סוגי ביטוח רכב 

ביטוחי הרכב נועדו להגן על הנהג או בעל הרכב, במקרים של תאונת דרכים בה נפגע האדם הנוהג ברכב, נהג ברכב אחר המעורב בתאונה או הולך רגל אשר נפגע כתוצאה מפגיעת כלי הרכב המבוטח. כמו כן, מעניק ביטוח רכב כיסוי כספי עבור תיקון כלי הרכב המבוטח או כלי הרכב הנפגע.

ענף ביטוחי הרכב מתחלק לשלוש קבוצות עיקריות, כאשר לכל קבוצת ביטוח תפקיד אחר בהגנה על הנהג ברכב המבוטח.

הפוליסה הראשונה בה יעסוק פרק זה היא פוליסת ביטוח החובה, אותה על כל בעל כלי רכב ממונע לרכוש, על פי החוק במדינת ישראל. פוליסה זו, מגינה על הנהג במקרים של פגיעה בגוף או בנפש כתוצאה מתאונת הדרכים לה היה אחראי, ותכסה את ההוצאות הרפואיות להן יידרש הנהג עצמו או נפגעים אחרים בתאונה.

הפוליסה השנייה, אודותיה נרחיב בהמשך, היא פוליסת הביטוח המקיף. ברכישת ביטוח זה מגן על עצמו בעל הרכב מפני פגיעות נזק של הרכב המבוטח עצמו ופגיעות ברכב אחר, מבטיח פיצוי במקרה של גניבת הרכב ובמקרה של ירידת ערך הרכב כתוצאה מפגיעתו, ועוד.

לבסוף, נרחיב אודות פוליסת ביטוח צד ג', אשר אינה מחויבת על פי החוק במדינה, ומטרתה העיקרית היא בכיסוי נזקים לרכב בו פגע המבוטח בתאונה. עבור אלו אשר בחרו שלא לרכוש פוליסת ביטוח מקיף, מסיבה כזו או אחרת, זו היא פוליסה הכרחית מבחינה מוסרית והגיונית, היות ונזקים לרכבי יוקרה עשויים לעלות סכומי עתק אותן יאלץ נהג לא מבוטח לשלם במשך כל ימי חייו.

את העלויות של ההוצאות הרפואיות להן נזקק אדם אשר נפגע בתאונת דרכים קשה, כמעט ולא ניתן לאמוד. עלויות של השתלות או ניתוחים מיוחדים אותם ניתן לבצע רק מחוץ למדינה, שימוש בשירותים של מומחים מרחבי תבל, ועלויות של פעולות נוספות הכרחיות ומצילות חיים הן עצומות.

בדיוק מסיבה זו, נחקק חוק "ביטוח רכב חובה". תפקידו הראשוני והעיקרי של ביטוח החובה הוא בכיסוי ההוצאות הרפואיות להן נדרש האדם אשר נפגע כתוצאה מתאונת הדרכים, בין אם מדובר בנהג המבוטח עצמו, בנהגים אחרים המעורבים בתאונה, או בהולכי רגל אשר נקלעו לאירוע.

מעבר לכיסוי ההוצאות הרפואיות להן נזקק המבוטח כתוצאה מהתאונה, מעניק ביטוח החובה לנפגע כיסוי בפני אובדן שכר, בתקרה של עד שלש פעמים גובה השכר הממוצע במשק, ופיצוי על כאב וסבל אשר נגרמו למבוטח כתוצאה מהתאונה.

נהיגה בכל כלי רכב ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק, וחשוב מאוד לדעת כי נהיגה ללא ביטוח חובה מעמידה את הנהג במצב בו ייתכן ולא יהיה כיסוי להוצאות הטיפול הרפואי בו עצמו במקרה של תאונה, או של נפגעים אחרים, וייתכן כי יאלץ לממן הוצאות אלו מכיסו.

פוליסת ביטוח מקיף, תכסה את ההוצאות אשר נגרמו לרכב אחר בתאונה לה היה אחראי הנהג המבוטח ותדאג לכיסוי ההוצאות המבוטח עבור תיקון כלי הרכב שלו עצמו, כאשר תיקון הרכב מבוצע לרוב במוסכי ההסדר איתם עובדת חברת הביטוח.

מעבר לכיסוי ההוצאות לתיקון כלי הרכב, לביטוח המקיף תפקיד עיקרי נוסף והוא פיצוי בעל הרכב המבוטח במקרה בו הרכב נגנב, או במקרה בו הוכרז הרכב כמושבת. הכרזה על כלי רכב כמושבת (total loss), מתבצעת על ידי שמאי רכב, כאשר הערכת הנזק הכולל אשר נגרם לרכב עולה על חמישים או שישים אחוז, בהתאם לתנאי הפוליסה הנרכשת, ובכל מקרה של ירידת ערך הרכב המבוטח, יפוצה בעל הרכב בחלק היחסי.

עבור פוליסת הביטוח המקיף ניתן לרכוש השלמות כיסוי כגון ביטוח המכסה הוצאות תיקון שמשות שבורות, שרותי גרירה וחילוץ, כיסוי בגניבת מערכות שמע, ושרותי רכב חלופי במקרים של גניבה או תאונה.

תפקידו של ביטוח צד ג, הוא לכסות את הוצאות הנהג ברכב המבוטח, על תיקון כלי רכב אחר אשר נפגע בתאונה, בו נמצא הנהג כגורם האחראי לתאונה.

כפי שהזכרנו במבוא למאמר, נזק הנגרם לרכב אחר כתוצאה מתאונה, ובעיקר כאשר מדובר על רכב יוקרה מדגם חדיש או מפואר, עלול לעלות הון עתק, ואדם הנוהג ברכב אשר אינו מוגן על ידי פוליסת ביטוח מסוג זו, צפוי לשלם במשך שנים על טעות קטנה אחת בחייו.

כמו לפוליסת הביטוח המקיף, גם לביטוח צד ג ניתן לרכוש כיסויים משלימים, העשויים לחסוך כסף רב כגון: ביטוח המכסה עלויות החלפת שמשות שבורות, כיסוי בגין גניבת מערכות שמע, שרותי גרירה וחילוץ, ועוד.