שוק ההלוואות בישראל כולל שחקנים רבים וביניהם מלווים רבים וסוגי הלוואות שונים. כאשר אתם, בעלי עסקים או אנשים פרטיים, ניצבים בפני ההחלטה שעליכם לקחת הלוואה, כדאי שתכירו את סוגי ההלוואות ותוכלו להתמקד בהלוואה שמתאימה לכם.
להלן סקירה של סוגי ההלוואות הנפוצים:
1. הלוואות בנקאיות - הלוואות אלו ניתנות במסגרת חשבון הבנק שלכם ובדרך כלל כנגד פעילות עסקית או העברה של משכורות. הלוואות בנקאיות ניתנות כהעמדה של סכום כסף שיש להחזירו בפריסה לאורך תקופה או כמסגרת אשראי שהיא למעשה הלוואה עומדת. על מסגרת האשראי משלמים כל הזמן ריבית ובמידה ותאם מנצלים את המסגרת רוב הזמן אז בעצם המסגרת היא סוג של הלוואה שאינה מוחזרת אלא כאשר אתם מחליטים לפרוע אותה.
2. הלוואות מכרטיסי אשראי - כל פעילות שנעשית בכרטיסי האשראי שאינם מסוג דביט היא הלוואה. כאשר אתם רוכשים מוצרים והחיוב לגביהם נעשה במועד קבוע בחודש הבא, קיבלתם למעשה הלוואה אשר מוחזרת לחברת האשראי לאחר 1 חודש. בנוסף, חברות האשראי מציעות הלוואות נוספות כגון: קבלה של כסף לחשבון הבנק שלכם והחזרתו בפריסת תשלומים, פריסה של החיוב החודשי ואז אתם משלמים עוד ריבית על הריבית שכבר שילמתם על הקניה הראשונית.
3. הלוואות מחברות ביטוח - חברות הביטוח יכולות להעמיד לכם הלוואות כנגד כספים שלכם שהם מחזיקים אצלם. בנוסף, חברות הביטוח מעמידות הלוואות גם ללא החזקת פוליסת ביטוח פעילה ובמקרים אלו שווה לבדוק האם ההלוואה שניתנת על ידם, לדוגמא לטובת "כיסוי מינוס" עם ריבית נמוכה יותר מהריבית שאתם משלמים לבנק אחרת למעשה אתם מעבירים את החוב שלכם מהבנק לחברת הביטוח ורק משלמים ריבית גבוהה יותר.
4. הלוואות חברתיות - אלו הלוואות שניתנות ע"י מלווים פרטיים בדר"כ לאנשים פרטיים בדר"כ. הרעיון הוא שבמקום להחזיק את הכסף שלכם בבנק בתוכנית חסכון עם ריבית נמוכה, אתם יכולים להלוואות את הכסף ללווים טובים ולקבל תשואה גבוהה יותר. במידה ואתם מחפשים הלוואה כדאי מאוד לבדוק אופציה זו ובמידה ודירוג האשראי שלכם טוב אז גם תקבלו הלוואה בתנאים טובים. נדגיש גם כי החברות שעוסקות בתחום לא מאשרות הלוואות לאוכלוסיות עם דירוג אשראי נמוך ולכן ההלוואות הן אמנם חברתיות אבל רק לחלק מהחברה ולא לכולה.
5. הלוואות ממקום העבודה - במידה ואתם שכירים כדאי לבדוק אופציה לקבל הלוואה מהמעסיק. הלוואה מהמעסיק היא בדרך כלל בתנאים טובים וגם החזר ההלוואה נעשה ישירות דרך תלוש המשכורת שלכם.
6. הלוואות בערבות מדינה - במידה ואתם מקימים עסק או שיש לכם עסק פעיל מומלץ לבדוק את הזכאות לקבל הלוואות בערבות מדינה. תהליך שלוקח כ 6 שבועות ובמידה ואתם זכאים תקבלו הלוואה בתנאים נוחים ביותר. ההלוואה ניתנת דרך בנקים כאשר המדינה ערבה להלוואה. אתם גם נידרשים להעמיד ערבות של כ 25% מגובה ההלוואה ובמידה ואין לכם ניתן לשעבד 25% מההלוואה שמאושרת לכם לטובת הערבות. תהליך זה כולל הכנה של תוכנית עסקית שתצדיק את קבלת ההלוואה. מומלץ להיעזר בחברות שמתמחות בהכנת תוכניות עסקיות ותוכלנה לעזור לכם להגיש את המסמכים לקבלת ההלוואה.
7. הלוואות ללא ריבית - קיימים גופים שנותנים הלוואות לזכאים בלבד ללא ריבית. בדקו גופים אלו וראו האם אתם זכאים.
8. הלוואות שוק אפור - הלוואות שניתנות ע"י מלווים פרטיים לאוכלוסיות בעלות דירוג אשראי נמוך בדר"כ או כאלו שזקוקים לעוד כסף אך מיצו כבר את כל האפשרויות האחרות. קיימות חברות רבות לגיטימיות בשוק זה שפועלות כחוק וניתן לבדוק אותן. שימו לב שהריבית בדר"כ גבוהה יותר מסוגי ההלוואות האחרים. ריבית זו משקפת בדר"כ את הסיכון של חברות אלו בהתמודדות עם אוכלוסיות שממודרות ע"י מלווים אחרים.
9. הלוואות מהמשפחה - זו גם אופציה אך חשוב גם להחזיר את הכסף. כאשר לוקחים כסף מהמשפחה וברור לכם שלא מדובר במענק והצד הנותן מצפה לקבל חזרה את הכסף, אז יש לכבד זאת ולהחזיר את הכסף.
לסיכום, ראשית הלוואות יש להחזיר ובמידה ואתם זקוקים להלוואה כדאי לבדוק את סוגי ההלוואות השונים והמלווים השונים ולבחור את סוג ההלוואה שמתאימה לכם. לא כדאי להמתין לרגע האחרון ולקחת הלוואה בתנאים לא נוחים. עדיף לתכנן קדימה את ההוצאות וההכנסות ואז לתכנן גם את ההלוואות שדרושות לכם.
