איך לחסוך בעלויות בנק חלק 1 מתוך 3 : עמלות 

איך לחסוך כסף בעלויות בנקאיות חלק 1 מתוך 3 : עמלות בנק

אני אראה לכם איך ניתן לחסוך כ- 3,000 ש"ח בשנה במספר פעולות.

אני מעביר סדנאות לאנשים מכל קבוצות האוכלוסייה, מבוגרים, נוער, חיילים, סטודנטים וכו'. דבר אחד שמאפיין את כל הקבוצות הללו הוא הסלידה מהתעסקות עם הבנקים וחברות האשראי. ההרגשה היא שהחברות האלו מדברות "סינית" -כל מיני מושגים שאין לנו שמץ של מושג מה הם באמת אומרים וכמה זה עולה לנו. אצל בחור אחד שפגשתי הפחד מהבנק כה עמוק שהוא מעדיף לא להסתכל בחשבון כי הוא לא יודע מה הוא יגלה.

ברור שמדובר בגישה מאוד לא טובה, אך יותר מכך – לא הכרחית. בעזרת קצת ידע וכלים בסיסים ניתן לרוב לבוא לבנק מוכן ולוודא שלא מנצלים את תמימותך על מנת לחלוב ממך עוד כסף מיותר.

אני מציג לפניכם מספר מקומות עיקריים שבהם ניתן לחסוך סכומי כסף משמעותיים:

אנשים רבים לא יודעים שאם הם מנהלים את כספם בצורה מושכלת (לא נכנסים למינוס), ומבצעים את רוב פעילותם שלא ע"י פקיד – ניתן לנהל חשבון ללא עלות בכלל. כן, בחינם.

כמו בכל תחום בישראל לצערנו (או לשמחתנו, תלוי את מי שואלים) אם אתם משתייכים לארגוןסקטור מסויים תוכלו להנות מהטבות מרחיקות לכת בכל נושא הבנקאות וניהול החשבון, אפרט על כך בהמשך.   

עמלות: נושא העמלות הוא נושא כאוב במיוחד, על אף הניסיון של הפיקוח על הבנקים ליצור רפורמה בתחום העמלות, למעשה לקוחות ממשיכים לשלם עמלות תמוהות על כל אפצ'י שנעשה בקרבת הבנק. אז מה עושים? דבר ראשון: לבדוק זכאות להנחה בעמלות- אם אתם צעירים עד גיל 30 סביר מאוד להניח שלא תצטרכו לשלם כלל עמלות בגין היותך סטודנט, חייל משוחרר וכו'. לרוב ההטבות האלו ממשיכות גם לאחר שסיימתם את הלימודים או הצבא ואין חובה עליכם לדווח לבנק שאתם כבר לא סטודנטים. אם אתם משתייכים לארגון עובדים או לכוח קנייה אחר ייתכן מאוד וקיים הסדר עם בנק מסויים או מספר בנקים בנוגע להנחה בעמלות. גם אם לא שפר מזלכם להיות חלק מקבוצה זאת או אחרת, אל דאגה, לפניכם כמה טריקים שיחסכו כסף גדול.

כלל מנחה בנושא עמלות הוא שאם ביצעתם פעולה מול פקיד – העמלה תהיה גבוה יותר, אז אם עוד לא התחלתם לפעול באמצעות האינטרנט והמסוף בבנק, זה גם יותר מהר וגם יותר זול. {עמלה באמצעות פקיד 6.5 ש"ח עמלה בערוץ ישיר 1.5 ש"ח סה"כ חסכון 300 ש"ח בשנה (7 פעולות בחודש)}

'חיוב חודשי מינימלי' המשמעות של עמלה זאת היא שגם אם לא עשיתם אף פעולה מול הבנק באותו חודש עדיין תשלמו סכום של 11-20 ש"ח. במחיר הזה כלול בדרך כלל 5 הפעולות הראשונות באותו חודש, אך סעיף זה מבטיח שמי שלא 'ניצל' יתרה זאת – יחוייב בכל זאת. מספר בנקים גדולים (פועלים, לאומי וכו') מציעות חשבון digital המתאים לאנשים שמנהלים את פעילות באינטרנט כך שאין עמלות על פעולות ללא פקיד בכלל, ובדרך כלל אין עמלות מינימום. {עמלה 12 ש"ח בחודש. סה"כ חסכון שנתי 144 ש"ח}

