לא משנה כמה אנחנו מרוויחים, תמיד אנחנו רוצים יותר. כאשר אנחנו מרוויחים 4000 ?, אנחנו בטוחים ש 5000ש"ח זה בדיוק מה שאנחנו צריכים כדי להיות מסודרים, כשאנחנו מרוויחים 10.000ש"ח, אנחנו צריכים רק 12.000ש"ח כדי לשלם את ההתחייבויות ועוד קצת לבילויים. לא תאמינו, אפילו מי שמרוויח 100.000ש"ח משוכנע, שעם 120.000ש"ח הוא יחיה יותר בנוחות.. כך הלאה...
מוכר לך?
הענין הוא, שלא משנה כמה נרוויח- 4000 ?, או 120.000 ש"ח בחודש, אנחנו עדיין יכולים להתקשות ב"לסגור את החודש", אם לא נדע כמה כללים שקשורים לניהול כספים.
יותר נכון, יש כמה שלבים שעלינו להכיר, ובאים עוד לפני ניהול הכספים. ניהול כספים הוא שלב יותר מתקדם.
בשלב הראשון יש לבצע תכנון נכון, אחר כך מגיע שלב הניהול ולאחריהם שלב הבקרה. שלב התכנון הוא הכי חשוב. ההוצאות שלנו מתחלקות לשלוש: הוצאות בסיסיות (שוטפות), הוצאות משתנות והוצאות שונות.
1.הוצאות בסיסיות - כוללות את כל ההוצאות הקבועות שלנו: שכירות (אם יש), חשמל, מים, ארנונה, גן ילדים, ביה"ס, ביטוח רכב, ביטוח דירה וכו'..
2.הוצאות משתנות- כוללות את כל ההוצאות הצפויות שסכומן אינו קבוע, כמו: דלק, אוכל, ביגוד, אירועים משפחתיים, מתנות וכו'.... על מנת לתכנן אותן, יש לקחת את ממוצע ההוצאות בשלושת, או ארבעת החודשים האחרונים וזה הסכום שאליו אנחנו חייבים להיות מוכנים.
3.הוצאות שונות- זהו המכשול האמיתי. אלו אותן ההוצאות, שאנחנו לא מוכנים אליהן אף פעם. (למשל תיקון פנצ'ר ברכב, או איזה תשלום לבית הספר של הילד שצץ פתאום, מכשיר שהתקלקל ודורש תיקון או קניית חדש). אז מה אנחנו עושים עם ההוצאות הללו? בדרך כלל, רובנו מחלקים את אותו תשלום לכמה תשלומים באשראי, או בצ'יקים, אך ברגע שמסיימים לשלם אותו נכנסת עוד הפתעה.
ולכן, כלכלנים חישבו ומצאו שההוצאות השונות מהוות בדרך כלל, כ 10% מההכנסה שלנו. חשוב לשמור סכום זה בצד תמיד, גם אם החודש לא הייתה הוצאה בלתי צפויה, וזאת כדי שימתין לחודש הבא.
יש כמה נוסחאות פשוטות שיעזרו לנו בכך:
הכנסות - הוצאות = מינוס (זה רע מאוד)
הכנסות - הוצאות = מאוזן (זה מצב סביר, אך מסוכן)
הכנסות - הוצאות = פלוס (הכי טוב, אפשר לשים כסף בצד לחסכון או לצמיחה)
יש שתי דרכים לשפר את המצב. להעלות את ההכנסה בלי לגעת בהוצאות. אפשרות שנייה היא לקצץ בהוצאות ובמקביל ללכת ולעשות חשבון של כמה הכנסתם בשלושת, ארבעת החודשים האחרונים בממוצע ולהסתמך רק על זה. כי לקוות, שבחודש הבא תרוויח יותר כי תיכנס הזמנה גדולה, או תרוויח יותר במכירות ועל סמך זה לתכנן את כספיך זו טעות. התבססו תמיד על ההכנסות האמיתיות הידועות ואם באמת תרוויחו יותר בחודש הבא תרגישו יותר בנוח. כל עוד אתם מחשבים את הוצאות שלכם לפי מה שאתם מרוויחים ולא לפי מה שיהיה בעתיד-זה הסדר הנכון. וזה משהו שמלמדים עוד בכיתה ג' )
אם יש חודש שבו לא הגדלת את ההכנסה שלך, לפחות תדע, שאתה יכול לשלם את מה שהוצאת. כל עוד ההוצאות שלך יותר גדולות מההכנסות, הדרך היחידה שתוכל לשרוד זה לקצץ בהוצאות!!! והשאילה שתמיד שואלים אותי היא: מה לקצץ?
