צריך לנחש מה יהיה גובה המדד הצפוי ובהתאם להנחה כלשהיא לחשב את כדאיות המסלולים זה מול זה. כמובן שהמחשבון מחשב את מדד המחירים לצרכן בהתאם להערכה שהזינו לו יוצרי המחשבון, יוצרי המחשבונים אינם נביאים והם פשוט לא מסוגלים לדעת מה יהיה גובה המשכנתא בשנים הקרובות, יותר מכך ההערכות לגבי האינפלציה העתידית משתנות מעת לעת, כך שמחשבון משכנתא שתוכנן לפני מספר שנים יחשב מדד מסויים, ומחשבון שמתוכנת ברגעים אלו יחשב מדד שונה. ועוד לא דיברנו על זה שבמסלולים משתנים אי אפשר לצפות מה יהיה השינוי בנקודת הזמן הבאה, זה נכון למסלולי הפריים, המט"ח, המשתנים כל שנה, כל שנתיים, וכו'.
מחשבוני משכנתא רבים מאלו המסתובבים ברשת בכמויות מחשבים את המשכנתא בדרך כלל בשיטת שפיצר, אבל מחשבון איכותי אמור להציג בפניכם את ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים שפיצר וקרן שווה, ולהראות לכם את המשמעויות לטווח הקצר ואת המשמעויות לטווח הארוך, כדי שתוכלו להחליט האם מתאים לכם לקחת משכנתא בשיטת שפיצר או קרן שווה, מחשבונים רבים הנקראים מחשבוני משכנתא אופטימלית אינם עורכים השוואה בין שפיצר לקרן שווה.
לסיכום
• מחשבון משכנתא לא מכיר אתכם, אתם צריכים להכיר את המשכנתא ולהעזר במחשבון.
• השתמשו במחשבוני משכנתא המכילים מספר מסלולים.
• הכירו את מגבלות המחשבונים ואת חוסר היכולת שלהם שלהם לצפות את העתיד.
למרות זאת כדאי מאוד להשתמש במחשבוני משכנתא לפני נטילת משכנתא, אלא שיש לעשות זאת בתבונה ותוך כדי הכרת המציאות, והבנת היתרונות והחסרונות במסלולי המשכנתא השונים.
