קיימים מספר מסלולי משכנתא הניתנים בנפרד או משולבים.
משכנתא בריבית קבועה
משכנתא זו הינה צמודה למדד המחירים לצרכן בתוספת ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. משכנתא זו נפוצה ביותר כיוון שקיימת תחושה של יציבות. הלווה יודע בדיוק מהי הריבית שישלם לאורך כל תקופת ההחזר.
היתרונות למסלול זה הינם: היציבות לכאורה של התשלומים, הגנה מעליות ריבית, ובמידה וההכנסה צמודה למדד לא תושפעו מעליית המדד. ההחזרים הנמוכים יחסית מתאימים לזוגות צעירים המסתמכים על עלייה בהכנסתם, במקביל לעלייה בתשלומים.
החסרונות במסלול זה הינם במקרים של ירידת ריבית (כיוון שהריבית היא קבועה לכל תקופת המשכנתא, לא תיהנו מירידת הריבית). בנוסף, במסלול זה עמלת הפירעון המוקדם, במקרה הצורך תהיה גבוהה ככל שהריבית בזמן הפירעון תהיה נמוכה מהריבית בזמן לקיחת המשכנתא.
משכנתא בריבית משתנה
מסלול בו המשכנתא שלכם צמודה למדד בריבית שמשתנה מעת לעת (מועד עדכון הריבית נקבע לפי בחירת הלקוח).
הריבית בתחילת תקופת התשלומים תהיה לרוב נמוכה מהריבית הקבועה באותה תקופה, ולאחר מכן הריביות יעלו או ירדו.
חלק מהבנקים קובעים את הריבית על פי ה"ריבית הממוצעת על המשכנתאות", נתון המפורסם פעמיים בחודש ע"י בנק ישראל. חלק מהבנקים מתבססים על עלות הממוצעת של גיוס כסף בבנקים למשכנתאות.
מסלול זה אטרקטיבי ומומלץ בתקופות של ריבית גבוהה, כאשר יש צפי שהריבית תרד בהמשך.
יתרון נוסף במסלול זה הוא שפירעון מוקדם אינו כרוך בתשלום עמלה.
משכנתא צמודה לשער הדולר/אירו
בנוסף להצמדת המשכנתא למטבע שבחרתם, תתווסף ריבית בגובה ריבית הליבור (ממוצע הריבית ב-5 הבנקים הגדולים בלונדון), וכן מרווח של 1.75%-2.5%.
ריבית הליבור מתעדכנת כל 3, 6 או 12 חודשים, בהתאם להסכם שחתמתם עם הבנק.
ההחזרים במשכנתא זו דומים לשכירת דירה, כאשר כל חודש ההחזר משתנה בהתאם לשינוי השער.
במסלול זה הריבית נמוכה יותר בדרך כלל מהמסלולים השקליים, אבל חוסר הביטחון בו גבוה יותר, עקב האפשרות לעלייה קיצונית של שער הדולר או האירו.
מסלול זה כדאי יותר ככל שפערי הריביות בין ישראל לארה"ב/ אירופה גבוהים יותר (מתוך הנחה שהריבית בישראל גבוהה יותר), מסלול זה מומלץ בעיקר לתושבי חוץ, או אנשים שנהנים מהכנסה דולרית קבועה.
כיום מוצעים גם מסלולים הצמודים למטבעות אחרים דוגמת הין היפני.
משכנתא צמודה לריבית פריים
ריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית שנקבעת ע``י הבנקים, ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין.
בשנים האחרונות, ריבית הפריים גבוהה ב -1.5% מן הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוכנית המוניטרית לכל חודש. ריבית הפריים משתנה במקביל לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל.
היתרון במסלול זה הוא כאשר ריבית הפריים נמוכה היא עדיפה על הריבית הקבועה צמודת המדד. החיסרון הוא אי ודאות מסוימת לגבי גובה ההחזרים.
אם צפויה לכם בעתיד הכנסה גדולה שבאמצעותה תוכלו לפרוע חלק או את כל המשכנתא,מסלול זה עדיף על הריבית הקבועה שכן אין בו עמלת פירעון מוקדם.
גם במקרה בו הריבית במשק גבוהה ברגע נתון, ויש צפי לירידת ריבית, עדיף לקחת משכנתא במסלול זה. לאחר שהריבית תרד ניתן יהיה לבצע ``מחזור משכנתא``, ללא עמלת פירעון מוקדם
לרוב ימליצו הבנקים לקחת משכנתא המשלבת בין מסלולים שונים על מנת לפזר סיכונים וחוסר ודאות(לדוגמא: שליש צמוד למדד בריבית קבועה, שליש צמוד למדד בריבית משתנה, ושליש צמודה לדולר)
משכנתא בריבית קבועה
משכנתא זו הינה צמודה למדד המחירים לצרכן בתוספת ריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה. משכנתא זו נפוצה ביותר כיוון שקיימת תחושה של יציבות. הלווה יודע בדיוק מהי הריבית שישלם לאורך כל תקופת ההחזר.
