ביטוח רכב 

בדרך כלל רוכבי האופנועים הם אלה שאחראיים לכך שעומסי התנועה בכבישי ישראל יהיו פחות כבדים, אך מי שהיה עד להתרחשויות האחרונות בין רוכבי האופנועים והרכבים הדו גלגליים לבין משרד התחבורה והאוצר, שם לב שכשהם רוצים, הם יכולים לעשות בדיוק הפוך – עומסי תנועה כבדים. רוכבי האופנועים בארץ מתמרמרים על תעריפי ביטוח האופנוע הגבוהים מתמיד, על כך שחברות ביטוח רכב מקשות עליהם את החיים ושלפני כל סגירת פוליסה מתשאלים אותם מינימום כמו בחקירת שב"כ. אבל, הטענה המרכזית של רוכבי הדו גלגל היא על תעריפי ביטוח אופנוע שלעיתים עולים על מחירו של הכלי. איך עובד ביטוח אופנוע ? מה צריך לבטח, כמה זה עולה ? האם חייבים לעשות ביטוח אופנוע ומדוע חברות ביטוח רכב כל כך "ששות" לבטח אופנוענים ?
אנו רואים את רוכבי האופנוע בכל יום על כבישי הארץ, עירוניים ובינעירוניים, אנו רואים את העקיפות, ההיצמדות לרכבים, והנסיעה המהירה בין המכוניות כאילו היו קונוסים עומדים. אנו גם יודעים שקל מאוד לגנוב אופנוע . את כל הנתונים הללו מכירה גם חברת הביטוח ולכן הן חושבות פעמיים (במקרה הטוב) לפני שהן מסכימות לבטח אותך. רבות מהחברות אינן מבצעות ביטוח אופנוע ואלה שכן, דורשות מחירים גבוהים מאוד, לעיתים פי שניים או שלוש מביטוח רכב רגיל.
ככל הנראה, העובדה כי רכבים דו גלגליים מסייעים להפחתת עומסי התנועה בכבישים, בעיית החנייה בערים הגדולות והורדת זיהום האוויר בישראל, אינה משנה כי הוא זה עבור חברות ביטוח רכב שבסופו של דבר רואות אינטרס כלכלי מול העיניים. כשסוכן הביטוח או החברה ניגשים ביטוח רכב מעניין אותם רמת הריסק, התעריף, הסיכונים, מחיר האופנוע, גילו של האופנוען, החיתום, הפרמיה ובסופו של יום יש הרבה מן הצדק בחשיבה הזו – ביטוח אופנוע הוא לקיחת צ'אנס לא קטן מצד החברה המבטחת.
את הקביעה הזו, אישר המפקח על הביטוח כשדיווח על הנתונים בשנה האחרונה. לדבריו מתברר כי למרות תעריפי הביטוח הגבוהים בביטוח אופנוע, סיימו החברות המבטחות את השנה בגירעון של קרוב ל-200 מיליון שקלים בביטוח אופנועים והן כיסו גרעון זה רק באמצעות המבוטחים הארבע גלגלים. לכן, אם תעקבו אחר מחירי ביטוח אופנועים בעשור האחרון תבחינו בקלות במגמת העלייה הקבועה בתעריפי ביטוח לרכב דו גלגליים בישראל.

ביטוח אופנוע : מה הם סוגי הביטוח ?
לפני הכל אתם מבטחים את עצמכם בפני נזקי גוף. כאופנוענים אתם חשופים הרבה יותר לפגיעות גופניות כיון שאין כל שלד פח המגן על גופכם. לכן, ברא ובראשונה ביטוח חובה, ממש כמו ברכב רגיל, מוץ מהמחיר כמובן. על ביטוח חובה לאופנוע תשלמו כיום בממוצע בין 3,500 ש"ח ל- 9,000 ש"ח, זה תלוי במספר פרמטרים ביניהם גם מספר הרוכבים הקבוע על האופנוע וגילו של הרוכב. ביטוח חובה לאופנוע מכסה נזקים גופניים הנגרמים לרוכב או לאנשים אחרים שנפגעו באשמתו.
כמו ברכב ארבע גלגלי גם כאן, קיימת אפשרות לביטוח מקיף לאופנוע. כאן מכסה אותך חברת הביטוח מפני גניבה, אובדן ערך מוחלט של האופנוע כתוצאה מתאונה (total loss), שריפת האופנוע ויש בו גם מרכיב של פגיעה בצד שלישי, כלומר, אם פגעתם במישהו אחר והוא תבע אתכם, חברת הביטוח שלכם תישא בנזקים. למרות שעשיתם ביטוח מקיף לאופנוע, ברוב המקרים תדרוש מכם החברה דמי השתתפות עצמית לכיסוי הנזק. מדובר בסכום קטן יחסית לנזק והוא נקבע במועד החתימה על הפוליסה בתחילת הדרך.
לא כולם מעוניינים לעשות ביטוח מקיף לאופנוע, מפאת המחיר הגבוה שיכול לנוע בין 5,500 ש"ח עד 11,000 ש"ח, תלוי בסוג האופנוע, נפח המנוע שלו, גיל הרוכב, תביעות קודמות, שלילת רישיון, אזור מגורים, סוג האופנוע, ייעודו (כביש, שטח) ופרמטרים נוספים. לעיתים מדובר בסכומים הגבוהים יותר מערך האופנוע, וזה רק לשנה אחת. מה יהיה כשתצטרכו לחדש ?
אלה שאינם מבטחים בביטוח מקיף את אופנועם, מוגנים בסיסית על ידי ביטוח חובה ומשקיעים עוד קצת בביטוח צד ג' שמכסה אתכם ברגע שפגעתם במישהו אחר. ביטוח צד ג' לאופנוע אינו מכסה מקרים של גניבה, תאונה שמחסלת את עתיד האופנוע, שריפה וכדומה.
כיוון שנושא ביטוח לאופנועים מורכב, יצרו חברות ביטוח רכב פתרון נוסף לרוכבים המתוסכלים. קוראים לזה ביטוח מקיף חלקי לאופנוע. ביטוח זה כן יכסה את הנזק הכספי שייגרם כתוצאה מגניבת האופנוע, שריפתו, ופגיעה בצד שלישי. פגיעות אחרות, תאונת total loss אינן מכוסות.

