כיצד להשתמש במחשבון משכנתא 

נראה שאין אתר מחשבונים ברשת האינטרנט שלא מתהדר גם במחשבון משכנתא כזה או אחר : מחשבון משכנתא מאפשר לנו לחשב את גודל ההחזר הצפוי על המשכנתא שלנו מבלי ללכת לבנק, לחכות שעות בתור ולבסוף לעמוד מול יועץ המשכנתאות של הבנק שבדרך כלל מתחיל להפציץ אותנו במספרים ומושגים שאין לנו מושג לגביהם.

עם זאת, חשוב לדעת שגם במחשבון משכנתא צריך לדעת איך להשתמש על מנת להפיק ממנו את המרב. כמעט לכל המחשבונים יש מספר פרמטרים משותפים בהם ניתן לשלוט ואלו הם :

לוח הסילוקין - לוח הסילוקין קובע למעשה באיזה אופן נחזיר את המשכנתא. הלוח הנפוץ ביותר הוא לוח שפיצר המחלק את התשלומים על המשכנתא לתשלומים שווים, כאשר ככל שעובר הזמן, קטנים התשלומים על הריבית על חשבון הקרן. קיימים גם לוחות נוספים כגון לוח קרן שווה בו התשלומים על הקרן עצמה יורדים באופן שווה לאורך כל התקופה.

חשוב לשים לב כי ישנם גם מחשבונים המתבססים רק על לוח אחד.

סכום ההלוואה - מדובר בסכום ההלוואה אותו לקחנו בתחילת התקופה בלי הצמדה למדד או ריבית

תקופת ההלוואה - למרות שנתון זה נשמע פשוט, חשוב לזכור שככל שגדלה תקופת ההלוואה, כך גם גדלה הריבית. לכן, לפני שבוחרים תקופת הלוואה, רצוי לגשת לאתר של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ולבדוק את הריבית הממוצעת על משכנתאות לתקופות שונות.

ריבית - זוהי הריבית הממוצעת אותה נשלם לאורך חיי ההלוואה (ראו סעיף קודם). מכיוון שכיום יש משכנתאות רבות שחלקן בריבית משתנה וחלקן בריבית קבועה, יש כאמור להקליד את הריבית הממוצעת לאורך התקופה כולה את האומדן הקרוב ביותר. ישנם מחשבונים מסוימים בהם ניתן לבחור מספר מסלולים במקביל, בכל אחת ריבית שונה, אשר בונים יחדיו את תמהיל המשכנתא המדויק.

עליה שנתית במדד - חלק גדול מן המשכנתאות כיום צמודות למדד המחירים לצרכן ולכן רוב המחשבונים מאפשרים להקליד אליהם גם את עליית המדד. גם כאן מדובר על נתון ממוצע בלבד מכיוון שישנן שנים בהם המדד עולה ביותר משלושה אחוזים ולעומת זאת ישנן שנים בהן הוא עולה בפחות משני אחוז.

בסופו של דבר, רוב המחשבונים יחזירו את ההחזר החודשי הצפוי בתחילת התקופה ובסופה, כאשר המתקדמים יותר מביניהם יחזירו גם את תשלומי הביניים בצורת טבלה.

ולמרות הכול, יש להדגיש שוב כי מחשבוני משכנתא אינם מהווים חלופה לפגישה עם יועץ משכנתא מקצועי, אלא רק כלי עזר היכול להציג את ההחזר החודשי המשוער ובעיקר להשוות בין מסלולים שונים. היתרון של יועץ משכנתא לעומת מחשבון הוא הראייה ארוכת הטווח שלו והכרתו האמיתית עם השוק שמחשבון פשוט לא יכול לשקלל באמצעות נתונים יבשים בלבד.