• ביטוח מנהלים קצבתי:ישנה גמישות בבחירת מרכיבי הביטוח בתכנית. קיימת התחייבות לרכישת סכום מינימלי של ביטוח ריסק למקרה פטירה. ניתן לרכוש ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה מתוך ההפרשה לתגמולים או בנוסף להפרשה.
• קרן פנסיה:לא קיימת גמישות בבחירת מרכיבי הביטוח אלא רק במינון של כל מרכיב בהתאם למסלולים הנמכרים במסגרת הקרן כאשר המסלולים השכיחים הינם:מסלול רגיל, מוטה פנסית זקנה, מוטה פנסיית נכות, מוטה פנסיית שארים.
• ביטוח מנהלים קצבתי:עלות גבוהה ביחס לקרן הפנסיה עקב רכישת ביטוח פרטנית לכל מצטרף בודד, עלות הסיכון מתמחרת סיכוני מלחמה, היעדר קיזוז תשלומים מביטוח לאומי ונפגעי פעולות איבה
• קרן פנסיה:עלות נמוכה עקב רכישת ביטוח קולקטיבי עבור העמיתים בקרן. בפנסיית הנכות שיעור הפנסיה עלול להיות נמוך מ-75% מהשכר המבוטח, אין הגדרה מקצועית, יש קיזוזים מביטוח לאומי ונפגעי פעולות איבה.
• ביטוח מנהלים קצבתי:ניתן לרכוש כיסוי מקצועי, כיסוי ביטוחי למקרה של נכות חלקית והקדמת תשלום.
• קרן פנסיה:לא ניתן לרכוש כיסוי מקצועי, כיסוי למקרה של נכות חלקית והקדמת תשלום.
• ביטוח מנהלים קצבתי:100% מכספי המבוטחים מושקעים בתוכניות משתתפות ברווחים. ברירת המחדל = עד 20% במניות ושאר הכספים מושקעים באגרות חוב סולדיות ובפקדונות למיניהם.
• קרן פנסיה:30% מכספי העמיתים מושקעים באגרות חוב של מדינת ישראל צמודות מדד הנושאות ריבית של 4.8%. שאר הכספים מושקעים בשוק החופשי במדיניות השקעה סולידית.
• ביטוח מנהלים קצבתי:מרבית חברות הביטוח מציעות מסלולים רבים ומגוונים להשקעת כספי החסכון הנצברים בפוליסה, לדוגמה: מסלול מוטה מניות, מסלול מוטה מט'ח, מסלול פקדונות שקליים וכו'. ב-3 השנים האחרונות המבוטחים שבחרו במסלול המנייתי ובמסלולים נוספים נשאו תשואות עדיפות על פני המסלול הסטנדרטי ועל פני התשואות שהושגו בקרנות הפנסיה.
• קרן פנסיה:בשלב זה לא ניתן לבחור מסלולי השקעה בקרן הפנסיה ולמרות ש-30% מהכספים מושקעים באגרות חוב ייעודיות של מדינת ישראל הנושאות ריבית גבוהה, ייתכנו מצבים בהם הריבית בשוק החופשי תהיה אף גבוהה מהאג'ח הממשלתי. כמו-כן, ידוע שבחירה במסלול מוטה מניות מניבה תשואה גבוהה בטווח הארוך מהבחירה במסלול הסולידי.
• ביטוח מנהלים קצבתי:גבוהות מקרן הפנסיה- נהוג מסלול הוצאות יורד עם שנות החברות בתוכנית מ-13% הוצאות ל-5% הוצאות מהפרמיה המשולמת (בממוצע כ-7.3% לאורך תקופת הביטוח). דמי הניהול השנתיים מהצבירה עומדים על 1.4% או פחות בהתאם לתוכנית המוצעת.
• קרן פנסיה:עלויות נמוכות- 6% מהפרמיה המשולמת , כאשר מתוכם אף נרכשים הכיסויים הביטוחיים. דמי הניהול מהצבירה השנתית עומדים על 0.5%. בהנחה של תשואות שוות בביטוח המנהלים וקרן הפנסיה אזי קרן הפנסיה תגיע לצבירה גבוהה יותר עקב שיעור דמי הניהול הנמוכים מתוכנית ביטוח המנהלים.
• ביטוח מנהלים קצבתי:מקדמי קצבה מובטחים- המבוטח יכול לדעת בדיוק כמה פנסיה יקבל בהנחה שיעמדו לרשותו X שקלים במועד הפרישה בהתאם לשיטת החישוב המפורטת בפוליסה ואינה ניתנת לשינוי בעתיד.
