ממהרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית לעסק. עצרו! 

קבלת הלוואה בנקאית הנה הפתרון המתבקש במקרה זה אך הלוואות לעסקים מסוג זה דורשות לעיתים קרובות תנאים נוקשים שהרבה עסקים לא מצליחים לעמוד בהם. עסקים כגון אלו העומדים בפני מצוקת העסק, נאלצים במקרים רבים לפנות לחלופות של קבלת הלוואה חוץ בנקאית .

הלוואה חוץ בנקאית כשמה כן היא, הלוואה הניתנת לא על ידי מוסד בנקאי. הלוואות חוץ בנקאיות הינן הלוואות בתנאים פחותים לאלו הניתנים בבנקים ולעיתים קרובות עלולות להיות הגורם המכריע בנפילת העסק. ישנן למעשה מספר סוגים של הלוואות חוץ בנקאיות המשתנות לפי המוסד המלווה. נפרט להלן 3 הלוואות כאלו:

• 

הלוואת חברת אשראי – מדובר למעשה בהלוואה הניתנת על ידי חברות האשראי הגדולות כגון ויזה, ישראכארט וכדומה. מדובר בהלוואה ללא ערבים הניתנת בהליך מזורז תוך 3 ימים בלבד, בנוסף, תקופת ההלוואה עלולה להיות לעד 5 שנים. מן הסתם תנאים אלו קורצים לאנשים רבים ועל פניו ההצעה נראית מרשימה, ובכל זאת, מכיוון שמדובר בסיכון גבוה של חברות האשראי הריבית על הלוואות אלו היא בהתאם. שיעורי הריבית נעים בין 9%-17% ריבית שנתית, ריבית כפולה ואף משולשת מהלוואות הניתנות בבנקים. שיעורי הריבית מביאים לתשלום חודשי גבוה מאוד בהחזר ההלוואה ועלולים להקשות משמעותית על נזילות העסק בשוטף.


• 

חברות ביטוח ובתי השקעות – הלוואה זו ניתנת כנגד קופת תגמולים קיימת בחברות. התנאים להלוואה הינם צבירת 36 תשלומים חודשיים או וותק קופה של 3 שנים ומעלה. ההלוואה ניתנת בגובה של 50% מקרן התגמולים כאשר הקרן מהווה ערבות להלוואה זו. באפיק זה מכיוון שמדובר בסיכון נמוך של החברות המלוות ניתנת ריבית שנעה בין 3%-6% ריבית שנתית.

בבחינה מדוקדקת ניתן לראות שהלוואה מסוג זה לא מתאימה לעסק במצוקה מכיוון שניתנת בערבות של 100% מסכום ההלוואה.


• 

הלוואה כנגד קרן השתלמות – הלוואה זו ניתנת בערבות של קרן השתלמות צבורה ע"י החברה שמפעילה את הקרן. ההלוואה ניתנת בתנאי של עודף ניכר בין הכנסות להוצאות הלווה. הריבית על הלוואות אלה נעה בין 11%-13% ריבית שנתית.

גם כאן מדובר בהלוואה לא מתאימה לעסקים במצוקה מימונית עקב דרישה לערבות גבוהה וריבית יקרה מאוד.

כפי שניתן לראות הלוואה חוץ בנקאית לא מתאימה לרוב לעסקים במצוקה ומהווה חלופה יקרה מאוד ולא אפקטיבית לעסק שזקוק למימון חיצוני. בנוסף, הלוואות אלו לקחות בחשבון על ידי הבנקים ומצמצמות בהמשך את האשראי הנדרש שאותו עסק עלול להזדקק לו.

הפתרון – הלוואה בערבות המדינה

הלוואה בערבות המדינה, או בשמה המוכר קרן תבור הינה הלוואה הניתנת למספר סוג עסקים:

• 

עסק בהקמה.


• 

עסק קיים שנקלע למצוקת תזרים מזומנים.


• 

עסק קיים אשר מעוניין להשקיע בפיתוח העסק וצמיחתו.

ההלוואה למעשה ניתנת על ידי הבנקים (פועלים, דיסקונט, מזרחי-טפחות ואוצר החייל) בערבות של המדינה בגובה של 75% מגובה ההלוואה. ישנם מספר יתרונות בולטים שערבות זו נותנת:

• 

תקופת החזר הלוואה של 5 שנים.


• 

ריבית אטרקטיבית בגובה פריים + 2.5% בממוצע.


• 

הלוואת גרייס (תשלום ריבית בלבד) בחצי שנה ראשונה.


• 

העמדת בטחונות אישיים בגובה 25% מגובה ההלוואה בלבד.


• 

מאפשרת אובליגו נוסף, כלומר פותחת קו אשראי נפרד.

במציאות העסקית העכשווית עסקים רבים, חדשים וקיימים, נקלעים למצב בו זקוקים למקור מימון חיצוני לצורך קיום העסק. עם צמצום האשראי הניתן על ידי הבנקים וחלופות חוץ בנקאיות לא ראויות ויקרות, הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מהווה חלופה אפקטיבית ונוחה ללקיחת הלוואה. עסקים רבים שהגיעו למסקנה זו נעזרים בחברות ייעוץ עסקי כגון "מנועי צמיחה" המסייעות בקבלת ההלוואות הללו.