כיצד קובעים את פרמיית הביטוח לאופנוע ?
כיוון שכל אחד צריך לשלם לפי הסיכון היחסי שלו, מחירי ביטוח אופנוע שונים מאופנוע אחד למשנהו. באופן טבעי, בעל קטנוע בנפח 120 סמ"ק ישלם פחות מאשר רוכב אופנוע קוואסקי 500 סמ"ק. ככל שכלי הרכב הדו גלגלי יקר יותר, ובעל נפח מנוע גדול יותר, גובר הסיכון הביטוחי עבור חברת הביטוח והמחיר שמשלם הרוכב גבוה יותר. אופנוע מהיר יותר שנועד לכביש חשוף יותר לתאונות קשות ולנזקים אחרים והתשלום בהתאם.
אבל, אחת הבשורות הטובות בתחום ביטוח אופנועים היא הרפורמה החדשה שנכנסה לתוקפה בנובמבר האחרון, על פיה רוכבי אופנוע זהירים ישלמו פחות עבור ביטוח החובה שלהם. איך בודקים את זה ?
מסתמכים על נתוני הגיל של הרוכב (צעירים מועדים יותר), על ההיסטוריה הביטוחית שלו, האם נשלל רישיון הנהיגה שלו בעבר, האם יש תביעות קודמות וכיוצא באלה. הרפורמה הזו הגיעה בעקבות המגמה שהחלה בביטוחי הרכב בעשר השנים האחרונות. מלבד היתרון שמעניק שינוי תפיסה זה לנהגים, הוא גם יעיל מאוד לחברות ביטוח רכב כיוון שכך רוכבי אופנוע ונהגים בכלל לא ששים לפנות לבתי חולים, ולתביעות קטנוניות שנועדו להונאת חברת הביטוח. לטווח הקצר ייתכן וירוויחו כמה שקלים, אבל זה יעלה להם יותר בעתיד כשירצו לבטח את האופנוע הבא.

האם חברות ביטוח רכב חייבות לבטח אתכם ?
התשובה היא לא. על פי חוק אין חובה על אף אחד לעשות לכם ביטוח אופנוע או כל רכב דו גלגלי. לכן הקים המפקח על חברות הביטוח ארגון בשם "פול" המחויב לבטח כל רכב , אוטו , דו גלגלי. אחרת היה מצב בו אופנוענים היו נוהגים ללא ביטוח חובה. אבל, גם כאן אין סיבה למסיבה בקרב רוכבי הדו גלגלי הרוצים לעשות ביטוח אופנוע. ארגון "פול" קיבל אישור לגבות למעלה מ-25% מהסכום הגבוה ביותר בשוק על ביטוח רכב דו גלגלי וזאת מפאת הפסדיו הרבים הנובעים מביטוחי אופנועים וקטנועים.
למרות המחירים הגבוהים אותם גובה הארגון, מנהליו מדווחים על הפסדים רבים הנובעים מביטוחי הדו גלגלי.

מדוע ביטוח אופנוע עולה יותר מביטוח רכב ?

–  התאונות בהן מעורבים אופנועים, קשות יותר מבחינת נפגעים ונזק לכלי הרכב, מאשר בתאונות רכב ארבע גלגלי.
–  באופן כללי, מכוניות מעורבות פחות בתאונות מאשר כלי רכב דו גלגליים.
–  רוב אופנועי הכביש הם ספורטיביים המאפשרים ביצועים שמסכנים את הרוכב וסביבתו. מבחינת חברות ביטוח רכב מדובר בשור מועד שבעתיד אין לו מנוס אלא מלהביא נזק.

למי שבכל זאת רוצה ליהנות מרכיבה על אופנוע ולשלם פחות, יכול לרכוש אופנוע שטח. העובדה כי באופנועים אלה משתמשים באזורים ריקים יחסית מרכבים אחרים, מהירות הנסיעה שלהם איטית יותר ורוכביהם עולים עליהם בעיקר בסופי השבוע, מפחיתה את הפרמיה עליהם.