שלוש הטעויות העיקריות שאנשים עושים כשהם לוקחים משכנתא
טעות מספר 1 – להתייעץ עם פקיד המשכנתאות
לקיחת משכנתא זו העסקה הכי גדולה הכי יקרה והכי ארוכה שמרבית האנשים יעשו בחייהם, ובכל זאת שיעור גבוה מאוד של אנשים עושים יותר בדיקות ומתייעצים יותר כשהם רוכשים רכב או אפילו טלוויזיה.
הבנקים מכנים את פקדי המשכנתאות "יועצי משכנתאות" או אפילו "מומחי משכנתאות", מה שגורם לאנשים להאמין שכשהם מתייעצים עם פקיד המשכנתאות בבנק הם מקבלים חוות דעת אובייקטיבית שמטרתה לתת להם את המשכנתא הכי טובה עבורם.
אם תחשוב על זה לעומק תבין שמטעים אותך, מי שיושב מולך בכיסא הפקיד הוא עובד בנק וככזה הוא מייצג את האינטרסים של הבנק שאינם תואמים בהכרח את האינטרסים שלך.
דמיין שאתה נכנס לחנות בגדים והמוכרת ממליצה בחום על חולצה מסויימת ואומרת לך שהיא ניראת עליך נפלא. האם אתה מאמין לה? או שיכול להיות שבבוקר מנהל החנות אמר לה "שמהחולצות האלה צריך להפטר היום"?
בדיוק אותו דבר בבנק למשכנתאות, פקיד המשכנתאות מוכר לך את המשכנתא הכי רווחית עבור הבנק וזה בדרך כלל לא מה שהכי טוב עבורך.
טעות מספר 2 – להסתכל רק על הריבית
שיעורי הריבית הם חשובים כמובן, אבל אחת הטעויות הגדולות שאנשים עושים היא שהם מסתכלים רק על שיעור הריבית בהלוואה ולא על ההצמדה שלה, על הסיכון שכרוך בשינוי הריבית ועל התקופה שלה. ניקח לדוגמא שתי הלוואות :
1. 600,000 ש"ח, קבועה לא צמודה למדד ב 4.61% ריבית ל 25 שנה. התשלום הראשון הוא 3,373 ש"ח.
2. 600,000 ש"ח קבועה צמודה למדד ב 2.96% ריבית ל 25 שנה. התשלום הראשון הוא 2,833 ש"ח.
רוב האנשים יבחרו בהלוואה השניה כי הריבית נמוכה יותר והתשלום הראשון נמוך יותר אבל:
הסכום הכולל שתשלם בהלוואה הראשונה הוא 1,011,770 ש"ח.
והסכום הכולל שתשלם בהלוואה השניה הוא 1,181,398 ש"ח.
למרות ששיעור הריבית בהלוואה הראשונה נמוך יותר בס"ה אחרי 25 שנה אתה משלם כמעט 170,000 יותר.
טעות מספר 3 – להסתכל רק על התשלום הראשון
כשפקיד המשכנתאות מראה לך את ההצעה שלו למשכנתא הוא מראה לך רק את התשלום הראשון ולא איך יראה התשלום הבא, התשלום של עוד 10 שנים והתשלום עוד 20 שנה. רוב האנשים לא לוקחים בכלל בחשבון שהתשלום החודשי הולך לעלות במשך השנים ואפילו בצורה משמעותית, למשל אם ניקח את הדוגמא למעלה בדיוק באותם נתונים:
במשכנתא הראשונה התשלום הראשון הוא 3,373 וכך גם האחרון.
אבל במשכנתא השנייה אתה מתחיל ב 2,833 ש"ח לחודש ומגיע אחרי 25 שנה ל – 5,289 ש"ח בכלל בלי להרגיש.
אז מה אני אומרת:
זו העסקה הכי גדולה בחיים שלך? אתה לא ממש מבין איך זה עובד? תקרא, תלמד ותתייעץ עם מישהו שמבין ושהאינטרס שלו זהה לשלך.
רו"ח מיכל אהרוני, מאמנת לכלכלת המשפחה ויועצת משכנתאות.
רוצה לקבל טיפ חשוב להתנהלות כלכלית נבונה לחץ כאן
קח אחריות, הצטרף אלי למסע לשקט הנפשי והרווחה הכלכלית שלך.
הכנס פרטיך כאן וקבל ממני באופן שוטף מאמרים, טיפים, סיפורים על כל מה שבין כסף ומשפחה.
