טיפים שיצילו את המשכנתה שלך 

תנודתיות - תנודתיות המשכנתה מושפעת בראש ובראשונה מריבית ההלוואה. כל שינוי שמתרחש בריבית משפיע על אי יציבותה של ההלוואה וכך לאורך כל תקופתה. ישנן הלוואות שהריבית בהן משתנה חודש בחודשו ולכן כל חודש מחיר ההלוואה שלנו משתנה. לעומת זאת, ישנם מסלולים בהם הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה ולכן אינה סופגת תנודתיות הרי שהריבית לא תשתנה. למשל במסלול של ריבית קבועה, הריבית נקבעת ביום לקיחת המשכנתה ונשארת יציבה לאורך כל חיי ההלוואה. 
יש לשמור על רמה מאוזנת של יציבות!

הצמדות – הצמדת ההלוואה למדד המחירים לצרכן או הצמדתה לשער חליפין כזה או אחר הוא הגורם העיקרי לתנודות משמעותיות בקרן ההלוואה. אם נמשיך עם אותה הדוגמא, נניח שמסלול הריבית הקבועה היא צמודה למדד, הרי שכל חודש כאשר המדד מתעדכן, כך גם ההלוואה שלכם וזוהי הסיבה העיקרית שבגללה לאחר מספר רב של שנים ששילמתם את המשכנתה שלכם, גיליתם כי למרות כל אותם התשלומים, סך המשכנתה שלכם למעשה לא קטנה ואף הלכה וגדלה. כך נוצר מצב בו החוב שלכם לבנק רק הולך ומתנפח.
יש להימנע מהצמדות למדד לטווח הארוך!

מסלולים – כיום יש מבחר גדול של מסלולים שונים בריביות משתנות, ריביות קבועות, צמודות למדד, לשער חליפין, לא צמודות ועוד. אין רק אפשרות אחת נכונה שמתאימה לכולם, לכל לקוח העדפות שונות ויכולות שונות ועליו לקבוע את סדר העדיפויות.
לכן, אין מקום להשוות את המשכנתה שלך עם שכניך או חבריך שכן לכל אחד מכם מתאימה הלוואה אחרת. לכל מסלול המאפיינים הייחודיים לו, למשל מסלול שנקרא קל"צ (קבועה לא צמודה) הינו מסלול שהיתרון שלו מתבטא בכך שהריבית הנה קבועה (אגב יציבות) וגם אינה צמודה ולכן ניתן לקחת אותה לטווח שנים ארוך. החיסרון של המסלול הינו בריבית גבוהה יחסית (לשאר המסלולים).
לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות ושילוב נכון ביניהם הוא שיביא למשכנתה יציבה, בטוחה ומתאימה למידותיכם.

ריבית – בישראל כידוע כולם מדברים לרוב ריביות, כלומר מה שחשוב לכולם זה כמה הם משלמים עבור ההלוואה. מחיר ההלוואה הוא בהחלט פרמטר משמעותי וכפי שכבר הבנו גם יכול להשפיע על התנהגות ההלוואה. יחד עם זאת, הריבית איננה הדבר החשוב ביותר.
ישנן הלוואות משכנתה שבהן הריבית היא 0% ועדיין החוב לבנק הולך וגדל. זו לא טעות! נתקלתי בלקוחות שבעברם קיבלו הלוואה ללא ריבית לתקופה ארוכה צמודת מדד וכבר מהתשלום הראשון סך ההלוואה שלהם גדל!
הדבר החשוב ביותר במשכנתה הוא הרכב המשכנתה ונקרא תמהיל המשכנתה!