כל התורה על רגל אחת 

כלכלת המשפחה - כל התורה על רגל אחת

סוד כלכלת המשפחה כולו עוסק בדבר אחד בלבד. הכנסות מול הוצאות. אם בני הזוג במשפחה שלך מרוויחים יחד עשרים אלף ש"ח לחודש ומוציאים עשרת אלפים ש"ח בלבד, אתה יכול להניח את הספר בצד. אין לך בעיות ואתה יכול להתמקד בספר רק בנושא שיסביר לך כיצד להשקיע את אותם עשרת אלפים ש"ח הנותרים בידך מדי חודש בצורה חכמה ונבונה. אולם, אם המצב אצלך זהה למצבם של רוב המשפחות הנמצאות במצב שונה לחלוטין והוא נע בין הקצוות של הדוגמא שנתתי לעיל (הכנסות של עשרים אלף ש"ח לחודש והוצאות של עשרת אלפים ש"ח) ועד הקצה השני, של הכנסות של עשרת אלפים ש"ח לחודש והוצאות של עשרים אלף ש"ח לחודש, מה שמביא את אותה משפחה למינוס חודשי כרוני ומצטבר של 10 אלף ש"ח, אתה יכול להמשיך לקרוא.
אצל חלק גדול ממשקי הבית, בדרך כלל, הנטייה להוציא קצת יותר ממה שמכניסים, מצב שמביא את המשפחה במהלך השנים לסחוב על גבה מינוס בבנק, הלוואות שונות לכיסוי המינוס וכאשר מגיע סכום כסף ממקור כלשהו (מתנה, ירושה, קרן השתלמות, פיצויים) הוא נבלע מיד בחשבון הבנק וגורם לכך שאותה משפחה אינה מתקדמת לאף מקום במהלך השנים הטובות שלה בה היא יכולה לחסוך ולבנות עתיד כלכלי. כל זאת, למרות שבני הזוג עובדים מהבוקר עד הערב במשך שנים ארוכות.
מלבד המצב הכלכלי הלא נעים בו מוצאת המשפחה את עצמה שנה אחר שנה, גם האווירה בבית הופכת מן הסתם לעכורה והויכוחים והמריבות הופכים ללחם חוקה, מאחר והם חיים בסיר לחץ בלתי אפשרי. חשוב להתעכב מעט על נקודה זו על מנת שנבין אותה טוב יותר. לצורך העניין ניקח לדוגמא שתי משפחות ישראליות. לאחת נקרא 'משפחת כהן' ולשנייה 'משפחת לוי' ונציץ לרגע לדרך התנהלותן הפיננסית על מנת שנוכל להבין טוב יותר.
סיפורן של שתי המשפחות
משפחת כהן ומשפחת לוי גרות באותו בניין מגורים במרכז הארץ. שתי המשפחות בנות אותו גיל, בני הזוג נמצאים בסוף שנות העשרים לחייהן ולשתי המשפחות ילד בן שלוש. גם ההכנסה החודשית של שתי המשפחות דומה מאוד והם משתכרים 12 אלף שקלים לחודש נטו. עד כאן הכל זהה לחלוטין.
אבל רק עד כאן.
בני משפחת כהן אוהבים מאוד את החיים הטובים. הם יוצאים מדי שבוע למסעדה, נופשים בחו"ל פעם בשנה לפחות, נופש אחד בארץ הם חווים עם הילד, הם אוהבים ויודעים להתלבש היטב במיטב האופנה העולמית וחובבי מותגים ידועים. ילדם כבר לומד אנגלית בגן היוקרתי אליו הם רשמו אותו ואחר הצהרים הוא משתתף גם בחוג ג'ודו ואומנות. משפחת כהן יודעת לארח כהלכה והמסיבות אצלם הפכו לשם דבר. למרות שהמשרות של מר כהן והגברת כהן הן משרות רגילות, בעלות שכר ממוצע, יצא להם שם של כאלה שעשו את זה ועובדה שהם מאפשרים לעצמם לחיות טוב ובלי חשבון ועל כך יעידו חבריהם הטובים שאינם מצליחים לעמוד בקצב שלהם היות והם מעודכנים תמיד במילה האחרונה. בקיצור, משפחה זו בולעת את החיים הטובים ולמעט הבעיה הקטנה שההוצאות שלה על חיים אלה מגיעות ל-14 אלף ש"ח בחודש בממוצע שנתי, הכל נהדר.
בני משפחת לוי, לעומתם, לא יודעים לחיות טוב כמו שכניהם. הם אינם יוצאים לנופש בחו"ל כל שנה. גם בארץ, כאשר הם כבר נוסעים לנופש פעם בשנה או פעם בשנה וחצי הם נוסעים לאילת ולא באמצע העונה כי אם קצת לאחר מכן. הם לא מוציאים כסף רב על מותגים ולמרות שהילד שלהם משתתף בחוג ג'ודו עם בן משפחת כהן, הם החליטו לאחר התלבטויות רבות לרשום אותו לגן רגיל ולהעשיר את הידע של הנסיך הקטן שלהם בעצמם במסגרת הבית. משפחת לוי מחשבת היטב כל שקל שהיא מוציאה ומצליחה לחסוך בהוצאות, כך שעלות הקיום שלה עומד על 9500 ש"ח לחודש בלבד. כלומר, הם מצליחים לחסוך כל חודש 2500 ש"ח בלי מאמץ גדול.
