בואו נעשה סדר בין ביטוח חיים לבין ביטוח חיים במשכנתא, אחת ולתמיד 

כמי שעוסק בתחום ביטוח החיים באופן יומיומי אני נפגש עם לא מעט אנשים שבטוחים שיש להם ביטוח חיים שיבטיח פיצוי כספי גדול למשפחה במידה וחס ושלום ימותו. כאשר אני שואל אותם היכן הם מבוטחים אז הם אומרים לי – בבנק. או אז אני שואל אותם " אתם מתכוונים לכך שיש לכם ביטוח חיים למשכנתא, נכון?", אז הם אומרים לי נכון מאוד.

טעויות כאלו הן שכיחות מאוד והן גם מובנות לי, למרות הוותק שלי בענף הביטוח והפיננסיים. אבל נראה לי שהגיע הזמן לעשות קצת סדר בדברים ולהעמיד דברים על דיוקם, כי אחרי הכול ביטוח חיים מהווה הגנה חשובה מאוד וכדאי להבין לעומק מה הוא ומה ההבדל בין ביטוח חיים פרטי מסוג ריסק לבין ביטוח חיים למשכנתא, שהבנק מחייב כל נוטל משכנתאות לרכוש.

מבולבלים?

מיד אסביר...

אז מהו ביטוח חיים מסוג ריסק?

כפי שציינתי בפתיחה, ביטוח חיים מסוג ריסק הוא ביטוח פרטי, אין שום חובה, גוף או חוק שיכול להכריח אתכם לרכוש אותו. יחד עם זאת מדובר בביטוח מאוד פופולרי שרבים מקפידים לרכוש אותו.

ביטוח חיים ריסק למעשה מבטיח פיצוי כספי גדול למשפחה (שנקראים בשפה הביטוחית המקצועית: מוטבים) במידה ולא עלינו רוכש ביטוח החיים (המבוטח) נפטר. מאחר שבתא משפחתי יש הורה אחד לפחות, חשוב לרכוש ביטוח חיים מסוג ריסק, שכן זו הערובה היחידה לשמירה על רמת החיים במקרה של מות ההורה.

הורה הוא מפרנס לילדים ואם הוא ימות, הילדים יוותרו ללא שום ביטחון כלכלי. ואם מדובר בזוג הורים, הרי שגם כאן מוות של אחד ההורים יכול להוביל לטרגדיה כלכלית שכן מחצית מהכנסת המשפחה נעלמת.

כאשר רוכשים ביטוח חיים פרטי מסוג ריסק המבוטח יכול להחליט כמה כסף הוא מעוניין לשלם מדי חודש או להחליט איזה סכום פיצוי הוא מעוניין להשאיר למשפחה, ועל פי זה לחלק את התשלומים החודשיים. כך או כך, למבוטח יש שליטה כמעט מלאה על גובה הפיצוי שתקבל המשפחה במקרה של מוות.

ומהו ביטוח חיים למשכנתא? ואיך הוא נבדל מביטוח חיים ריסק?

ביטוח חיים למשכנתא הוא גם סוג של ביטוח חיים, אבל הוא נבדל כמעט בכל היבט מביטוח חיים מסוג ריסק.

נתחיל מזה שביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח מנדטורי. מי שמעוניין ליטול משכנתא מחויב על ידי הבנק ממנו נטל את המשכנתא לרכוש גם ביטוח חיים למשכנתא. אם לא ירכוש, הבנק פשוט לא יעניק לו משכנתא.

הבדל נוסף וחשוב לא פחות הוא שהמוטבים בביטוח חיים למשכנתא הם לא בני המשפחה כי אם הבנק. כלומר: אם חס וחלילה ימות המבוטח הפיצוי לא יגיע לחשבון הבנק של בני משפחתו כי אם אל הבנק, במטרה להמשיך ולכסות את תשלומי המשכנתא ולשמר את הבית שנרכש. אין ספק שזהו ביטוח חשוב שמבטיח שבני המשפחה לא ירקו אל הרחוב במקרה של מות אחד ההורים,  ולא בכדי הבנקים מחייבים את נוטלי המשכנתאות לרכוש אותו. אך חשוב להבין מה תכליתו של ביטוח חיים למשכנתא.

נקודה נוספת שחשוב לציין היא שלמבוטח אין שום שליטה על גובה סכום הביטוח בביטוח חיים למשכנתא. הסכום של ביטוח חיים למשכנתא נגזר מסכום הלוואת המשכנתא, כך שככל שהמשכנתא גדולה יותר הסכום יהיה גבוה יותר. ולהפך, ככל שסכום הלוואת המשכנתא יורד, כך ניתן להפחית את סכום ביטוח החיים למשכנתא.