איך לחסוך כסף בעלויות בנקאיות חלק 3 מתוך 3 : הלוואות
עד כה דיברנו על חיסכון בעמלות ועל התנהלות נכונה עם כרטיסי אשראי ומינוס בבנק.
עכשיו נדבר על ההבדל בין חוב טוב לחוב רע. אז מה זה חוב טוב ומה זה חוב רע?
בעולם של היום אין מנוס מנטילת הלוואה בשלב זה או אחר של חייכם. חוב אינו בהכרח דבר רע, ולפעמים הוא הכרחי. מה שחושב להפנים הוא ההבדל בין חוב טוב לחוב רע.
בואו נשחק במשחק חוב טוב חוב רע. לפניכם מספר דוגמאות אתם צריכים לבחור האם מדובר בחוב טוב או חוב רע.
"יש לי רכב היום, אבל יש את המודל החדש שמגיע עכשיו עם מנוע טורבו מדהים! נכון שההלוואה היא יותר מהמשכורת השנתית שלי, אבל זה הזדמנות של פעם בחיים!" חוב טוב או רע?
"אני ובעלי חסכנו כבר כמה שנים, מצאנו בית קטן שמתאים לצרכים שלנו, ואנחנו יודעים שנוכל לעמוד בתשלומים החודשים של המשכנתא" חוב טוב או רע?
"אנחנו כל אוגוסט נוסעים לחופשה משפחתית, השנה חשבנו לטוס לקריביים – יש הפלגה שעושה סיבוב בכל האיים. הטיול עולה 10,000 דולר – אבל אני יכול לשים את זה על האשראי" חוב טוב או רע?
"אני פותח עסק, ואני צריך השקעה ראשונית בשביל להתחיל, יש לי תוכנית עסקית, אני מכיר את השוק ואני יודע איך אחזיר את ההלוואה וכמה זמן זה ייקח" חוב טוב או רע?
אז אם אין לכם מושג מהו חוב טוב או רע, אז בואו ננסה לחשוב על זה ביחד. לקיחת כסף שאין לך יכולת להחזיר ולקיחת כסף על מנת לממן דברים שאתה לא יכול להרשות לעצמך ברמת הכנסתך הנוכחית – אינם טובים.
הבנקים וחברות האשראי עושות כסף מהלוואות ומנתינת אשראי, צריך להבין את זה כדאי שנדע שהאינטרס שלהם הוא בהכרח למכור לנו מוצרים שיעלו לנו כמה שיותר כסף, נטל ההשוואה ועריכת סקר שוק הוא עלינו כדי לוודא שאנו אכן מקבלים הלוואה זולה.
אז הדבר החשוב ביותר שתוכלו לעשות לפני שאתם נוטלים הלוואה היא לשאול את עצמכם – האם החוב הוא חוב טוב או חוב רע. ברור שהעניין אינו תמיד חד משמעי וישנם מקרים רבים שבהם הקו אינו ברור כל כך. אבל חשוב שתהיה לכם תוכנית איך אתם הולכים להחזיר את ההלוואה ולוודא שאתם מקבלים את ההלוואה הזולה ביותר.
כאן חשוב להבין שתי מושגים חשובים מאוד על מנת להבין אם ההלוואה שאתם נוטלים היא זולה או לא.
ריבית – ריבית הוא אחוז מסויים שאותו תחזירו ביחס לכמות ההלוואה. לדוג' לוויתם 100 ש"ח לשנה ב5% ריבית, תשלמו לבנק חזרה את ה100 ש"ח ו5 שקלים ריבית.
הצמדה - משמעות הצמדה היא שסכום ההלוואה עצמו שנטלתם יהיה צמוד למטבע מסויים, מדד או משהוא אחר. לדוג' אם לקחתם 100 ש"ח וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן (מדד המבטא את עלות המחייה שהלמ"ס מפרסם) נניח שהמדד השנתי היה 2% (זהו המדד הממוצע בישראל לאורך זמן) והריבית הם אותם 5% תצטרכו לשלם 5% על 102 ש"ח (100 + 2% מדד) ולא על 100, שהם כבר 5.1 ש"ח .
למה הנתונים הנורא יבשים ומשעממים האלו חשובים כל כך?
נשתמש בדוג' על מנת להמחיש את ההבדל .
מה עדיף: הלוואה ל10 שנים ב5% ריבית ללא הצמדה, או הלוואה ב4% ריבית צמוד למדד? ברור לכם שזה שאלה מכשילה נכון?
ב5% אחוז ריבית שילמתם בסה"כ 127,000 ש"ח חזרה לבנק. ב4% ריבית צמוד מדד (בנתוני המדד הממוצע) שילמתם 135,000 ש"ח לבנק!
אז כשאתם באים לברר את העלות האמתית של ההלוואה שאתם לוקחים חשוב לקחת בחשבון את שני הנתונים האלו. ישנם אינספור נתונים וניתוחים מאוד מסובכים שמשפיעים על החזר ההלוואה, אבל מה שחשוב מבחינתכם הוא לבצע סקר שוק בין הבנקים ולהשוות את התנאים שניתנים לכם בבנקים השונים. אם תבינו את שתי הכלים האלו תוכלו לבצע השוואה קלה וברורה בין הלוואת שונות ולראות בקלות כמה זה יעלה לכם. יש באינטרנט אינספור מחשבונים המאפשרים להכניס את נתוני ההלוואה הרצויה ולקבל את ההחזר החודשי ואת סכום ההחזר בסוף התקופה.
לסיכום : קבלו החלטה מושכלת לגבי נטילת הלוואה (חוב טוב או חוב רע), אם הגעתם למסקנה שאתם צריכים לקחת הלוואה, וודאו שאתם מבינים על מה אתם חותמים, ערכו סקר שוק בין הבנקים השונים ותתמקחו על הריבית הטובה ביותר. בהצלחה.
אפרים צוריאל הוא הבעלים של חברת EZsave העוסקת בחסכון בעלויות ללקוחות פרטיים ועסקיים www.ezsave.co.il אם תרצו ללמוד טיפים נוספים ולקבל עוד המון המידע על איך לחסוך כסף - עשו לייק לעמוד הפייסבוק שלנו
