דף הבית  >> 
 >> 

הרשם  |  התחבר


מסלולי ריביות להלוואות משכנתא 

מאת    [ 22/10/2018 ]

מילים במאמר: 422   [ נצפה 2235 פעמים ]

במאמר זה אסקור את סוגי הריביות הנהוגות בהלוואת משכנתא, היתרונות החסרונות והסיכונים שבהן.

ככלל הריביות נחלקות לשתי קבוצות עיקריות, ריביות קבועות וריביות משתנות, בתוך כל קבוצה ישנה חלוקת משנה לריביות צמודות מדד ולריביות לא צמודות.

ריביות קבועות נחלקות כפי שהוזכר קודם לשני סוגי ריביות:


    • ריבית קבועה לא צמודה שמוכרת כ- קל"צ
    • ריבית קבועה צמודה שמוכרת כ-ק"צ.

ריביות קבועות

הריבית הקבועה הלא צמודה הינה הריבית הבטוחה ביותר עבור הלווה, היות והיא לא משתנה לאורך כל חיי ההלוואה, יחד עם זאת היא הריבית היקרה ביותר היות והיא מגלמת בתוכה פרמיית סיכון שהבנק משקלל, זוהי גם מעין פרמיית ביטוח עבור הלווה.

הריבית הקבועה צמודה בדומה לקל"צ אף היא לא משתנה לכל אורך חיי ההלוואה, אך מתווספת לה הצמדה למדד בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן, אשר בשונה ממסלול ריבית קבועה לא צמודה יכול להגדיל את קרן ההלוואה ואת התשלומים החודשיים בהתאם להשתנות מדד המחירים לצרכן, ריבית זו תהיה נמוכה יותר מאשר ריבית קבועה לא צמודה.

ריביות משתנות

בריביות המשתנות אנו מבחינים בשתי חלוקות עיקריות, ריביות שמשתנות בקצב מהיר ועד לכל 4 שנים כמו : מסלול ריבית הפריים שיכול להשתנות 8 פעמים בשנה, מסלול על בסיס מק"מ שמשתנה כל שנה או מסלול צמוד מטבע חוץ שיכול להשתנות כל שלושה או שישה חודשים לפי ריבית הלייבור.

הקבוצה השנייה הינה ריביות המשתנות בקצב של 5 שנים ומעלה והמוכרת שבן משתנה כל 5 שנים.

הריביות המשתנות בקצב מהיר כדוגמת הפריים, נחשבות כריביות עם סיכון גבוה ולכן הוגבלו ע"י בנק ישראל עד שליש מסך כל ההלוואה.

הסיכון בהלוואות אלו נובע מכמות השינויים הגדולה הצפויה לאורך חיי המשכנתא. לדוגמא: מסלול ריבית הפריים מבוסס על ריבית בנק ישראל, כיום היא 0.1%, בתוספת מרווח של 1.5%. ריבית בנק ישראל יכולה להשתנות 8 פעמים בשנה ולכן כמות השינויים הצפויים לאורך חיי ההלוואה גדול מאוד וזה מגדיל את הסיכון. לצורך המחשה במידה וריבית בנק ישראל תעלה ב-1%, זה יגרום לעליה של כ-6% בתשלום החודשי. יחד עם זאת מסלול הפריים נחשב למסלול הזול ביותר משאר מסלולי ההלוואה.

גם הריביות המשתנות נחלקות לשתי קבוצות משנה , משתנות צמודות מדד ומשתנות לא צמודות. השפעת ההצמדה דומה לזו שבמסלולי הריבית הקבועה.

במסלולי הריבית המשתנה, הריביות תהיינה נמוכות יותר מאלו של הריביות הקבועות, היות והבנק יכול לשנות את הריבית במועדים שנקבעו בהסכם ההלוואה ובהתאם לעוגן שנקבע בהסכם, לכן הבנק יכול לתמחר פרמיית סיכון נמוכה יותר, הסיכון ללווה, הוא שהריביות במסלולים אלו יכולות לעלות במועדי השינוי של ההלוואה ויחד איתם יעלו התשלומים החודשיים.

סיכום

במאמר זה למדתם על סוגי הריביות השונים המקובלים בהלוואת משכנתא, היתרונות, החסרונות והסיכון הטמון בהם. מוזמנים לשתף פוסט זה או להגיב עליו בהתאם.

נעים עזרא, תואר שני במנהל עסקים, נותן ייעוץ וליווי לקבלת ומחזור משכנתאות. אני מזמין אותך לקבל סדרת טיפים שיעזרו לך להבין את תהליך אישור משכנתא וכיצד ניתן לחסוך בתשלומי המשכנתא. contact@atidnaim.com




מאמרים חדשים מומלצים: 

חשיבות היוגה לאיזון אורח חיים יושבני  -  מאת: מיכל פן מומחה
היתרונות של עיצוב בית בצורת L -  מאת: פיטר קלייזמר מומחה
לגלות, לטפח, להצליח: חשיבות מימוש פוטנציאל הכישרון לילדים עם צרכים מיוחדים -  מאת: עמית קניגשטיין מומחה
המדריך לניהול כלכלת משק בית עם טיפים ועצות לניהול תקציב -  מאת: נדב טל מומחה
חשבתם שרכב חשמלי פוטר מטיפולים.. תחשבו שוב -  מאת: יואב ציפרוט מומחה
מה הסיבה לבעיות האיכות בעולם -  מאת: חנן מלין מומחה
מערכת יחסים רעילה- איך תזהו מניפולציות רגשיות ותתמודדו איתם  -  מאת: חגית לביא מומחה
לימודים במלחמה | איך ללמוד ולהישאר מרוכז בזמן מלחמה -  מאת: דניאל פאר
אימא אני מפחד' הדרכה להורים כיצד תוכלו לנווט את קשיי 'מצב המלחמה'? -  מאת: רזיאל פריגן פריגן מומחה
הדרך שבה AI (בינה מלאכותית) ממלאת את העולם בזבל דיגיטלי -  מאת: Michael - Micha Shafir מומחה

מורנו'ס - שיווק באינטרנט

©2022 כל הזכויות שמורות

אודותינו
שאלות נפוצות
יצירת קשר
יתרונות לכותבי מאמרים
מדיניות פרטיות
עלינו בעיתונות
מאמרים חדשים

לכותבי מאמרים:
פתיחת חשבון חינם
כניסה למערכת
יתרונות לכותבי מאמרים
תנאי השירות
הנחיות עריכה
תנאי שימוש במאמרים



מאמרים בפייסבוק   מאמרים בטוויטר   מאמרים ביוטיוב