הכול אודות חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות 

הכול אודות חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות

לצערנו, המצב היום בישראל בין לאנשים פרטיים ובין לעסקים הוא שלעיתים צריך לקחת הלוואה לתקופת מה. אצל אנשים פרטיים זה בגלל חוסר יכולת לעמוד בהוצאות החודשיות, יותר מידי הוצאות ופחות מידי ההכנסות מה שמביא למצב כזה (ולא ממש מומלץ) או בגלל הוצאה לא מתוכננת כמו טיפול רפואי או רכב שצריך טיפול גדול, ואצל עסקים, הצורך להרים לעיתים את הראש מעל למים, היכולת לשרוד או לקדם את העסק מה שדורש מזומנים נוספים. עד לפני כמה שנים, האופציה היחידה לקחת הלוואה הייתה מהבנקים, בקשה ללקיחת הלוואה כזו או אחרת שהיתה מאושרת או שלא, והיום יש את האופציה של הלוואות חוץ בנקאיות.

הלוואות חוץ בנקאיות – כבר לא רק באמצעות הבנק.

לכל אדם ולכל עסק יש מסגרת בבנק והמסגרת נקבעת באמצעות פרמטרים שונים שהבנק מחליט עליהם. זה יוצר מצב שלעיתים בעל החשבון מגיע לקצה המסגרת שלו והוא לא יכול למשוך מעבר אליה או לבקש הלוואה. שום דבר לא יעזור לו במקרה כזה אלא אם כן הבנק הוא זה שיגדיל לו את המסגרת, והיום ניתן לפנות להלוואות חוץ בנקאיות שלא נוגעות למסגרת הבנק. לא משנה אם אפשר לקחת עוד הלוואה מהבנק או שלא, הלוואה חוץ בנקאית היא כזו שכשמה כן היא, לא נוגעת לבנק ואם היא מאושרת הכסף ייכנס לחשבון תוך ימים ספורים.

מי נותן הלוואה חוץ בנקאית?

לא מדובר כמובן על השוק האפור או על גורמים מפוקפקים כאלו ואחרים שמציעים הלוואות אלא על מוסדות וגופים מסודרים שקיבלו אישור מהמדינה לתת את ההלוואות הללו. אפשר לראות חברות ביטוח שבעבר היו מציעות רק ביטוחים והיום הן מציעות גם מימון לצרכים שונים, אפשר לראות חברות אשראי שמציעות הלוואות בתוך המסגרת או מחוצה לה, ואפשר לראות גופים שונים נוספים. חלק מאותם גופים גם לא מבקשים בטחונות עבור ההלוואות שהם מספקים ואם תנאים שונים מקוימים הם מאשרים את ההלוואה. הלוואה כזו יכולה להיות של אלפי שקלים בודדים או של עשרות אלפי שקלים.

מהו חוק הסדרת ההלוואות החוץ בנקאיות?

בכדי שההלוואות החוץ בנקאיות לא יהיו פרוצות ובכדי שהכול יתנהל כמו שצריך ובכדי לשמור על הלווה והמלווה נחקק חוץ הלוואות חוץ בנקאיות עוד בשנת 1993 ומאז החוק עבר תיקונים ושינויים שונים. השינויים נוגעים קודם כל לכך שמדובר על "אשראי הוגן" ולא על הלוואה ובעיקר, כל ההגדרות הפכו לספציפיות יותר ומגדיר מהו תאגיד, מיהו לווה יחיד וכדומה. הלוואה או אשראי שניתנים על ידי גוף חוץ בנקאי כלשהוא ולא משנה מיהו הגוף הזה חייבת להיות מפורטת והפירוט צריך להיות בחוזה. הנה הדברים שצריכים להיות מפורטים בחוזה ההלוואה, חוזה שכמובן חובה להעביר גם לידיו של הלווה בכדי שידע ויכיר את התנאים.

פרטי החוזה

החוזה אם כן צריך לכלול פרטים רבים שנוגעים להלוואה בכדי שהלווה יידע מול מה הוא עומד. הוא צריך כמובן לכלול קודם כל את הפרטים האישיים של הלווה כמו גם מספר תעודת זהות וגם את הפרטים של המלווה, הוא צריך לכלול את סכום ההלוואה שנלקחת, הוא צריך לכלול את סכום ההלוואה בפועל שקיבל הלווה לידיו בעת ביצוע החוזה, והוא צריך לכלול את שיעור הריבית בהתאם לסכום ההלוואה שנלקחת כמו גם את החישוב השנתי שמביא את כל הפרטים של הריבית (ריבית דריבית) כמו גם פירוט של כמה הלווה יחזיר בכל חודש במהלך ההלוואה. אם ההלוואה צמודה למדד או לכל בסיס אחר צריך להיות כתוב סוג ההצמדה והשיעור שלה כמו גם בסיס ההצמדה והמועד שלו והרכיבים שעליהם חלה ההלוואה, אם ההלוואה בריבית משתנה צריך להיות בסיס הריבית כמו גם המרכיבים של הריבית המשתנה והתנאים לשינויים במהלך הדרך, תוספות שונות שלא מצוינות בסכום ההלוואה והריבית, מהי העלות המרבית של האשראי ומהי העלות הממשית, מה תהיה ריבית הפיגורים המרבית, מהי תקופת ההלוואה ומה יהיה התשלום בכל חודש חודש כמו גם במקרה שהריבית משתנה הבהרה לגבי זה שעשויים להיות שינויים, מהי ריבית הפיגורים בחישוב שנתי, אלו צעדים ינקוט המלווה במקרה ולא תוחזר ההלוואה במועדים שנקבעו, מיהו הגורם המפקח על פעילות המלווה, ועוד פרטים נוספים.

החוק – בעיקר לטובת הלווה

עד לפני כמה שנים להלוואות חוץ בנקאיות היה שם לא טוב ורבים היו חשים כאילו מדובר על הלוואות של השוק האפור בעיקר בגלל העמלות הגבוהות. חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות הוא חוק שנועד לעגן את הכול ולסדר את הכול במקום אחד והוא חוק שנועד להגן בעיקר על הלווה. הלווה יכול להיות במצב בו הוא חייב את הכסף כמה שיותר מהר ומצב כזה יכול להיות מנוצל על ידי גופים שונים, ובדיוק בגלל זה נחקק החוק ונוספו לו שינויים שונים, שינויים ותיקונים אשר שומרים את הלווה.

הלוואות חוץ בנקאיות – פתרון ריאלי ובעיקר מהיר

אז למה בכלל לקחת הלוואות חוץ בנקאיות? קודם כל כי בניגוד לעבר היום חלק מההלוואות הללו נחשבות להלוואות אטרקטיביות ביחד למה שמציעים הבנקים. הלוואות חוץ בנקאיות הן כפי שציינו פתרון מצוין למי שהמסגרת שלו בבנק כבר תפוסה לגמרי והוא לא יכול יותר לקחת כסף מהבנק. הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות למטרות שונות – חופשה בחו"ל, רכישת רכב, טיפולים רפואיים או סתם בשביל לסגור את המינוס. בדרך כלל זו פרוצדורה פשוטה שמתנהלת בעיקר דרך הטלפון והאישור להלוואה מגיע במהירות. לאחר אישור ההלוואה היא בדרך כלל מועברת במהירות ועד 3 ימי עסקים מה שיכול להיות נוח מאוד עבור רבים שצריכים את הכסף כמה שיותר מהר בחשבון הבנק שלהם.