מקורות מימון להקמת עסקים 

מקורות מימון לעסק

הקמת עסק חדש או שינוי והרחבת עסק קיים מחייבים (עפ"י רוב מימון). מעטים האנשים שיש להם את כל ההון הדרוש להקמת העסק, או שמצליחים להקים עסק ללא צורך בהשקעת הון כלשהו. אין ספק שמבין האתגרים הרבים עימם נדרש להתמודד היזם, השגת מימון מהווה את אחת המשימות היותר מפחידות ומורכבות שעומדות בדרכו.
המשימה הראשונה של היזם הינה להחליט כמה מימון דרוש לו לצורך הקמת העסק. משימה חשובה מאוד שכן סכום נמוך מידי עלול שלא להספיק, וסכום גבוה מידי עלול לגרום לקשיים תזרימים קשים בהמשך. לאחר שהחלטתם כמה דרוש לכם אתם נדרשים להחליט על מקור המימון בו תבחרו. מאמר זה עוסק בסוגי המקורות הקיימים בשוק ובמאפיינים השונים של כל מקור:

• מימון עצמי - המימון הזול ביותר והיעיל ביותר ואם יש לכם אותו אשרכם. ללא ריבית וללא סיכונים פשוט מוציאים מהעובר ושב, או פותחים תוכנית חיסכון שעומדת בבנק ללא ריבית (הריבית כזכור היא פחות מ אחוז) ומשקיעים בדבר שאתם סומכים עליו הכי הרבה. אתם עצמכם. אם אתם לא סומכים על עצמכם, אל תכנסו בכלל להרפתקה, תישארו שכירים.
• & Family  Friends- מקור מימון שכיח. פשוט הולכים להורים, לאחים או לחברים ומבקשים את הכסף תו"כ הבטחה רפה, להחזיר כשהעסק יניב. הסיכונים הכרוכים באפיק מימון הם; א. קצת לא נעים לבקש. ב. אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה – את החברים איבדתם, המשפחה כנראה שתישאר אבל תקבל פרצופים.
• הלוואות - הדרך השכיחה ביותר להשגת מימון העסק. בעיקר כשמדובר על עסקים קטנים ובינוניים. את ההלוואות ניתן לסווג עפ"י קריטריון של סוג ההלוואה (טווח קצר בינוני ארוך), או עפ"י מקור ההלוואה (בנקים, גורמים חוץ בנקאיים או הלוואה בערבות מדינה).


