עבור רובנו, התשלום עבור המשכנתא יהיה התשלום הכבד והגדול ביותר שנוציא מכיסנו במהלך חיינו. רכישת דירה אינה עסק זול, את זה יודעים כולם. כדי לסייע לנו לגבש את סכומי הכסף האסטרונומיים שכרוכים ברכישת דירה, קיימות משכנתאות. הלוואת משכנתאות היא אחד התחומים הגדולים והמרכזיים בכל בנק או מוסד כלכלי העוסק בתחום. לרבים נשמע תחום המשכנתאות כתחום כלכלי אפרורי, ובדיוק מהסיבה הזו חלק גדול מההחלטות המרכזיות שלנו, בעודנו מבקשים לקחת משכנתא מהבנק, הן אולי החלטות שגויות, או כאלו שמקורן קודם כל בחוסר הבנה ובחוסר התמצאות בסיסית בתחום.המדריך שלפניכם יסקור טיפים מרכזיים בתחום המשכנתאות, וכן דרכים אפשריות שבאמצעותם תוכלו לבצע השוואת משכנתאות ולהשוות השקעות שונות בתחום על פי ערכים ועקרונות שניסחו מומחים בתחום.איפה עושים משכנתאות?המוסדות הישראלים בהן ניתן לעשות משכנתאות הם: בנקים למשכנתאות (הבנק הבינלאומי למשכנתאות, בנק משכן, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות, בנק עצמאות, בנק טפחות בנק כרמל, בנק אדנים ובנק ירושלים), בנקים מסחריים (מרכנתיל ואגוד), וכן חברות ביטוח.אלו הם המוסדות המורשים והאמינים בתחום הלוואת משכנתאות, אך ייתכן ובבואכם לרכוש דירה תתקלו בקבלנים וחברות בניה שיציעו לכם לקחת אצלם משכנתאות שונות. רבים מתפתים לשיטה הזו, העשויה להישמע משתלמת יותר בחלק מהפעמים, אך כדאי לדעת שאין מדובר באמת בלקיחת משכנתאות, אלא יותר בכיוון של מתן הנחה מסוימת על רכישת הדירה.סוגים שונים של הלוואת משכנתאות - מה הכי כדאי?קיימים סוגים רבים ומגוונים של הלוואת משכנתאות, כאשר הרעיון הוא שתבחרו משכנתאות שמתאימות בדיוק עבורכם (ועבור ההכנסה שלכם) בצורה הטובה ביותר. הנורמה היא לקחת משכנתאות ששיעור ההחזר החודשי שלהן לא עולה על שליש מההכנסות החודשיות שלכם, אך כאמור הדבר תלוי בהכנסות האישיות של כל אחד ובכמה הוא יכול להרשות לעצמו בתחום הזה.מומלץ לקחת הלוואת משכנתאות שההצמדה שלהן תהיה זהה להצמדה שחלה על השכר שאתם מרוויחים, דבר שיאפשר לכם יציבות אידיאלית. לדוגמה, אם המשכורת החודשית שלכם צמודה למדד המחירים לצרכן, יהיה הגיוני שתיקחו משכנתאות שיהיו גם הן צמודות למדד (בניגוד למשכנתאות צמודות לדולר).בנוסף, אם אתם זוגות צעירים הנמצאים בתחילת דרכם המקצועית, ומן הסתם משכרים כיום שכר נמוך יחסית, אך אתם יודעים שבעתיד יעלה השכר שלכם בצורה הדרגתית בהתאם להתקדמותכם המקצועית, כך תוכלו לקחת הלוואת משכנתאות אשר שיעור ההחזר שלהן הוא נמוך בתחילה, וגדל במשך הזמן.איך מחליטים על גובה הלוואת משכנתאות?הבנקים ומוסדות המשכנתאות השונים יעניקו לכם בד"כ משכנתאות בשיעור המתאים לרמת ההכנסות שלכם, כלומר, ככל שתרוויחו יותר כסף כך תוכלו לקחת משכנתאות בסכומים גבוהים יותר. ברמת העיקרון, הלוואת משכנתאות מקסימאלית עומדת על שיעור של עד 80 אחוז משווי הנכס, מה שיתאפשר אם תצליחו לשכנע את הבנק שאתם תהיו מסוגלים להחזיר את הכסף שלוויתם ממנו בזמן.אלא שקיימת פרצה מסוימת בתחום. כיום, בנקים רבים לוקחים חלק במיזמי נדל"ן שונים, ומשקיעים את כספם בתחום. במידה ותחליטו ללוות כסף עבור המשכנתא שלכם מבנק ש"במקרה" לוקח חלק פעיל במיזם הנדל"ני בו אתם מבקשים לרכוש דירה, ייתכן ואף סביר מאוד להניח שיאפשר לכם הבנק ללוות משכנתא בשיעור הגבוה יותר מ-80 אחוז.אך בשורה התחתונה, הטיפ החשוב ביותר עבור כל מי שלווה משכנתא הוא לעשות זאת בצורה שקולה ואחראית שתואמת את רמת ההכנסות שלכם ורמת החיים שלכם. משכנתאות הן הלוואות הנפרשת שנים רבות קדימה, ולפיכך תהיו מוכרחים להעריך את החוסן הכלכלי העתידי שלכם. עשו זו בחוכמה ובצורה שקולה, כך תצליחו להפיק את המיטב מהתחום הסבוך והמבהיל הזה. בהצלחה!
