כיצד מתכננים נכון את ההכנסות?
מאמר זה מתייחס בעיקר לשכירים שיש להם מקום עבודה קבוע ומשכורת יציבה. הנחת העבודה שלנו שהמשכורת שלכם קבועה והמטרה להסתדר איתה. כמובן שבמידה ותגדילו את הכנסותיכם אז יהיה פשוט יותר להסתדר עם ההוצאות אולם אנו רוצים להתמקד במצב בו יש לכם משכורת קבועה ובסכום קבוע. אז מה בעצם הכוונה בתכנון ההכנסות? אנשים רבים עובדים לאורך כל השנה אולם נתקלים לפחות ב 3 תקופות בשנה שקשה יותר להסתדר עם ההוצאות. מדובר בחגים פסח וראש השנה ובחופשת הקייץ. בתקופות אלו לא רק שההוצאות גדלות אלא גם ההכנסה קטנה. אצל שכירים רבים המשכורת תלויה בכמות ימי העבודה או שעות העבודה ובתקופות החגים עובדים פחות. כלומר, לא רק שההוצאות גדלות אלא גם ההכנסות קטנות.
הכלל שלנו להתייחס לסכום ההכנסה החודשי שלכם לפי 85%. כלומר, נניח שני בני הזוג מרוויחים יחד 10,000 ש"ח נטו בחודש אז תתייחסו כאילו יש לכם הכנסה חודשית של 8,500 ש"ח בלבד ואת 1,500 ש"ח הנותרים תשמרו בפיקדון יהיה מיוחד לתקופות החגים וחופשת הקיץ.
כיצד מתכננים נכון את ההוצאות?
תכנון ההוצאות במשפחה הוא בדיוק כמו תכנון הוצאות בעסק. חשוב לתכנן מספר חודשים קדימה ועדיף שהתכנון יהיה לחצי שנה לפחות או אפילו לשנה כולה. למה זה בעצם חשוב? חשוב שלא תהיו מופתעים ותדעו מראש שיש לכם כיסוי לכל ההוצאות שלכם ובמידה ואין לכם מספיק כסף אז ניתן לחשוב על צמצום הוצאות או לחילופין לקחת הלוואה.
חשוב להבחין בין הוצאות קבועות לבין הוצאות משתנות. הוצאות קבועות הן הוצאות כמו שכר דירה, משכנתא, אוכל וכדומה. כלומר, אתם בכל חודש צפויים להוצאות אלו. הוצאות משתנות הן הוצאות שקורות מידי פעם כמו טיפול שיניים, חופשה ועוד. ראשית עליכם לוודא שיש לכם מספיק כסף להוצאות הקבועות ורק אז לבחון את המשתנות. במידה ואין לכם מספיק להוצאות הקבועות אז יש לפעול להקטנת ההוצאות או הגדלת ההכנסות.
כיצד בונים תזרים מזומנים?
בדומה לכל עסק עליכם להציב כעת את ההכנסות מול ההוצאות בפריסה לפי חודשים ולבחון את התוצאה. הדרך הפשוטה היא לרשום בגליון אקסל ולהוסיף חישוב שמציג את הפער החודשי, האם אתם בעודף או חוסר. כאשר אתם בוחנים את התוצאה ניתן לראות שבחודש מסוים חסר כסף אולם בחודש העוקב אחריו יש עודף. מצב זה יכול לסייע לכם בקבלת החלטה כגון דחיית חלק מההוצאות לחודש הבא ואז תהיו מאוזנים. זה אולי נראה מסובך אבל לאחר שעושים זאת פעם אחת רואים שזה פשוט ועושה לכם סדר בתכנון הפיננסי המשפחתי.
המומחים שלנו ישמחו לסייע לכם בתכנון נכון ובבחינה של קבלת אשראי והלוואת בהתאם לצורך.