• סוגי הלוואות (טווח ארוך טווח קצר) - הלוואות לטווח קצר לוקחים כאשר נוצר בעסק קושי תזרימי נקודתי. במקרה כזה לוקחים הלוואה או אשראי, ולאחר מספר חודשים מחזירים את הכסף. אם ישנן ערבויות בנקאיות וקיים כושר החזרה טוב הלוואות כאלה הם טובות. כלל ברזל - כאשר יש כושר החזרה טוב (בדיקת כושר ההחזר מחייבת ניתוח מעמיק של הכנסות הוצאות השקעות צפויות וכו) עדיף להחזיר את הכסף במינימום תשלומים. במצבים בהם קיים חוסר וודאות לגבי כושר ההחזר הלוואות עדיף להרחיב את זמן ההחזר ולהקטין את גובה כל אחד מהתשלומים. זכרו הקנסות על אי תשלום גבוהים ועלולים למוטט לכם את העסק.
• המקורות לקבלת ההלוואות - ניתן כאמור להצביע על שלושה סוגים של מקורות מימון.
• הבנקים – נותנים הלוואות כחלק בלתי נפרד מתפקידם. ההלוואות שנותנים הבנקים יהיו בריבית יחסית סבירה ועם מגוון גדול של ונוח יחסית של תנאי ההחזר. מצד שני תנאי הקבלה של הלוואה בנקאית מחמירים מאוד. בעיקר כשמדובר בעסקים בתחילת דרכם. הבנק עשוי לדרוש פיקדון ספציפי על כל גובה ההלוואה או ערבויות בטוחות.
• מקורות חוץ בנקאים - גופים כמו חברות השקעות וחברות אשראי עוסקים גם הם במתן הלוואות. בשונה מהבנקים קל יותר לקבל את ההלוואה. מצד שני הריביות בדר"כ גבוהות יותר.
• קרנות והלוואות בערבות מדינה - מקור נוסף שמעניק הלוואות הם קרנות המימון לעסקים. קרנות אלו הוקמו על מנת לסייע לעסקים בתחילת דרכם, וחלקם הגדול ממומן ע"י תורמים מחו"ל.  מדובר במקור מימון טוב, לעיתים מגובה בערבות מדינה. קיימות בשוק עשרות קרנות כל אחת שונה בסוג המיון שהיא נותנת, גובה המימון המקסימאלי ופלח השוק אליו היא מכוונת. מדובר על חלופה טובה למימון העסק מבחינת הריבית ותנאי הקבלה. יחד עם זאת חלופה זו מחייבת היכרות טובה עם שוק הקרנות, היערכות מקדימה עפ"י דרישות הקרן, ולעיתים המתנה לא קצרה עד שמגיע הכסף.
• התאמה טובה של ההלוואה לצרכים של העסק, ובהמשך קבלת התנאים האופטימאליים האפשריים מחייבים היכרות מצוינת עם השוק המימון. קיימים מאות מקורות מימון. התנאים לקבלת ההלוואות מהמקורות השונים מבחינת סוג הערבויות הנדרשות לקבלת ההלוואה, גובה הריבית שנשלם, תנאי ההחזר (חודשי דחוי), הצמדה ההלוואות ואפילו הקנסות על חריגות. תנאים אלו משתנים בקיצוניות בין מקור מימון אחד לאחר ואפילו בין לקוח ללקוח באותו גוף מממן.

• מימון באמצעות משקיעים - שיטה נפוצה נוספת למימון הינה באמצעות משקיע פרטי שירצה לתת כסף עכשיו תמורת הסיכוי לראות את כספו חוזר אליו עם רווח בעתיד. המשקיע הופך בעצם להיות שותף שלכם בעסק תמורת אחוז שנקבע בנכם באמצעות משא ומתן. ישנם גופים רבים שעוסקים בהשקעות. גופים אלו שונים בתחומי ההתמחות שלהם, בשיטות העבודה, בסדרי הגודל של השקעותיהם (למעלה או למטה).

• תהליך השגת משקיע דומה לתהליך של מכירה. עליכם לאתר את המשקיע הפוטנציאלי המתאים לעסק כמו שלכם, לשכנע אותו לקנות ואז להצליח להגיע לתנאי מכירה (קבלת מימון אופטימאליים). זכרו  ההחלטה על הסכום המדויק הנדרש היא קריטית גם לגבי עבודה עם משקיע פרטי. איתור משקיעים מחייבת מחקר מעמיק, היכרות עם עולם המשקיעים הפרטיים ומקצועיות בתחומים של איתור משקיעים וגיוס הון. בנוסף ניתן לחפש משקיע או שותף דרך אתרים ופורומים. למשל אתר  floop אתר שיודע לחבר בין יזמים לבין שותפים פוטנציאלים ומשקיעים.
• מימון חברתי - הרעיון בבסיס המימון החברתי הינו, במקום להגיע לסכום המבוקש באמצעות מעט משקיעים שייתנו המון כסף, ניתן להגיע אליו באמצעות המון משקיעים שייתנו מעט.
• שיטת המימון החברתי (נקראת גם "מימון באמצעות קהל Crowd Funding), מקובלת בעולם כבר מספר שנים, ולאחרונה נכנסה גם לישראל. בעל העסק מעלה (באמצעות אתר יעודי דוגמת  KickStarter Indiegogo  אתרים מובילים בעולם או  Mimoona   Headstart אתרי מימון חברתי בארץ) את תיאור העסק או המיזם החדש ואת צרכי המימון. הגולשים יכולים להשקיע סכומי כסף עפ"י רצונם.
• התמורה להשקעה תלויה במה שמציע העסק. היזם בעצם מבצע תהליך מכירה במטרה לשכנע את ההמונים לפתוח את הלב ואת הכיס).
• השיטה צוברת תאוצה אך עדין חסרה רגולציה שתאפשר שליטה שקיפות על ההשקעה ועל התמורה. לכן התמורות מוגדרות בחלק מהמקרים כפרסים וההשקעה כתרומה.

