סוגי ביטוח רכב 

סוגי ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא תחום נרחב שנחלק לשלושה מסלולים עיקריים: ביטוח חובה לרכב , ביטוח רכב צד ג' וביטוח רכב מקיף.

לכאורה מתבקש שהיקף הכיסויים בביטוחים השונים יהיו זהים בכל החברות, אך בפועל אין זה כך. חברות הביטוח נוהגות להרכיב מסלולים ייחודיים שונים עבור מבוטחיהן, אם עפ"י אוכלוסיות מטרה כגון: גיל, מין, וותק, הסכמים קולקטיביים וכו' או ע"י הרחבות ביטוח שונות (גרירה, שמשות, רכב חלופי, ייצוג משפטי וכדומה) בתוספת תשלום או כהטבה ללא תשלום.

תחום הביטוח בכללותו נמצא תחת פיקוח משרד האוצר והמפקח על הביטוח. הפוליסות המנופקות לציבור ע"י חברות הביטוח, מבוססות על הפוליסה התקנית  של משרד האוצר. פוליסה זו כוללת תנאי מינימום המוכתבים לחברות הביטוח. חברות הביטוח רשאיות להוסיף הרחבות ותנאים לטובת המבוטחים, אך אינן רשאיות לגרוע מתנאי המינימום שבפוליסת התקנית לביטוח רכב פרטי.  

כך ניתן למצוא שוני בין פוליסות חברות הביטוח ותעריפיהן. לאור האמור, לפני רכישת ביטוח רכב מומלץ תמיד לבצע מחקר שוק להשוואת כיסויים, הגבלות ותעריפים בין הפוליסות. אגב, חברות ביטוח המשווקות ביטוחים באופן ישיר (ללא סוכנים) נוטות להיות זולות יותר.  יש גם לזכור, שעלות הביטוח כפופה לנתונים הספציפיים של הרכב והמבוטח, וכמו גם תלויים בגובה ההשתתפות העצמית בכיסויי הנזקים.

כאמור, קיימים  שלושה מסלולי ביטוח רכב. ביטוח חובה לרכב שהוא הביטוח היחיד שהמדינה מחייבת בו את בעל הרכב ובלעדיו רכב אינו רשאי לעלות לכביש. שני סוגי הביטוח האחרים ביטוח רכב צד ג' וביטוח רכב מקיף הם ביטוחי רשות שאינם מחויבים עפ"י חוק.

ביטוח חובה לרכב

 ביטוח חובה לרכב הוא סוג הביטוח היחיד המחויב עפ"י חוקי המדינה וזאת בכפוף ל- פקודת ביטוח רכב מנועי (נוסח חדש), תש"ל-1970. ללא ביטוח חובה תקף, כלי הרכב אינו יכול לעבור רישוי ובוודאי גם אינו רשאי לנוע בכביש.

 פוליסת ביטוח חובה הינה פוליסה אחידה לכיסויי נזקי גוף של המעורבים בתאונה, נוסעים והולכי רגל גם יחד. הפוליסה מונפקת ע"י חברת  "אבנר" (איגוד לביטוח נפגעי רכב בע"מ) שהיא חברה פרטית בבעלות משותפת של כל חברות הביטוח. פוליסת ביטוח חובה משווקת ע"י כל חברות הביטוח.

 הואיל וכיסויי הפוליסה הם זהים עפ"י חוק בכל השוק, מומלץ לרכוש אותה בחברה הזולה ביותר ולא בהכרח באותה חברה בה נרכשים הביטוחים האחרים. יש לזכור שלגבי ביטוח אופנוע הפרמיות עשויות להיות גבוהות יחסית.  

ביטוח רכב צד ג'

 ביטוח רכב צד ג' הינו בנוסף לביטוח החובה, ומיועד לכסות נזקי רכוש של רכב צד ג' אשר נפגע ע"י הרכב המבוטח. עלות ביטוח זה פחותה מעלות ביטוח מקיף וזאת  בגין הוויתור העקרוני על השיפוי בגין נזקים לרכב המבוטח (הרכב הפוגע). עם זאת, בכפוף לתנאים מסוימים, חברות הביטוח נוהגות להרחיב את ביטוח רכב צד ג' בתחומים מוגבלים גם לרכב המבוטח כמו: כיסויי נגד שרפות, תיקוני פח, נזקי טבע, ייצוג משפטי וכ"ו. ביטוח זה בה למעשה להגן על הנהג המבוטח מפני תביעות מצד ג,' אמנם במחיר זול יותר, אך תוך וויתור מסוים על השיפוי בגין רכבו הוא.

ביטוח רכב מקיף

 ביטוח רכב מקיף הינו בנוסף לביטוח החובה וכולל בתוכו גם ביטוח רכב צד ג'. ביטוח רכב מקיף מיועד לכסות נזקי רכוש הן לרכב המבוטח (הרכב הפוגע) והן לרכב צד ג' ובכך להעניק סוג של שקט נפשי בכל הקשור לנזקי תאונות. היקף הכיסויים של ביטוח מקיף עשויי להיות שונה בין חברה לחברה, אך באופן כללי הוא נועד לכסות: פריצה, גנבה, אבדן מלא (Total Loss), שריפה, נזקי טבע למיניהם, מהומות, נזקי תאונות דרכים (באשמה או שלא באשמת המבוטח), נזקים שלא נגרמו בתאונה (חנייה). כמו כן הביטוח כולל שירותים כמו: גרירה ותיקוני דרך, שבר שמשות, ייצוג משפטי, רכב חלופי, ביטוח חפצים, מערכות שמע, תיקונים במוסך היבואן, וכ"ו.

סיכום

בעת ביצוע השוואת כיסויים ותעריפים, יש לבחון תמיד גם את רשימת הסייגים וההגבלות שבגינן אין כיסוי ביטוחי (נכון לכל סוגי הביטוח). לדוגמה: הכיסוי חל בשטח מדינת ישראל בלבד, מערכות המיגון מחויבות (קודנית, אימובילייזר, אזעקות, מערכות איתור), נזק שנעשה במכוון ע"י המבוטח וכדומה.