עמלה ספציפית שניתן לחסוך היא 'דמי הקצאת אשראי' עמלה זו היא בגין מסגרת אשראי לחשבון שלכם. העמלה הזאת ניגבת רק מעצם קיום המסגרת – כך שאם אתם יודעים שאתם מתנהלים נכון ולא נכנסים למינוס אפשר לחסוך את העמלה הזאת.  {עמלה : 24 ש"ח ברבעון . סה"כ חסכון 96 ש"ח בשנה}

משיכת מזומן – אם תמשכו מזומן בכספומט של הסניף המחיר יהיה 'עמלת שורה' או מחיר פעולה בערוץ ישיר לעיל, אם תמשכו מפקיד תשלמו 6.5 ש"ח ואם תמשכו בכספומט חוץ בנקאי (כאלו שיש במרכזי בילוי ובחנויות) העמלה מגיעה עד ל10 ש"ח. ההמלצה במקרה זה הוא אם אתם יודעים שתצטרכו סכום מזומן לחודש עדיף למשוך בבת אחת, או להתנהל בעזרת כרטיס אשראי שמייתר את השימוש במזומן, ולא עולה כסף.  {עמלה: 6- 10 ש"ח חסכון שנתי: 120 ש"ח - 240 ש"ח (2 משיכות בחודש) }

חיובים שיורדים בהוראת קבע מהחשבון – תשלמו עליהם 'עמלת שורה' (1.5-2.5 ש"ח), בנוסף פעמים רבות ספק השירות ייגבה ממכם עמלה נוספת על השימוש בהו"ק (במיוחד בחברות התקשרות ודומיהם) לרוב מדובר על בין 4-8 ש"ח בחודש ועמלה נוספת של 30-40 ש"ח על כל שינויעידכון הו"ק, לעומת זאת חיוב דרך כרטיס אשראי אינו עולה כסף ואף מאפשר עידכון ושינוי בקלות רבה יותר ביחס להוראת קבע לחשבון. {עמלה 2 ש"ח בממוצע + עלות הספק 4 – 8 ש"ח. סה"כ חיסכון : 216 ש"ח - 360 ש"ח בשנה (3 הו"ק בחשבון)}

ישנם מקרים שבהם נגבים עמלות שלא בצדק – לדוגמא הפקדתם צ'ק והבנק משום מה החזיר את הצ'ק והפקיד אותו למחרת שוב מיוזמתו (קרה לי עשרות פעמים), וגבה עמלה על 'היסב אינו תקין' או המצאה אחרת. מסקנה: תבדקו את החשבון. קרה לי לא מעט פעמים שנגבו ממני עמלות במקרים לא מוצדקים וברגע שהסברתי לבנק את הטעות – זיכו אותי במלוא העמלה. {טעויות של הבנק: סה"כ חסכון: 80 ש"ח בשנה}

אוקיי, אז אם הגעתם עד כאן חסכתם כבר בין 956 ש"ח - 1,220 ש"ח ! אך לפי נתוני הלמ"ס ישנם 7 מיליון חשבונות בנק בישראל (2013) ורק 5 מיליון בגירים (מעל גיל 18) כלומר 1.4 חשבונות לכל אדם בישראל. משמע שרוב משקי הבית מחזיקים 3 חשבונות בממוצע! אם תכפילו ב3 את החיסכון לעיל תגיעו כבר לחיסכון של 2,868 ש"ח - 3,660 ש"ח בשנה. כך שצריך לשקול בכובד ראש מה הצרכים שלנו והאם ניתן לצמצם ולאחד חשבונות על מנת לחסוך בעמלות מיותרות.

בפרק הבא נדבר על כרטיסי אשראי, אשראי בנקאי והלוואות, ונראה איך ניתן לחסוך המון כסף בתחום הזה.