פיצוי מחברת ביטוח, ללא רכישת ביטוח 

כותרת המאמר די מטעה ולא במקרה.

האם ניתן לקבל פיצוי מחברת הביטוח בגין רכיב ביטוחי שלא נרכש במסגרת הפוליסה ?
בפסק דין תקדימי ומהפכני שניתן ביום 26/07/13 ע"י כב' השופטת יעל הניג מבית משפט השלום בתל אביב נקבע כי "הראל" חב' לביטוח תפצה מבוטח עסקי בגין אובדן רווחים הגם ולמרות שהמבוטח לא רכש כלל כיסוי ביטוחי כנגד אובדן רווחים.

במאמר שכתבתי לפני שנים רבות ופורסם באתר הבית ובמקומות נוספים, התרעתי מהסיטואציה שהמבוטחים העסקיים מודעים לצורך ולחשיבות רכישת פוליסת ביטוח לכיסוי נזקי מלאי, רכוש קבוע, צד ג' וכד', אולם אינם רוכשים פוליסות לביטוח אובדן רווחים העלולים להיווצר כתוצאה מאירוע ביטוחי ואשר עלולים לעלות בערכם על ערך הנזקים המבוטחים.

יותר מפעם אחת נתקלתי בסיטואציה ולפיה מבוטח עסקי קבל פיצוי מלא מחב' הביטוח בגין הרכוש הקבוע, המבנה והמלאי שניזוק באירוע ביטוחי, אולם בזמן שיקום/ בנייה מחדש של העסק הניזוק, חצו הלקוחות הקבועים את הכביש ועברו אל בעל העסק המתחרה ואילו המבוטח נותר ללא פרנסה לתקופה די ארוכה ללא שום פיצוי עד כדי סגירת העסק. לצורך כך בדיוק קיים ביטוח אובדן רווחים שאמור לכסות את הירידה בריווחי העסק עד ל"החלמתו" המלאה מהאירוע הביטוחי שעבר עליו.

ביום 06/11/2005 פרצה שריפה במחסן השייך לחב' מג'יק ליידי דיזינרסביי קלאב ביי. בי. בע"מ ברח' דרך יפו 44 בתל אביב, שריפה שכילתה לחלוטין את כל תכולת המחסן (מלאי וציוד).

חב' מג'יק ליידי דיזינרסביי קלאב ביי. בי. בע"מ בקשה להפעיל את פוליסת הביטוח שרכשה מ"הראל" חב' לביטוח אולם נדחתה על ידה כשטענתה העיקרית היא שהמבוטחת פעלה במרמה בתביעתה לתגמולי הביטוח.

כחצי שנה לאחר אירוע השריפה (במהלך 05/2006) נפרצה חנות השייכת לחב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ ברח' דרך יפו 44 בתל אביב ונגנבו ממנה פריטי לבוש במאות אלפי ש"ח. כאן המקום לציין כי חברת אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ הינה אחות של חב' מג'יק ליידי דיזינרסביי קלאב ביי. בי. בע"מ (חברות אחיות= חברות שאותם בעלי מניות מחזיקים בהן) ושוכנת באותו המבנה.

חב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ בקשה אף היא להפעיל את פוליסת הביטוח שרכשה מאותה חברת ביטוח ("הראל" חב' לביטוח) אולם נדחתה על ידה כשטענתה העיקרית היא שהפריצה בויימה וכי היקף הנזק נמוך משמעותית מכפי שהוערך על ידי המבוטחת.

בצר לה, בקשה חב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ את עזרת בית משפט השלום בתל אביב ע"מ שיכפה על "הראל" את תשלום הפיצוי המגיע לה לדעתה, בדיוק כפי שנהגה אחותה חב' מג'יק ליידי דיזינרסביי קלאב ביי. בי. בע"מ.

בהליכים משפטיים שנפרסו על פני מס' שנים חייב כב' השופט אחיקם סטולר ביום 29/07/2009 את "הראל" חברה לביטוח לשלם לחב' מג'יק ליידי דיזינרסביי קלאב ביי. בי. בע"מ את מלוא סכום הביטוח שתבעה בתוספת ריבית והצמדה חוקית שנצברו מיום הגשת התביעה ועד לתשלומם בפועל.

ה"פצצה" האמיתית והקשה הונחתה על "הראל" חב' לביטוח בפסק הדין בתביעתה של חב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ שניתן ביום 26/07/2013 ע"י כב' השופטת יעל הניג.

כבוד השופטת הניג חייבה את "הראל" לשלם לחב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ את מלוא הסכום שנתבע על ידה כפי שחושב על ידי רו"ח דוד ביתן (רואה החשבון של התובעת) בגין פריטי המלאי שנגנבו בסך 529,500 ש"ח. הגם ש"הראל" הציגה לבית המשפט חישוב אחר שנערך מטעמה ע"י רו"ח אלי זיתוני קבעה השופטת: "אני מקבלת את חוות דעתו של רו"ח ביטן לכל דבר ועניין ודוחה את חוות דעתו של רו"ח זיתוני".

אולם בכך לא די, כב' השופטת הניג חייבה את "הראל" (וכאן התקדים המשפטי) בפיצוי בגין אובדן רווחים הנובע מאי תשלום תגמולי הביטוח במועדם. דהיינו כי למרות שחב' אופנת כחול לבן אוריינט אקספרס בע"מ מעולם לארכשה ביטוח לכיסוי אובדן רווחים, לאור התמהמהותה של "הראל" בהעברת תגמולי הביטוח זיכתה אותם השופטת בפיצוי נדיב בכל קנה מידה גם בגין אובדן רווחיה.

ראוי להדגיש כי סכום הפיצוי בגין אובדן הרווחים 813,084 ש"ח כפי שנקבע ע"י כב' השופטת גבוה משמעותית גם מסכום הביטוח שנרכש ע"י המבוטחת לכיסוי נזקי פריצה בסך כ-623,000 ש"ח.

ראוי לציין כי "הראל" טענה (עפ"י חוות דעת שהוכנה והוגשה לבית המשפט ע"י רואה חשבון מטעמה) כי המבוטחת לא סבלה כלל מאובדן רווחים, אולם השופטת העדיפה את חוות דעתו של רו"ח פרקש מטעם המבוטחת (שהחליף את רו"ח ביתן עקב מחלתו) וקבעה: "אני מקבלת את חוות דעתו של רו"ח פרקש ודוחה את חוות דעתו של רו"ח זיתוני". 

בנוסף חוייבה "הראל" לשלם 25% (מהסכומים הפסוקים) בתוספת מע"מ שכ"ט עורך דין וכן בתשלום "ריבית עונשית" עקב התנהלותה "בחוסר תום לב גמור מראשית הדרך".

להחלטה שיפוטית תקדימית זו יהיו בוודאי השלכות מרחיקות לכת על התנהלות חברות הביטוח מול מבוטחיהן העיסקיים ופרק הזמן שיעמוד להן בהעסקת בעלי מקצוע (שמאים, חוקרים, רואי חשבון ועוד) בבדיקת תביעות המבוטחים ומיהמנותן.