הבנקים הגדולים והעסקים הקטנים 

הבנקים הגדולים והעסקים הקטנים

מאמר זה מתייחס למשבר הפיננסי העולמי מנקודת מבטו של העסק הקטן והבינוני ומערכת יחסיו עם הבנקים איתם הוא עובד. אין כאן כוונה לתת הסברים מלומדים על הסיבות למשבר או להתייחס להשפעות הגלובליות והלאומיות של המשבר הפיננסי והמיתון שמתדפק בשער. נחדד מקצת מנקודת המבט של הבנקים על המצב ונחדד את הכלים העומדים בפני מנהלי העסקים כדי להתמודד עם מצוקת האשראי העומדת בשער.
הדברים המובאים כאן מבוססים על ניסיוננו רב השנים בליווי כספי של מאות עסקים קטנים ובינוניים בענפים שונים ובהתנהלות שוטפת מול עשרות סניפי בנקים שונים.

אז מה בעצם קרה-
את נקודת המבט הרלוונטית של הבנקים ניתן לסכם לשני חלקים עיקריים - ראשית, קשה ויקר יותר לבנקים לגייס ולתת אשראי. שנית, הם רואים בצרכני האשראי גורם מסוכן יותר מבעבר:
- הבנקים מוכרים לנו כסף, כלומר נותנים לנו מימון, תמורת הריבית שהם גובים מאיתנו. גם הבנקים מקבלים בעצמם אשראי ממקורות שונים ובעיקר מבנקים אחרים ובראשם בנק ישראל. עליה במחיר הכסף לבנקים, גוררת אחריה עליות מחירים, כלומר עליות ריבית גם לצרכן. היא מצמצמת את כמות הכסף שיש לבנק להציע לכלל לקוחותיו והקושי להשיג אשראי גדל.
- גורם נוסף המשפיע לרעה הוא עליה תלולה ברמת הסיכון של העסקים כפי שהבנקים תופסים אותה. ה"סיכון" הוא גורם מרכזי לפיו קובעים הבנקים את נכונותם לתת אשראי ואת מחיר הכסף. הערכת הבנקים את רמת הסיכון מבוססת, בין השאר על הנחיות הבנק לגבי הענף בו העסק פועל, ניסיונו עם הלקוח וניתוח הדוחות הכספיים שלו, רמת הביטחונות שעומדים מול האשראי ועוד. גורם מרכזי הוא השקיפות שהם מייחסים לעסק. ככל שהשקיפות והצגת הנתונים הסדורה גדולים יותר כך יגדל הסיכוי שהבנק יאשר אשראי. ומנגד, ככל שמעריכים שהסיכון גדל המחיר - כלומר הריבית עולה, עד לרמה שהבנק לא מוכן להעניק אשראי.

מיותר לציין כי הסערה הפיננסית המתרחשת בעולם מגדילה כמעט באופן אוטומטי את רמת הסיכון כפי שהבנק תופס אותה.
אירועי התקופה האחרונה הגדילו מאוד את הסיכון בכל הענפים ולגבי כל עסק. הבנקים חוזים ללקוחותיהם צרכני האשראי קשיי גביה וצמצום במכירות ללקוחות ולכן יתנו פחות אשראי. הם גם יהיו ערים לכל חריגה או סטייה מהמסגרות המתוכננות ומאושרות, יקשיחו עמדות ויצמצמו "עיגולי פינות".

מה יהיה-
עד שתתבהר התמונה יהיה פחות כסף בשוק. כלומר הבנקים ימכרו לנו פחות אשראי. יהיה קשה יותר לקבל מסגרות אשראי מכל הסוגים, לנכות צ'קים, לממן חשבוניות, לקבל הלוואות גישור וכו'. הפיקוח והביקורת הפנמיים בבנקים יתהדקו ותיבדק התאמת מסגרות אשראי קיים למצב הנוכחי. יתכנו מקרים בהם הבנקים יצמצמו חשיפה, יסרבו לחדש מסגרות שעמדו לרשות העסק עד כה.
כמובן תהליך זה יזרז תהליכי המיתון ויקטין ביקושים בשווקים השונים.

אז מה בעצם נותר לעשות-
ככלל יש להקטין את מרכיב חוסר הוודאות של הבנקים. אסור להפתיע את הבנק וצריך להיערך לקשיים בגיוס האשראי ופרק הזמן הנדרש להשגתו יתארך.
ובנוסף, BACK TO BASICS GO. אסופת הכללים הבאה נכונה תמיד ומתאימה במיוחד לעת הזו:
- נהלו תזרים מעודכן ברמה היומיומית כדי שתוכלו לחזות דברים לפני הבנק ולהיערך בהתאם.
- הקפידו על הנהלת חשבונות מסודרת. אל תדחו הזנה של נתונים ודרשו ממנהל החשבונות שלכם התאמות בנקים תכופות ושוטפות.
- הוצאת שקים ותשלומים מסודרת מותאמת לתזרים ובתאריכים ידועים. הימנעו ממתן צ'קים לספק כי הוא לוחץ ונמצא בדרך אליכם. שלמו במועדים קבועים ורק בתאמה לאפשרויות התזרים.
- כאשר מוציאים צ'קים הימנעו מלשלם בימי שישי - בבנקים יש רק תורנים ואי אפשר לתקן תקלות.
- בדקו את מצבת החובות וההלוואות שאתם משלמים. במידת הצורך הגיעו עם הבנקים להסדרי פריסה חדשים ונוחים יותר.
- הקפידו על קשר אישי והיכרות עם הבנקאי שלכם. זה עשוי לעזור כשצריך.
- הימנעו מחריגות. גם כאלו של יום אחד בלבד. קחו בחשבון כי בנקים לא יראו בהמחאות של לקוחות תקבול ודאי עד לאישורו המוחלט על ידי הבנק המשלם. מכאן, יש לאחר תשלומים שונים בכמה ימים לאחר התקבולים המיועדים.
- צמצמו משכורות בעלים ו/או הנהלה וכלליות עד שיתפזר הערפל
- תקציב- בנו תקציב שמרני ביותר ללא השקעות יוצאות דופן
- הכינו מקור הון עצמי להזרמת הלוואות בעלים- הבנקים לא ילכו עם מי שלא יוכיח כי מסוגל להזרים הון עצמי.
- לאלו מכם המקיימים עסקאות במט"ח או עסקאות הצמודות למט"ח הקפידו ללמוד את נושא "הגנות המט"ח" ולשלבו במערך ניהול הסיכונים שלכם. חוסר הוודאות המאפיין את השווקים צפוי להוביל לשינויים משמעותיים בשערי החליפין שיחד עם שינויים באשראי יכולים להביא לקריסתם של עסקים ולכן חשוב לרכוש הגנות למי שחשוף בצורה משמעותית.

ולסיכום:
המשבר המתהווה והמיתון שמאיים בפתח מלחיצים מאוד את המערכת הבנקאית ויגבילו את נכונתה להעמיד אשראי בכלל ואשראי לפעילות עסקית בפרט. יחד עם זאת הבנקים קיימים כדי לתת אשראי זהו המוצר שלהם. זהו מקור הרווח שלהם. הם ימשיכו להעניק אשראי גם בעתיד. הם יעשו זאת תוך הקפדה יתרה והססנות בהחלטותיהם.