אם נביט על שתי המשפחות הללו, נוכל לפרגן לחיים הטובים של משפחת כהן היודעת ליהנות מהחיים הטובים ולהרשות לעצמה לחיות טוב כי כמו שאומר ראש המשפחה 'חיים רק פעם אחת' ואשתו משלימה את דבריו ב'מי יודע מה יקרה לנו מחר? אני רוצה לחיות היום'.
לעומתם, בני משפחת לוי רוצים גם הם להתנסות בחוויות המהוות את מנת חלקן של משפחת כהן, אולם הם מבינים שאין זה הזמן המתאים מאחר והם מתכננים לעבור דירה בעתיד וגם להרחיב את המשפחה.
אז מי צודק לדעתך?
אם נביט שוב בחשבון פשוט, נוכל לראות שמשפחת כהן המכניסה מדי חודש 12 אלף ש"ח ומוציאה בממוצע שנתי 14 אלף ש"ח לחודש, נוסעת לחו"ל, מבלה ורוכשת את מנעמי החיים בעזרת כסף שאין לה. כלומר, מדי חודש לווה משפחת כהן 2000 ש"ח ממקורות שונים כמו למשל הגדלת מסגרת האשראי של מר כהן ואשתו, הלוואות קטנות ממקום העבודה, תשלומים המתגלגלים בכרטיס האשראי בשישה תשלומים, עשרה תשלומים ואפילו בעשרים וארבעה תשלומים במבצעים שמשפחת כהן חדת-העין הצליחה ללכוד במהלך הזמן. למרות שהמצב נראה בסדר בשנה- שנתיים הראשונות ולמרות שכבר משפחת כהן מתחילה להבין שמתי שהוא הם יאלצו לתת את הדין על המסע-הקסום בגן עדן של שוטים, הם ממשיכים במסעות החיים הטובים כל עוד כרטיס האשראי שלהם מקבל את אישור חברת האשראי.
משפחת לוי, כאמור, מתמידה בשלה וחוסכת מדי חודש 2500 ש"ח ואף לומדת לנווט חלק מעודף הכסף שלה לאפיקי השקעה משתלמים יותר.
אם נצא למסע בזמן לעוד חמש שנים, נוכל לבקר שוב את שתי המשפחות. משפחת כהן, שבחמש השנים האחרונות השתמשה מדי חודש ב-2000 ש"ח שאינם שלה, למעשה חייבת היום, לאחר חמש שנים יותר מ-180 אלף שקל לבנקים כולל ריבית. אותם 2000 ש"ח שהוכפלו ב-60 חודש ובתוספת ריבית והצמדה הפכו לאבן רחיים על גבה של משפחת כהן. ההלוואות שהם לקחו על מנת להוריד את המינוס מעיקות עליהם מאחר וההחזר החודשי של ההלוואות הללו עומד על כ-3000 ש"ח לחודש ומשפחת כהן, שהיתה רגילה לחיות ברמת חיים של 14 אלף ש"ח צריכה לחיות היום ללא אשראי, כלומר ממשכורת של 12 אלף ש"ח שמתוכה נגרעים מיידית 3000 ש"ח לכיסוי ההלוואות. משמע שלמשפחת כהן נותרים כעת רק 9000 ש"ח עמם הם צריכים ללמוד להסתדר לאחר שחיו במשך שנים ברמת הוצאות של 14000 ש"ח. מעבר לזאת, לפני שנה נולדה להם במזל טוב תינוקת חדשה ובריאה וגם היא גרמה להגדלת הוצאות הבית הכלליות. המצב כרגע אצל משפחת כהן קשה. החובות הכספיים מעיקים, האפשרות לצאת ולבלות או לקנות מותרות נמוגה והמתח בין בני הזוג גואה. מזל שהם שניהם עדיין עובדים. אם אחד מהם חלילה היה מפוטר... היה המצב יכול להגיע עד כדי פשיטת רגל והעדר כל אפשרות לשלם את המשכנתא המעיקה עליהם מדי חודש. ומכאן להתמוטטות מערכות הדרך קצרה ביותר...
