הלוואה לעסקים במצוקה - פתרון זמני 

עסקים קטנים מתקשים על בסיס יומי לשרוד ולהתפתח. הרבה פעמים עסקים קטנים נכנסים למצב של מצוקת תזרים מזומנים, חלקם כתוצאה מגידול משמעותי וחלקם כתוצאה מתקופות פעילות חלשות. לא משנה האם חוסר ביתרת מזומנים חופשית נובע ממצב חיובי של העסק או ממצב שלילי, יותר ויותר עסקים קטנים מגייסים הלוואות והמגמה של מתן הלוואות לעסקים במצוקה תזרימית רק מתרחבת.

הבנקים אוהבים לתת הלוואות לעסקים קטנים במצוקה כי הם יודעים שהם יכולים להעניק ריביות גבוהות ומכיוון שהם יודעים שהמשא ומתן על שאר תנאי ההלוואה נמצא שידם על העליונה. מה שמפתיע הוא שדווקא העסקים הקטנים הם אלו שתומכים רבות בגיוס הלוואה כאשר עסק נמצא במצוקה. בעצם העסקים הקטנים מתלוננים הרבה פעמים שהבנקים לא מאשרים מספיק הלוואות לעסקים במצוקה. אבל גישה זו אינה נכונה וחשוב לחדד שגיוס הלוואה לעסק במצוקה היא רק פתרון זמני.

הלוואה לעסקים במצוקה היא פתרון זמני

ציינו שעסקים קטנים אוהבים לגייס הלוואה כפתרון למחסור מזומנים. הסיבה לכך היא שעסקים קטנים יודעים שזהו פתרון מאוד קל. כאשר יש מחסור במזומנים בעסק הם קופצים לבנק ולוקחים עוד הלוואה. הבעיה היא שזאת חשיבה לא נכונה. נכון שזה פותר את הבעיה זמנית, אך עסק שנכנס שוב ושוב למצוקה תזרימית הוא עסק שהניהול הפיננסי שלו לקוי, וזה אומר שהוא יגיע לאותו מצב שוב ושוב. ובשלב מסוים בעתיד, הוא יגיע למצב שהוא כבר לא יכול לגייס הלוואה למצוקת תזרים, או לפחות לא יהיה באפשרותו לגייס הלוואה בתנאים נוחים. אפשר להמחיש זאת על ידי אנלוגיה פשוטה. נניח שיש לנו דלי מים עם חור בתחתית. אפשר לשים סרט דביק (הלוואה) ולחסום את החור, אך בשלב מסוים הסרט לא יחזיק ונצטרך להחליף אותו עוד פעם ועוד פעם עד שייגמר לנו הסרט הדביק. הדרך הנכונה לטפל בבעיה של הדלי הנוזל הוא על ידי תיקון החור בדלי עצמו.

ישנם מספר דרכים שאיתם ניתן למנוע את הצורך לגייס הלוואות:

• ביצוע דוח תזרים מזומנים – כאשר העסק עורך תזרים מזומנים הוא יכול לראות קדימה כל בעיה תזרימית פוטנציאלית ולהיערך בהקדם. כאשר העסק יכול להתכונן למצבים של מצוקת תזרים קורה דבר נפלא, הוא עושה מהלכים בכדי לא להגיע למצב שהוא חייב לגייס הלוואה.
• לצמצם פערי תזרים מול לקוחות וספקים – עסקים קטנים אשר יש להם פער תזרימי הם עסקים אשר צריכים לגייס הלוואה. אם מצמצמים את הפערים הללו, גם אם במקצת, ניתן לחסוך המון בעלויות מימון. רצוי לנסות ולשנות נורמות עבודה מול ספקים ולקוחות בכדי לשפר את תזרים המזומנים של העסק.
• צמצום עלויות – עסקים קטנים מוציאים המון הוצאות מיותרות. הסיבה לכך היא שהם לא עושים בחינה ומהלכי התייעלות עד שהמצב ממש קשה. חשוב לבצע בחינה של ההוצאות של העסק כל כמה חודשים וזה יאפשר לכם לשמור על רמת יעילות גבוה ולהימנע מהצורך לגייס הלוואות.