הוכחת שווי הנכס המבוטח 

חזקה לטובת המבוטח

מקובל לחשוב, כי המבוטח כתובע, חייב להצטייד בחוות דעת שמאי, כדי להוכיח בבית המשפט את שווי הנכס שנגנב, או שניזוק כליל.

אולם בית המשפט העליון הקל על המבוטחים. מערכת מחשב נגנבה מעסקו של המבוטח. המבוטח לא הביא חוות דעת שמאי על שווי המערכת. המבטח דרש לדחות את תביעתו. בית המשפט העליון סבר אחרת: קיימת חזקה כי המבוטח זכאי לסכום הביטוח שנקבע בפוליסה, אלא אם כן המבטח יוכיח כי ערך הנכס המבוטח פחת בתקופה שבין חתימת הפוליסה לבין קרות מקרה הביטוח ויוכיח את השיעור המדויק של ירידת הערך. רק מבטח שיעמוד בנטל זה, יקטין את חבותו אל מתחת לסכום הביטוח עד למידת הנזק הממשי.

 הוכחת שווי הרכב

רכב נגנב או ניזוק באופן מוחלט. האם המבוטח זכאי לתגמולי ביטוח לפי ערך הרכב במחירון ללא התחשבות במשתנים המיוחדים המשפיעים על ערך הרכב הספציפי, כמו בעלויות קודמות, עבר תאונתי, קילומטראז', בלאי חריג וכיוצא באלה?

המבטחים נוהגים לחשב את הפרמיה בהתאם לקוד הרכב במחירון, מבלי להביא בחשבון את המשתנים המיוחדים. יחד עם זאת, שעה שהם נדרשים לשלם את תגמולי הביטוח, הם מפחיתים את המשתנים המיוחדים.

יש שופטים הסבורים, כי כמו שקביעת הפרמיות מתעלמת מהמשתנים המיוחדים, כך חייב גם תשלום התביעות להתעלם מכל הפחתה שהיא.

שופטים אחרים סבורים כי המבוטח זכאי רק לשווי הרכב הממשי, בהתחשב בכל המשתנים המיוחדים. אחרת, המבוטח עלול להפיק רווחים ממקרה הביטוח.

המפקח על הביטוח יצא עם הכרעה עקרונית מוסכמת על המבטחים, שקיבלה תוקף של פסק דין. ההכרעה מחייבת כל מבטח, להודיע למבוטח, כבר בשלב הצעת הביטוח, ולאחר מכן לרשום גם בדף פרטי הביטוח, מהו המחירון המשמש את המבטח לחישוב שווי הרכב בעת תשלום תביעה.

המבטח חייב כבר בשלב הצעת הביטוח לפרט בכתב בפני המבוטח, את המשתנים המיוחדים במחירון העשויים להשפיע על חישוב תגמולי הביטוח.

המבטח חייב לכלול בשלב הצעת הביטוח וגם בדף פרטי הביטוח ובהבלטה מיוחדת הסבר מפורט בכתב למשמעות המשתנים המיוחדים והשפעתם על חישוב תגמולי הביטוח, תוך פירוט שתי דוגמאות שכיחות לפחות.

כאשר הביטוח נעשה בשיחה טלפונית, בית המשפט קבע כי מי שמשוחח עם המבוטח מטעמו של המבטח חייב ליידע את המבוטח כבר בשלב זה, כיצד המבטח מחשב את התשלום בעת תביעה.

מבטח שלא נהג כמפורט לעיל, יהיה חייב לשלם תגמולי ביטוח לפי מחיר המחירון המלא ולא יהיה רשאי להפחית את המשתנים המיוחדים.

יש להדגיש, כי הכרעה זו אינה שוללת מהמבוטח את הזכות להוכיח כי רכבו היה שווה יותר מערך הרכב הבסיסי במחירון בשל משתנים חיוביים דוגמת קילומטראז' נמוך, או מספר מועט של בעלים קודמים, או כל משתנה אחר המשפיע על הגדלת שווי הרכב.

מחירון יצחק לוי

המבוטח לא השכיל להגיש לבית המשפט חוות דעת מומחה להוכחת שווי הרכב. במקום זאת הסתפק בצירוף דף ממחירון יצחק לוי.

מחירון זה, קבע בית המשפט, זכה להכרה רבת שנים בציבור והוא משמש רבים העוסקים בסחר במכוניות. הוא נותן הערכה שכיחה ומקובלת לרכב מסוג מוגדר ומשנת ייצור מסוימת על פי הנוהג והמציאות הכלכלית. לא זו אף זו, המבטחים עצמם עושים בפוליסות שימוש בקוד שזוהה בפסיקה כלקוח ממחירון יצחק לוי.

לכן, מבהירים השופטים, די בהגשת המחירון לבית המשפט כדי להעביר את נטל ההוכחה אל כתפי המבטח. אם המבטח לא יביא את חוות הדעת שבידיו, יפסוק בית המשפט על פי מחירון יצחק לוי.