לעומתם, אצל משפחת לוי העסקים כרגיל. גם להם נולדה לפני כשנה תינוקת חדשה ובריאה. בחשבון הבנק שלהם שוכבים כעת בתיק השקעות מפוזר היטב כמעט 200 אלף שקל. המשפחה הקפידה בצורה שיטתית על חיסכון של 2500 ש"ח לחודש במשך חמש השנים האחרונות ובסך הכל 150 אלף ש"ח נטו. המשפחה הרחיבה את ההשכלה הפיננסית שלה וניצלה את הגאות בבורסה. היא השקיעה אמנם רק כ-30 אלף ש"ח בבורסה ואלה הניבו תשואה של כמעט 60 אחוז במשך חמש השנים האחרונות. מעבר לכך, הושקעה יתרת הכסף בפקדונות וכל תיק ההשקעות שלהם צמח לכ-200 אלף ש"ח. בעוד שנה אמורים שני ההורים לקבל ממקום עבודתם את קרן ההשתלמות הנפרעת בכל שש שנים ויהיה להם סכום נוסף של כ-50 אלף ש"ח. משפחת לוי חוככת בדעתה האם לעבור דירה כעת או אולי להשקיע חלק מהסכום בעסק שיניב להם כל חודש הכנסה של כ-3000 ש"ח: "את ההכנסה הזו", אומר מר לוי, "אוכל לייעד לצורך החזר המשכנתא שאקח כדי לעבור דירה. אבל קודם כל עלי לראות אם העסק החדש עובד כפי שצפוי. בכל מקרה, אשקיע בעסק לא יותר מ-150 אלף ש"ח כך שיישארו לנו 100 אלף ש"ח לביטחון, על כל מקרה".
מספר חודשים לפני שילדה גברת לוי מצא בעלה עבודה נוספת הגוזלת כשעתיים מזמנו מדי יום והצליח להכניס סכום כסף חודשי נוסף שאותו ייעדו לצרכי הילדה החדשה ולתגבור חוגים לילד הבכור.
אם נצא למסע בזמן בעוד 10 שנים נוספות, נוכל להבין שההתנהלות של משפחת לוי היתה נכונה. ההתהוללות של משפחת כהן 'על חשבון הברון' עלתה לה בעשור של הידרדרות פיננסית וכל זאת בעת שמשפחת לוי בנתה את עתידה הכלכלי בחכמה ובישוב דעת.
לאור האמור לעיל, מה שאנו יכולים להבין, (ולא צריך להיות חכם יותר מילד בכיתה ו' על מנת להבין זאת), ולדעת היא כי המטרה שלך צריכה להיות להוציא פחות מהסכום הנכנס. פעולת חשבון פשוטה המסבירה שאם ההכנסות של בני הזוג או היחיד, במקרה של מפרנס אחד או משפחה חד הורית, הם 5000 ש"ח לחודש, אסור להוציא יותר מ-4999 ש"ח כי מעבר לסכום זה אנו נכנסים לבעיה שמתחילה בקטן ומתעצמת מחודש לחודש.
לדוגמא: אם אתה מרוויח 5000 ש"ח מדי חודש בעבודתך כשכיר והוצאת 5500 ש"ח במהלך החודש, תצטרך להרוויח בחודש הבא 5500 ש"ח על מנת להחזיר לבנק את אותן 500 השקלים שלווית ממנו (מה שנקרא בפי העם מינוס). מאחר והמשכורת שלך היא קבועה ואין סיכוי שתרוויח 5500 ש"ח בחודש הבא, אתה נאלץ לחסוך החודש ורק מתוך אותה משכורת של 5000 ש"ח, כלומר, לצרוך רק 4500 ש"ח (ואפילו פחות, כי יש לקחת בחשבון את עלות הריבית על משיכת היתר) על מנת להשיב לבנק את אותם 500 ש"ח, כלומר תאלץ להוציא למעלה מ-1000 ש"ח פחות מהסכום שהוצאת בחודש שעבר (5500 ש"ח לעומת 4500 ש"ח החודש) וזו בעיה שלא תמיד ניתן לעמוד בה. המצב הזה מביא את גלגל המינוס להתגלגל במורד ההר וככל שהוא יורד יותר, כך קשה יותר לטפס חזרה וזו הופכת להיות פעולה סיזיפית וכמעט בלתי אפשרית.
כמעט!
"אני לא מבין איך אני מגיע למצב הזה", אתה יכול לומר לעצמך, "אני לא מבזבז כלום. כל מה שאני קונה אלה דברים שאני זקוק להם". כך אתה אומר וגם בטוח בדברים אלה ואפילו צודק מנקודת הראות שלך, אולם נקודת הראות שלך אינה צריכה להיות צודקת כי אם מותאמת למצב חשבון הבנק ולרמת ההכנסות שלך ותוספת צריכה מעבר לנקודה זו אינה משנה אם הקניה היתה מוצדקת או לא, כי היא פשוט מביאה אותך למצב של חובה בחשבון הבנק שלך, מצב שההימצאות בו אינה נוחה ואינה נכונה.
למעשה, הסוד הגדול הוא להוציא פחות מהסכום שנכנס. זו כל התורה על רגל אחת. הסוד טמון בפשטות, כלומר, זוהי פעולה מתמטית פשוטה שאתה יכול לעבד אותה בראשך בשניות ללא צורך במחשב. אולם דע לך כי מאחורי רשימת ההכנסות וההוצאות שלך קיים עולם שלם שניתן להשפיע עליו בצורה כזו שתוכל להגיע למצב של איזון פיננסי שיאפשר לך לחיות חיים מאוזנים יותר, מאושרים יותר ולחוצים פחות.
מתוך הספר "אומרים שלום למינוס " של צביקה ברגמן
www.sodot.co.il