החשיבות בהתאמת כיסוי אובדן כושר עבודה 

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו אחד מהביטוחים החשובים ביותר, זאת מכיוון שהוא עוסק ישירות ביכולתו של המבוטח לפרנס אותו ואת משפחתו. מדובר בהגנה ישירה של המבוטח כנגד ירידה ביכולתו לממן את הוצאות משפחתו ומניעת ירידה משמעותית ברמת חייהם.
בכדי להבין טוב יותר את הכיסוי החשוב הזה צריך תחילה להבין קצת את מרכיביו השונים.

כיסוי עד 75% מהשכר

בעת רכישת כיסוי אובדן כושר עבודה המבוטח מצהיר לחברת הביטוח על גובה משכורתו. לפי הצהרה זו חברת הביטוח מחשבת את גובה הפיצוי השבועי במקרה הביטוח וכן את הפרמיה החודשית שהמבוטח ישלם. גובה הפיצוי שיינתן במקרה הביטוח לא יעלה על 75% וזאת לפי הוראת הפיקוח המתבססת על ההנחה שלאדם שיקבל את מלוא השכר לא תהיה כל מוטיבציה לחזור ולעבוד, והוא יעשה הכל כדי שיכירו בכך שמצב אובדן הכושר לא משתנה.

הגדרה עיסוקית

 ישנן שלוש הגדרות עיקריות הנוגעות לעיסוק של המבוטח בעת אובדן כושר עבודה:

• אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עבודה שהיא. זוהי ההגדרה הבסיסית ביותר.
• אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
• אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בעיסוק שבו עסק ב- 5 השנים האחרונות (או העיסוק האחרון בו עסק): היחס כאן הינו לעבודתו הספציפית של המבוטח ונמכר למקצועות מסוימים בלבד.

החשיבות בהתמקדות בהגדרה העיסוקית נובעת מהעובדה שלחברת הביטוח יש את האופציה לטעון כי אדם שעסק במקצוע אחד יכול, בתנאים מסוימים, לעסוק במקצוע אחר ולכן אינו זכאי לתגמולים במסגרת תביעת אובדן כושר עבודתו. (למשל סבל אשר יכול להמשיך ולעבוד בעבודה משרדית במקרה של פציעה).

סוגי כיסוי אובדן כושר עבודה

קיימות 2 דרכים עיקריות לרכישת כיסוי אבדן כושר עבודה. דרך קרן הפנסיה ודרך חברות הביטוח.

בקרן הפנסיה
בכל קרנות הפנסיה החדשות ישנו כיסוי ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה. כיסוי זה נשען על עיקרון הביטוח ההדדי (מעין ביטוח קבוצתי). קרנות הפנסיה מחשבות את ההסתברות של כל עמית להיקלע למקרה של אובדן כושר עבודה וגובות פרמיית ביטוח מתוך התגמולים המופרשים לקרן בכדי לכסות את הסיכון.

מדובר בכיסוי נחות ובסיסי ביותר בעל מספר חסרונות בולטים:

• ללא הגדרה עיסוקית ספציפית- ההגדרה לפי "בכל עיסוק סביר אחר" ומשמעותה הינה שבמקרה של אובדן כושר ,יכולה קרן הפנסיה לסרב לשלם ולטעון להגנתה כי המבוטח יכול לעסוק בעיסוק אחר. (למשל מהנדס בעברו יכול לעבוד כמלצר ולכן לא מגיע לו פיצוי).
• רופא מטעם קרן הפנסיה- אין חשיבות אם המבוטח הוכר כנכה על ידי רופא תעסוקתי פרטי או אם הוכר על ידי ביטוח לאומי. רק רופא מטעם קרן הפנסיה יקבע האם המבוטח כשיר לעבודה או לא. במילים אחרות בעת קביעת הכשירות לעבוד הכוח נמצע בידי הקרן.
• במקרה של תאונת עבודה קיים קיזוז עם הביטוח הלאומי- כנפגע תאונת עבודה יכול מבוטח לתבוע את המוסד לביטוח לאומי, קרן הפנסיה תתקזז עם תגמולים אלו ולכן תשלם פחות למבוטח ותגרום לסרבול ולעומס בירוקרטי רב.

לסיכום המענה אותו נותנת קרן הפנסיה למקרה של אובדן כושר עבודה הינו חלקי ביותר וכלל אינו תואם את צרכי המבוטח.

בחברת הביטוח
בעת רכישת כיסוי אבדן כושר עבודה דרך סוכן הביטוח, המבוטח עורך פוליסת ביטוח ישירות מול חברת הביטוח ומשלם באופן חודשי, בפרמיה קבועה או משתנה עם הגיל. בפוליסה זו ישנה תקופת המתנה גם כן והיא כוללת כיסוי מותאם למבוטח וללא כל  קיזוז עם המוסד לביטוח לאומי.
הפוליסה מכילה בתוכה הגדרה עיסוקית לפי בחירת המבוטח ויכולה לכלול הגדרה ספציפית למקצועו ולאופן העבודה שלו.
פתרון זה נותן מענה לחוסר הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה ומשדרג את הקרן לכיסוי מקצועי אשר אינו מתקזז עם המוסד לביטוח לאומי.

לסיכום

כיסוי אובדן כושר עבודה הינו כיסוי מורכב המצריך תכנון זהיר. זהו אחד מהכיסויים החשובים ביותר ולכן חשוב להשקיע מחשבה בעת רכישתו. סוכן ביטוח מקצועי יכול לעזור בהתאמת הכיסוי למבוטח ובמניעת כפל ביטוח וטעויות נוספות. לא מומלץ להסתפק רק בכיסויים הבסיסיים שקיימים היום בקרנות הפנסיה כי אם להתייעץ עם בעל מקצוע בנושא.

בברכת ביטחון מלא ובריאות שלמה.