לקצץ זה כואב. אבל לפעמים חייבים "לחתוך בבשר החי". מי מוכן למשל לקצץ בכבלים ולמנוע צפיית טלוויזיה מהילד שלו בן ה 7, או לקצץ בביטוח הרפואי?
אך ברגע שמחליטים לקצץ, רק אז בעצם מתחילים לעבוד ברצינות כדי להרוויח יותר. עד אז אנחנו נמצאים באזור הנוחות שלנו, שהוא אזור הנכות שלנו. אם לא אנחנו נקצץ באופן יזום, החיים יקצצו לנו ולא תמיד את מה שהיינו בוחרים לקצץ...יום אחד נגיע הביתה ולא יהיו מים, או חשמל, כי לא שילמנו חשבונות בזמן ואז נהיה חייבים לקצץ, אז זה מאוד כואב.
את תכנון וההחלטה על מה לקצץ, כדאי לעשות עם מישהו מספיק קרוב, אבל קר רוח, שיוכל באמת לעזור בלבחון את ההוצאות שלכם ו"לחתוך" את מה שפחות חשוב. אנחנו פשוט קשורים רגשית להוצאות שלנו ולכן לא תמיד מסוגלים לקבל החלטות קשות לבד.
אבל, ישנם שני דברים שבהם לא מקצצים אף פעם.
1.לימודים, פיתוח אישי. זהו המזון האמיתי שלא מקצצים בו אף פעם. כי ברגעים הקשים שאין לך אוכל אולי לאכול, ההארד דיסק הגדול שיש לך בראש, ידע לשלוף את המידע הנכון ויעזור לך להרוויח יותר.
יש הרבה אנשים שמרגשים רגשי אשמה, שהמקרר שלהם ריק!? אבל איך אתה מרגיש עם זה שחשבון הבנק שלך ריק???
2.מלאי. אם בעסק שלך אתם עובדים עם מלאי. תשמרו כל הזמן על מלאי "בריא" . מה זה אומר מלאי בריא?! הכסף מהמכירות שלך מתחלק לרווח ולקרן. הקרן זו עלות המוצר או חומר הגלם, שתמיד חוזרת מיד בחזרה לרכישת המוצר למכירה, או לרכישת אותו חומר גלם. חשוב להפנים זאת מהר, כי עסק בלי מלאי הוא עסק בלי לקוחות ועסק בלי לקוחות אין לו זכות קיום.
זהו. זה הבסיס לניהול כספים תקין.
בהצלחה
מוכר לך?
הענין הוא, שלא משנה כמה נרוויח- 4000 ?, או 120.000 ש"ח בחודש, אנחנו עדיין יכולים להתקשות ב"לסגור את החודש", אם לא נדע כמה כללים שקשורים לניהול כספים.
יותר נכון, יש כמה שלבים שעלינו להכיר, ובאים עוד לפני ניהול הכספים. ניהול כספים הוא שלב יותר מתקדם.
בשלב הראשון יש לבצע תכנון נכון, אחר כך מגיע שלב הניהול ולאחריהם שלב הבקרה. שלב התכנון הוא הכי חשוב. ההוצאות שלנו מתחלקות לשלוש: הוצאות בסיסיות (שוטפות), הוצאות משתנות והוצאות שונות.
1.הוצאות בסיסיות - כוללות את כל ההוצאות הקבועות שלנו: שכירות (אם יש), חשמל, מים, ארנונה, גן ילדים, ביה"ס, ביטוח רכב, ביטוח דירה וכו'..
2.הוצאות משתנות- כוללות את כל ההוצאות הצפויות שסכומן אינו קבוע, כמו: דלק, אוכל, ביגוד, אירועים משפחתיים, מתנות וכו'.... על מנת לתכנן אותן, יש לקחת את ממוצע ההוצאות בשלושת, או ארבעת החודשים האחרונים וזה הסכום שאליו אנחנו חייבים להיות מוכנים.
3.הוצאות שונות- זהו המכשול האמיתי. אלו אותן ההוצאות, שאנחנו לא מוכנים אליהן אף פעם. (למשל תיקון פנצ'ר ברכב, או איזה תשלום לבית הספר של הילד שצץ פתאום, מכשיר שהתקלקל ודורש תיקון או קניית חדש). אז מה אנחנו עושים עם ההוצאות הללו? בדרך כלל, רובנו מחלקים את אותו תשלום לכמה תשלומים באשראי, או בצ'יקים, אך ברגע שמסיימים לשלם אותו נכנסת עוד הפתעה.