• קרן פנסיה:אין הבטחה של מקדמי קצבה- קרן הפנסיה צריכה לעמוד במצב של איזון אקטוארי ולכן במצב של התארכות תוחלת החיים הממוצעת הקרן רשאית להרע את מקדמי הקצבה ולפגוע בזכויות העמיתים כך שקצבתם העתידית תקטן.
• ביטוח מנהלים קצבתי:קיימת הבטחת תשלום הקצבה לאחר פטירת הפנסיונר ל-240 תשלומים למוטבים או ליורשים החוקיים.
• קרן פנסיה:לא קיימת כל הבטחת תשלום בברירת המחדל של קרן הפנסיה , קיימות קרנות שמאפשרות מסלולים של הבטחת עד 180 תשלומים.המשמעות במקרה זה- עמית שחסך 1,000,000 ש'ח ונפטר חודשים ספורים לאחר תחילת קבלת הקצבה החודשית ואין לו ילדים עד גיל 21 או אלמנה (נניח שאשתו נפטרה לפניו) כל כספיו ישארו בקרן הפנסיה ויתחלקו בין שאר החברים בקרן.
• ביטוח מנהלים קצבתי:המבוטח יכול לקבוע מוטבים כראות עיניו.
• קרן פנסיה:אין שליטה למבוטח בנושא זה- השארים ואופן תגמולם נקבע בהתאם לתקנון הקרן.
• ביטוח מנהלים קצבתי:קיים ומבוטח
• קרן פנסיה:בדרך כלל אין כיסוי למקרה מלחמה ופעולות איבה והעמיתים נושאים בהפסד, כלומר מקרה מלחמה או מקרי מוות רבים כתוצאה מפעולות איבה עלולים לפגוע בצורה דרמטית בזכויות העמיתים.
• ביטוח מנהלים קצבתי:כל מקצוע מתומחר בהתאם לרמת הסיכון שלו. ידרשו תוספות פרמיה למקצועות צווארון כחול או מקצועות שמוגדרים כמסוכנים.
• קרן פנסיה:אין תוספות תשלום למקצועות מסוכנים- שאר העמיתים מספסדים את בעלי המקצועות המסוכנים.
• ביטוח מנהלים קצבתי:חיתום פרטני- כל מועמד נבחנת קבלתו בהתאם למצב הרפואי שלו. במידה וקיימת בעיה רפואית כלשהי ידרשו תוספות של פרמיה על מנת לממן את הסיכון או שיתכנו החרגות למצב רפואי קיים
• קרן פנסיה:חיתום בעת תביעה- כולם מתקבלים אך קיימת תקופת אכשרה של 5 שנים למקרים של תביעה עקב מצב רפואי שהיה קיים טרם ההצטרפות לקרן. אין תוספות פרמיה למבוטחים שאינם בריאים , כמו-כן, אין הבחנה בין מי שמעשן ומי שאינו מעשן.
• ביטוח מנהלים קצבתי:עודפים הנובעים מהפרש בין תחזית התביעות למקרה פטירה ונכות לניסיון התביעות בפועל ייצרו רווח לחברת הביטוח ובעלי המניות של החברה, והפוך (במקרה של הפסד).
• קרן פנסיה:עודפים הנובעים מהפרשים בין צפי התביעות לניסיון התביעות בפועל וכן עודפים הנובעים מפדיונות יוחזרו לעמיתים החברים בקרן ויגרמו לעליית התשואה בקרן. במקרים של הפסדים יישאו חברי הקרן בהפסד שייצור הקטנה של התשואות עבור העמיתים.
• ביטוח מנהלים קצבתי:קנסות פדיון קיימים רק בשנים הראשונות והם הולכים וקטנים עד רמה של היעדר קנסות ואף מתן בונוס ללקוחות ששמרו על הפוליסה עד תום תקופה
• קרן פנסיה:בפדיון קיים קנס של 0.25% לכל שנה של ותק. משמע- ככל שאתה ותיק יותר כך הקנס יהיה גדול יותר. לדוגמה, 10 שנות חברות =2.5% קנס פדיון= הרבה כסף.
• ביטוח מנהלים קצבתי:זיכוי של 25% עד תקרה
• קרן פנסיה:זיכוי של 35% עד תקרה
המאמר נכתב על ידי שמוליק קטלר ממשרד עדיפים-פתרונות חכמים בביטוח וחסכון. הכותב הינו מנכ"ל משרד ביטוח העוסק בתחומי הביטוח, פנסיה, גמל וביטוח כללי. כתובת המשרד קפלן 17 תל אביב 64734 טלפון: 03-6962488 פקס: 03-6962483 נייד: 054-4946290 adifim@adifim.co.il http://www.adifim.co.il
