ייעוץ פנסיוני אינטרנטי בגוף מוסדי 

אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון מופקד על אכיפת החוק שבנושא ולקיומו של ייעוץ פנסיוני אמין, אובייקטיבי ואפקטיבי ע"י יועצים פנסיוניים ותאגידי ייעוץ פנסיוני לצד פעילות חוקית של סוכני ביטוח וסוכנויות ביטוח תוך יצירת אבחנה ברורה בין בעלי הרישיונות השונים.

היעדר אכיפה מספקת של חוקים קיימים בדבר זכויות העובד לבחירת תכניות וייעוץ בלתי מוטה והיעדר אכיפה בדבר איסור פרסום מתן "ייעוץ" ע"י מי שאינו בעל רישיון יועץ פנסיוני מובילה למודעות נמוכה של העובדים, עצמאיים לבעלי שליטה לגבי ההבדל בין יועצים למשווקים.

השבוע פורסם כי הממונה על שוק ההון והביטוח הגב' דורית סלינג'ר בוחנת מתן אפשרות לבתי השקעות לתת "ייעוץ פנסיוני" באמצעות האינטרנט לעמיתיהם ללא מפגש עם יועץ פנסיוני ובניגוד לכוונת החוק עליו היא מופקדת.

בניגוד לרצון למתן את הריכוזיות בשוק הפנסיה  ניתן להיתקל  בהפרות לרוב בנושא איסור שימוש במילה "ייעוץ" על ידי בעלי רישיונות סוכנים ומשווקים בפרסומים באינטרנט ובמשרדי סוכני וסוכנויות ביטוח, ובנושא אי פרסום גילוי נאות בשילוט בולט וברור כאמור בחוק במשרדים ובאתרי אינטרנט של סוכני וסוכנויות ביטוח.

במקומות עבודה לא ניתן להבחין  בפעילות להגברת מודעות העובדים לגבי זכויותיהם בבחירת תוכניות ביטוח פנסיוני וזכותם להסתייעות ביועץ פנסיוני אובייקטיבי והסברים לגבי ההבדל בין סוכנות הסדר לבין חברות ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי.

לא זאת בלבד, אלא  שברוב המקרים מוצג "יועץ פנסיוני של המעסיק"  (שאין כזה דבר עפ"י החוק בפני העובדים כעוסק בייעוץ פנסיוני לעובד. זאת מבלי חתימת חוזה ייעוץ כחוק בין היועץ לעובד וללא התערבות המעביד.  כך גם מוצגים סוכן הבית, או סוכנות ההסדר למרות עיסוקם בשיווק ואיסור על הצגתם כיועצים.

באתר משרד האוצר, באפשרות לחיפוש יועצים הסוכנים, לא קיימת אפשרות פרקטית לאבחנה בין יועצים ותאגידי ייעוץ פנסיוני שרישיונם מותנה באי-קבלת עמלות הפצה לבין כאלה שרישיונם מאפשר עמלות הפצה וכן אבחנה בין יועצים שכירים  (בתאגידי ייעוץ) לבין כאלה עצמאיים ותאגידים אליהם ניתן לפנות באופן ישיר לקבלת ייעוץ.

בדוח הממונה השנתי, לצד פרסום אכיפה בנושאים שונים, אין ולוא  דיווח אחד אודות הפרות ואכיפה בנושא איסור פרסום או בנושא חובת גילוי נאות בשילוט ובאתרי אינטרנט כאמור.

למשרד האוצר  אינטרס מובהק לקדם נושאים אלה בחקיקה באכיפה ובחינוך, משום הרווח שבצורך הולך יורד בהגדלת קצבאות נכות ופנסיה  ולכן חשוב לפעול להסדרה הנוגעת לנושאים אלה:

א.      חקיקת אפשרות תשלום בגין ייעוץ בהרשאה ליועץ לקבל שכרו מתוך כספי החיסכון הצבור של הלקוח באחד מהגופים בגובה שסוכם בחוזה הייעוץ וללא קשר וללא "גזירה" מדמי הניהול בכדי לשמור על אובייקטיביות גוף הייעוץ ואינטרס הלקוח כולל הוזלת דמי הניהול הנגבים ממנו.

ב.      הגברת מודעות העובדים לזכויותיהם: 

• נקיטת אמצעים בידי מעביד. חובת  נקיטה באמצעים למניעת הטעיית עובד או פגיעה בזכויותיו לקבלת ייעוץ פנסיוני – ביטוחי אובייקטיבי:

(א)   פרסום שלטים מקום העבודה בדבר זכויות העובדים לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובחירה סוברנית בתוכניות ומכשירים פנסיוניים ביטוחיים ללא התערבות המעביד. והסבר לגבי ההבדל בין "יועץ המעביד" וסוכן הביטוח לבין יועץ אובייקטיבי.

(ב)   צירוף הסבר בנושא  לכל תלוש שכר והסכם העסקה.

(ג)    חובת הרצאות הסבר בנושא זכויות העובד ע"י בעל רישיון ייעוץ פנסיוני המוגבל באי-קבלת עמלות הפצה מגופים מוסדיים..

• נקיטת אמצעים בידי גופי ביטוח ופנסיה כחובת אזהרה על כל מסמך כגון פוליסת ביטוח או מכשיר פנסיוני שהוקם או שונה ללא הליך ייעוץ פנסיוני.
• פרסום מטעם האוצר בדבר הזכויות האמורות בעיתונות ובמדיות השונות.

ג.       ביצוע ביקורות באתרי אינטרנט ובמשרדי סוכנויות ביטוח ואכיפת איסור פרסום המילה "ייעוץ " ולקיום חובת שילוט בדבר היות הסוכן סוכנות גוף שיווק ולא גוף ייעוץ פנסיוני כלשונו בחוק.

ד.      עדכון תצוגת בעלי רישיון ייעוץ באתר האוצר באופן שיקל על הציבור באיתור באופן פרקטי המאפשר פנייה ליועץ ואפשריות עדכון באתר האוצר לשינוי פרטים מהותיים ותשלום רישיון תאגיד ייעוץ פנסיוני ע"י מנהל עסקים בתאגיד.

ראוי כי התכנית האסטרטגית של משרד האוצר למען שיפור מצב החיסכון לטווח ארוך והביטוח של הציבור יחל באכיפת חוקים (קיימים) קפדנית לצד הרחבת החקיקה  לעידוד כניסת גופי ייעוץ פנסיוני אובייקטיביים רבים ככל הניתן והגברת המודעות של הציבור לחקיקה הקיימת.

לצערי רבות  ההפרות לכאורה של החוק המלמדות על עזות המצח של העבריינים, כנראה מתוך הביטחון באי- אכיפה של הממונה.

הרי ללא אכיפה למען "יראו וייראו" לא נגיע לעולם למטרה של ציבור המוגן ביציאתו לגמלאות או חס וחלילה במקרה אסון ללא נפילה לנטל על קופת המדינה והביטוח הלאומי.