במאמר זה אבחן את הסוגים העיקריים של ביטוחי הבריאות המוצעים כיום על ידי חברות הבטוח השונות. המאמר יציג את התוכניות השונות הקיימות בשוק מהרמה הבסיסית ביותר ועד לרמת הכיסוי הביטוחי הרחב ביותר. כמו- כן אסקור את העלויות הממוצעות לרכישת המוצרים השונים שיוצגו במאמר זה.
הרמה הבסיסית ביותר של ביטוח בריאות המוצע כל ידי חברות הביטוח השונות הינו ביטוח המספק את הפתרונות הבאים:
כיסוי להשתלות בארץ ובחו"ל וטיפולים מיוחדים בחו"ל- {השתלות לב, לב-ריאה, ריאה, כבד, כליה, לבלב, מח עצם, כיסוי להשתלת מח עצם עצמית, כיסוי להשתלות מעי, כיסוי להשתלת שחלות, כיסוי להשתלת איבר מבע"ח (כשהפרוצדורה אינה ניסיונית)}.
כיסוי לתרופות מיוחדות שאינן בסל הבריאות - כיסוי לתרופות להן נזקק המבוטח, שאינן ברשימת התרופות בסל הבריאות (חוק בריאות ממלכתי), או שאינן מכוסות למבוטח במסגרת הסל בשל התוויה הקבועה בסל השונה מהצורך הנדרש למבוטח. המוצר הבסיסי כולל לעיתים גם יעוץ רפואי מיוחד בעת גילוי מחלות קשות, שירותי חירום ועזרה ראשונה,ביקור רופא לילי בבית המבוטח ושירותי סיוע וייעוץ רפואי ופסיכולוגי חינם באמצעות מוקד טלפוני.העלות הממוצעת למשפחה לביטוח זה (זוג הורים בני 35 ו – 2 ילדים) הינה כ-50 ש"ח לחודש.
רמת הביניים המוצעת על ידי כל חברות הביטוח באמצעות הנחייה מפורשת של המפקח על הביטוח הינו הביטוח הפרטי מסוג "המשלים למשלים" ביטוח זה מיועד להשלים את שירותי הבריאות הנוספים (שב"ן) המוצעים על ידי קופות החולים השונות במסגרת ההשלמה של סל הבריאות הממלכתי המוצע לכלל הציבור האוכלוסיה. הביטוח מסוג זה מיועד אך ורק לבעלי "ביטוח משלים" (שב"ן) ומטרתו לספק את הרובדים שאינם מוצעים במסגרת הביטוחים המשלימים של קופות החולים (ראה הכיסויים של הביטוח הבסיסי הנ"ל) ולהשלים את הפתרון הכספי החלקי המוצע במסגרת שירותי הבריאות הנוספים המוצעים על ידי הקופה )מכבי מגן זהב, לאומית עדיף, מאוחדת ועוד, כללית מושלם) לכיסוי עלותם של ניתוחים פרטיים המבוצעים בבית חולים פרטי בהתאם לבחירת המבוטח ולרופא מנתח וצוות רפואי נלווה, גם-כן, בהתאם לבחירתו של המבוטח.העלות הממוצעת למשפחה לביטוח זה (זוג הורים בני 35 ו – 2 ילדים) הינה כ-125ש"ח לחודש.
ברמה הגבוהה של ביטוחי הבריאות הפרטיים אנו מוצאים מוצרים בהן מוצע הרובד הבסיסי (השתלות, תרופות, טיפולים מיוחדים בחו"ל ועוד) ובנוסף התכנית כוללת את האפשרות לביצוע ניתוחים פרטים ללא הגבלה בארץ או בחו"ל (בהתאם לתנאי הפוליסה) וללא כל השתתפות עצמית. העלות הממוצעת למשפחה לביטוח זה (זוג הורים בני 35 ו – 2 ילדים) הינה כ-200ש"ח לחודש.
ברמה הגבוהה ביותר והמתקדמת ביותר של ביטוח בריאות פרטית נמצא ביטוח שמכיל את הרבדים הבסיסיים, קרי כיסוי להשתלות ,טיפולים מיוחדים, תרופות שאינן בסל הבריאות, בנוסף כיסוי מלא לניתוחים ללא השתתפות עצמית בארץ ובחו"ל ובנוסף לכל אלו גם נספחים נוספים הנקראים "נספחים אמבולטוריים" המציעים סל של החזרים עבור עלויות של התייעצויות עם רופאים מומחים, בדיקות הריון , בדיקות סקר מנהלים, בדיקות C.T ו- M.R.I השתתפות בטיפולי שיניים שונים ומגוונים ושירותים רפואיים נוספים בהתאם לתוכניות השונות המוצעות על ידי חברות ביטוח שונות. קיימים הבדלים משמעותיים במהות הכיסויים , סכומי ההחזרים המקסימליים וכמות השירותים המוצעים בנספחים השונים הקיימים בחברות הביטוח השונות. במידה והינך מעוניין לרכוש גם את השירותים האמבולטוריים ("מסביב לרפואה") רצוי לערוך השוואת מוצרים בן חברות ביטוח שונות. העלות הממוצעת למשפחה לביטוח זה (זוג הורים בני 35 ו – 2 ילדים) הינה כ-250ש"ח לחודש.
ראוי לציין כי ישנם גם מוצרי ביניים בין הרמות המוזכרות לעיל כגון: ביטוח בריאות עם רשימת ניתוחים מוגבלת או ביטחי בריאות עם סכומי פיצוי מוגבלים בהתאם לסוג הניתוח המבוצע, כמו-כן, ביטוח פרטי מורחב עם השתתפות עצמית (בתמורה להנחה בתשלום החודשי השוטף לפוליסה) וביטוח עם סף השתתפות גבוהה, כלומר חברת הביטוח תשתתף רק בניתוחים שעלותם 6000 ש"ח ומעלה. ראוי לציין שביטוח מסוג זה מקנה הנחה משמעותית בפרמיה החודשית המשולמת על הביטוח הפרטי הנ"ל ביחס לאותו ביטוח ללא התניית סף הפיצוי.