ולכן, כלכלנים חישבו ומצאו שההוצאות השונות מהוות בדרך כלל, כ 10% מההכנסה שלנו. חשוב לשמור סכום זה בצד תמיד, גם אם החודש לא הייתה הוצאה בלתי צפויה, וזאת כדי שימתין לחודש הבא.
יש כמה נוסחאות פשוטות שיעזרו לנו בכך:
הכנסות - הוצאות = מינוס (זה רע מאוד)
הכנסות - הוצאות = מאוזן (זה מצב סביר, אך מסוכן)
הכנסות - הוצאות = פלוס (הכי טוב, אפשר לשים כסף בצד לחסכון או לצמיחה)
יש שתי דרכים לשפר את המצב. להעלות את ההכנסה בלי לגעת בהוצאות. אפשרות שנייה היא לקצץ בהוצאות ובמקביל ללכת ולעשות חשבון של כמה הכנסתם בשלושת, ארבעת החודשים האחרונים בממוצע ולהסתמך רק על זה. כי לקוות, שבחודש הבא תרוויח יותר כי תיכנס הזמנה גדולה, או תרוויח יותר במכירות ועל סמך זה לתכנן את כספיך זו טעות. התבססו תמיד על ההכנסות האמיתיות הידועות ואם באמת תרוויחו יותר בחודש הבא תרגישו יותר בנוח. כל עוד אתם מחשבים את הוצאות שלכם לפי מה שאתם מרוויחים ולא לפי מה שיהיה בעתיד-זה הסדר הנכון. וזה משהו שמלמדים עוד בכיתה ג' )
אם יש חודש שבו לא הגדלת את ההכנסה שלך, לפחות תדע, שאתה יכול לשלם את מה שהוצאת. כל עוד ההוצאות שלך יותר גדולות מההכנסות, הדרך היחידה שתוכל לשרוד זה לקצץ בהוצאות!!! והשאילה שתמיד שואלים אותי היא: מה לקצץ?
לקצץ זה כואב. אבל לפעמים חייבים "לחתוך בבשר החי". מי מוכן למשל לקצץ בכבלים ולמנוע צפיית טלוויזיה מהילד שלו בן ה 7, או לקצץ בביטוח הרפואי?
אך ברגע שמחליטים לקצץ, רק אז בעצם מתחילים לעבוד ברצינות כדי להרוויח יותר. עד אז אנחנו נמצאים באזור הנוחות שלנו, שהוא אזור הנכות שלנו. אם לא אנחנו נקצץ באופן יזום, החיים יקצצו לנו ולא תמיד את מה שהיינו בוחרים לקצץ...יום אחד נגיע הביתה ולא יהיו מים, או חשמל, כי לא שילמנו חשבונות בזמן ואז נהיה חייבים לקצץ, אז זה מאוד כואב.
את תכנון וההחלטה על מה לקצץ, כדאי לעשות עם מישהו מספיק קרוב, אבל קר רוח, שיוכל באמת לעזור בלבחון את ההוצאות שלכם ו"לחתוך" את מה שפחות חשוב. אנחנו פשוט קשורים רגשית להוצאות שלנו ולכן לא תמיד מסוגלים לקבל החלטות קשות לבד.
אבל, ישנם שני דברים שבהם לא מקצצים אף פעם.
1.לימודים, פיתוח אישי. זהו המזון האמיתי שלא מקצצים בו אף פעם. כי ברגעים הקשים שאין לך אוכל אולי לאכול, ההארד דיסק הגדול שיש לך בראש, ידע לשלוף את המידע הנכון ויעזור לך להרוויח יותר.
יש הרבה אנשים שמרגשים רגשי אשמה, שהמקרר שלהם ריק!? אבל איך אתה מרגיש עם זה שחשבון הבנק שלך ריק???
2.מלאי. אם בעסק שלך אתם עובדים עם מלאי. תשמרו כל הזמן על מלאי "בריא" . מה זה אומר מלאי בריא?! הכסף מהמכירות שלך מתחלק לרווח ולקרן. הקרן זו עלות המוצר או חומר הגלם, שתמיד חוזרת מיד בחזרה לרכישת המוצר למכירה, או לרכישת אותו חומר גלם. חשוב להפנים זאת מהר, כי עסק בלי מלאי הוא עסק בלי לקוחות ועסק בלי לקוחות אין לו זכות קיום.
זהו. זה הבסיס לניהול כספים תקין.
בהצלחה