היתרונות למסלול זה הינם: היציבות לכאורה של התשלומים, הגנה מעליות ריבית, ובמידה וההכנסה צמודה למדד לא תושפעו מעליית המדד. ההחזרים הנמוכים יחסית מתאימים לזוגות צעירים המסתמכים על עלייה בהכנסתם, במקביל לעלייה בתשלומים.
החסרונות במסלול זה הינם במקרים של ירידת ריבית (כיוון שהריבית היא קבועה לכל תקופת המשכנתא, לא תיהנו מירידת הריבית). בנוסף, במסלול זה עמלת הפירעון המוקדם, במקרה הצורך תהיה גבוהה ככל שהריבית בזמן הפירעון תהיה נמוכה מהריבית בזמן לקיחת המשכנתא.
משכנתא בריבית משתנה
מסלול בו המשכנתא שלכם צמודה למדד בריבית שמשתנה מעת לעת (מועד עדכון הריבית נקבע לפי בחירת הלקוח).
הריבית בתחילת תקופת התשלומים תהיה לרוב נמוכה מהריבית הקבועה באותה תקופה, ולאחר מכן הריביות יעלו או ירדו.
חלק מהבנקים קובעים את הריבית על פי ה"ריבית הממוצעת על המשכנתאות", נתון המפורסם פעמיים בחודש ע"י בנק ישראל. חלק מהבנקים מתבססים על עלות הממוצעת של גיוס כסף בבנקים למשכנתאות.
מסלול זה אטרקטיבי ומומלץ בתקופות של ריבית גבוהה, כאשר יש צפי שהריבית תרד בהמשך.
יתרון נוסף במסלול זה הוא שפירעון מוקדם אינו כרוך בתשלום עמלה.
משכנתא צמודה לשער הדולר/אירו
בנוסף להצמדת המשכנתא למטבע שבחרתם, תתווסף ריבית בגובה ריבית הליבור (ממוצע הריבית ב-5 הבנקים הגדולים בלונדון), וכן מרווח של 1.75%-2.5%.
ריבית הליבור מתעדכנת כל 3, 6 או 12 חודשים, בהתאם להסכם שחתמתם עם הבנק.
ההחזרים במשכנתא זו דומים לשכירת דירה, כאשר כל חודש ההחזר משתנה בהתאם לשינוי השער.
במסלול זה הריבית נמוכה יותר בדרך כלל מהמסלולים השקליים, אבל חוסר הביטחון בו גבוה יותר, עקב האפשרות לעלייה קיצונית של שער הדולר או האירו.
מסלול זה כדאי יותר ככל שפערי הריביות בין ישראל לארה"ב/ אירופה גבוהים יותר (מתוך הנחה שהריבית בישראל גבוהה יותר), מסלול זה מומלץ בעיקר לתושבי חוץ, או אנשים שנהנים מהכנסה דולרית קבועה.
כיום מוצעים גם מסלולים הצמודים למטבעות אחרים דוגמת הין היפני.
משכנתא צמודה לריבית פריים
ריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית שנקבעת ע``י הבנקים, ריבית זו מהווה בסיס לקביעת שיעורי הריבית בפיקדונות ובהלוואות בריבית משתנה שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן או לשער החליפין.
בשנים האחרונות, ריבית הפריים גבוהה ב -1.5% מן הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוכנית המוניטרית לכל חודש. ריבית הפריים משתנה במקביל לשינוי הריבית על ידי בנק ישראל.
היתרון במסלול זה הוא כאשר ריבית הפריים נמוכה היא עדיפה על הריבית הקבועה צמודת המדד. החיסרון הוא אי ודאות מסוימת לגבי גובה ההחזרים.
אם צפויה לכם בעתיד הכנסה גדולה שבאמצעותה תוכלו לפרוע חלק או את כל המשכנתא,מסלול זה עדיף על הריבית הקבועה שכן אין בו עמלת פירעון מוקדם.
גם במקרה בו הריבית במשק גבוהה ברגע נתון, ויש צפי לירידת ריבית, עדיף לקחת משכנתא במסלול זה. לאחר שהריבית תרד ניתן יהיה לבצע ``מחזור משכנתא``, ללא עמלת פירעון מוקדם
לרוב ימליצו הבנקים לקחת משכנתא המשלבת בין מסלולים שונים על מנת לפזר סיכונים וחוסר ודאות(לדוגמא: שליש צמוד למדד בריבית קבועה, שליש צמוד למדד בריבית משתנה, ושליש צמודה לדולר)
אתר בנקרייט הינו פורטל צרכנות פיננסית המוביל בישראל, המספק מידע השוואתי לגבי מוצרים הפיננסים כגון: הלוואות,משכנתא, ניהול תיקים,פקדונות שקליים,ביטוח,קרנות נאמנות,קופות גמל, פנסיה וכדומה. האתר מספק מגוון רחב של מאמרים מקצועיים, מדריכים, שאלות נפוצות, פורומים וכדומה.
http://www.bankrate.co.il
http://www.bankrate.co.il
