עצות להתנהלות יעילה של עסק מול הבנק 

התנהלות נכונה מובילה לקבלת תנאי תשלום נוחים, ריביות נמוכות ובכלל יחס טוב יותר מהבנק.

להלן מספר טיפים שיעזרו לך כבעל עסק בשיפור יחסיך עם הבנק:

• 

אפשר להתמקח עם הבנק

הריבית המוצעת בשוק היא ריבית מומלצת בלבד, אפשרי ומומלץ לנסות להתמקח על גובה הריבית. לדוגמא, נניח ובנק לאומי מציע הלוואה בריבית שנתית בגובה 8% בעוד בנק דיסקונט מציע הלוואה דומה בגובה 7%, במקרה כזה מומלץ לבעל חשבון בלאומי להראות את נתוני דיסקונט ולבקש השוואת תנאים, סביר מאוד שהבנק יסכים ויוריד את הריבית המוצעת.


• 

גיוון אופציות המימון שברשותך

בעלי עסקים רבים שוכחים שמימון דרך הבנק אינו החלופה היחידה הקיימת בשוק ופניה לגורמים חיצוניים כגון הלוואות בערבות מדינה קטנים ובינוניים או חברות אשראי תהווה חלופת מימון שלא תפגע באובליגו הבנקאי שלך ותחזק מעמדך מול הבנק. לדוגמא, ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית בערבות מדינה מקרן תבור ולהנות מתנאי תשלום נוחים וריבית זולה בהשוואה לחלופות האחרות.


• 

כתיבת תכנית עסקית מקצועית

מעבר למשמעות של תכנית עסקית לבעל העסק, קיימת חשיבות לתכנית כזאת גם לבנקים. העמדת תכנית מפורטת הכוללת צפי צמיחה, אופי העסק, ניהול העסק ומטרות להמשך תבסס מעמד בעל העסק מול הבנק. לדוגמא, בעל עסק המגיע לבנק ללא תכנית עסקית יהיה נטול תשובות מול פקיד הבנק וכנראה לא יוכל לקבל את התנאים הטובים ביותר, מצד שני בעל עסק המגיע עם תכנית מפורטת יוכל לענות ביעילות לכל שאלה ויראה הבנה ומקצועיות רבה מה שיעודד את הבנק לבוא לקראתו. תכנית עסקית מסייעת בהשגת הלוואות לעסקים בתנאים טובים יותר.


• 

סיוע במומחים

לא כל בעלי העסקים טומנים בהכשרתם ניסיון וידע כלכלי שמתאים להתנהלות מול פקיד בנק. לכן, ניתן ומומלץ להגיע לפגישות בבנק מלווים באדם בעל ניסיון בתחום כגון כלכלן. בדומה ללקיחת עו"ד לבית משפט, לקיחת כלכלן לבנק תאפשר קבלת יחס ותנאי מימון טובים יותר מכיוון פקיד הבנק.


• 

תכנון אשראי יעיל

ציפייה לעתיד ותכנון מוקדם יעזרו לעסק בניהולו השוטף. אבסורד אבל נכון שבנקים נותנים אשראי והלוואות לעסקים שיש להם כסף ונמנעים לתת הלוואות ואשראי לעסקים בקשיים (שזקוקים לכך הרבה יותר). לכן למידת אופי העסק ולקיחת הלוואה לפני נפילה לקשיים תביא למסגרת אשראי ותנאי הלוואות יעילים הרבה יותר. לדוגמא, עסק יצרני מצליח שמודע לעליית עלויות חו"ג בחצי שנה הקרובה שתביא לירידה זמנית ברווחיות המוצר יבקש כבר היום הלוואה מהבנק לצורך מימון אותה תקופת שפל, ויהנה מתנאי תשלום זולים וטובים.


• 

שמירה על שליטה

כמו שמשקיע בבורסה לא ישקיע בחברה שעתידה אינו ברור ולא נראית בשליטה על עסקיה כך גם בנק לא יאפשר תנאים טובים לבעל עסק שנראה לא שולט בעסק שלו. עדכון שוטף על מצב העסק מבחינה עסקית ופיננסית יתן מענה לשאלות הבנק עוד לפני שנשאלו וייצרו בעיני הבנק תדמית חזקה של בעל העסק.


• 

חשוב להיות שקוף ואמין

בעת עדכון הבנק על מצב העסק חשוב לתת תמונה מדוייקת ונכונה שכוללת את כל המרכיבים, גם אם חלקם יפעלו לרעת העסק. הסתרת מידע וסילוץ נתונים מהוים קו אדום בהתנהלות מול בנק ובמקרה שהבנק יחשוף אותם מעמד העסק יפגע משמעותית וכך גם תנאי המימון שינתנו לו.

כפי שראינו התנהלות נכונה מול הבנק תפתח אופציות חדשות לעסק ותהווה מהלך שעלול להגדיל אפילו את הרווחיות. באופן כללי כל הטיפים הנ"ל יעזרו לך כבעל עסק ,מעבר לשיפור היחסים עם הבק, לנהל את עסקך בצורה מושכלת ונכונה יותר ולשלוט יותר טוב בגורל העסק. תכנון אחראי והמנעות מהפתעות תביא לחיזוק מעמדך בעיני הבנק שיראה אותך כבעל סיכון נמוך יותר ותהווה עבור הבנק השקעה סולידית ובטוחה יותר.

עדכון – בזמן האחרון ירדה הריבית על הלוואות בערבות מדינה כפועל יוצא של התחרות על מגזר העסקים הקטנים והבינוניים מצד הבנקים הפרטיים. לכן מומלץ כבר עכשיו להגיש בקשה להלוואה לקרן סיוע לעסקים קטנים ובינוניים. מומלץ אף יותר להיעזר בעת כתיבת הבקשה במשרד ייעוץ עסקיכגון "מנועי צמיחה" שיאפשר קבלת הלוואה גבוהה יותר בתנאים טובים יותר.