• מענקים - עסקים טובים ורווחיים משלמים מיסים ומעסיקים עובדים ולכן שווים למדינה הרבה כסף. מכאן שלמדינה יש אינטרס אמיתי להפוך ייזמויות עם פוטנציאל הצלחה, לעסקים פורחים ומצליחים. כבר דיברנו על ההלוואות בערבות מדינה, לצד ההלוואות קיימים גם מספר לא קטן של מענקים

• לדוגמא: עבור פיתוח מוצר עתיר עיצוב אשר עומד בקריטריונים, הסוכנות לעסקים קטנים משתתפת עד סכום של 200,000 ש"ח  בשיעור של 60% מהוצאות מוכרות עבור הוצאות פיתוח של מוצר עד לשלב של גמר אב טיפוס.
• לפני שמשתמשים במקורות האחרים כדאי למצות עד תום אפיק מימון זה. קיימות עשרות תכניות כאלה ורצוי להסתייע במומחים או לבצע מחקר מקיף בנושא.

• חממות טכנולוגיות - עוד דרך מקובלת לממן את פעילות המיזם שלכם הינו ע"י הצטרפות לחממה טכנולוגית. קיימות 24 חממות ברחבי הארץ. החממה היא גוף עסקי שקולט אל תוכו יזמים בתחומים טכנולוגיים (שלדעת החממה פוטנציאל ההצלחה שלהם גבוה) ומסייע להם בשלבי הפיתוח הראשונים, תמורת חלק מהבעלות. בחממות נדרשים היזמים לעמוד בסטנדרטים עסקיים (תכנית עסקית שיווקית כו,. היזמים מקבלים בחממות עזרה מקצועית, מימון ואפילו מקום פיזי לעבוד.

• בתקופת החממה אמור היזם להוכיח היתכנות טכנולוגית, ולהביא את המיזם לבשלות מבחינת היכולת לקבל הלוואות מענקים ואו לעניין משקיעים.

• ליווי עסקי ""One stop shop -  גופים שמתגייסים לסייע לבעל העסק בתהליך המימון או אף בכול תהליך ההקמה וניהול העסק. גופים אלו כוללים מומחים (או מומחה) מתחומים שונים הקשורים להקמה וניהול עסק (מימון, ניהול כספים, שיווק, משא ומתן, חוזים  ועוד). חברות אלו מלוות את בעל העסק בכול תהליך המימון משלב ניתוח הצורך במימון ועד גיוס מקור המימון לספק את הכסף.

• חברות הליווי לעסקים מעמידות את מקצועיותם תמורת תשלום חודשי או אחוזים ברווח העתידי. חברות אלה אמנם לא מסייעות בכסף, אבל הן עשויות למנוע טעויות שחלקן עשויות להיות אקוטיות. חברות אלו (הטובות שבהן), מצליחות להוזיל בצורה משמעותית את עלות הכסף שאמור לממן את העסק או המיזם.
• ** גילוי נאות - אנחנו נותנים שירותי ליווי לעסקים (ומסייעים גם בגיוס הון). אם לא הצלחתי להיות אובייקטיבי או חטאתי בחוסר אובייקטיביות איתכם הסליחה.