ביטוח קבלנים 

ביטוח קבלנים.

ביטוח קבלנים הינו ביטוח נרחב ומורכב הכולל בתוכו תת ביטוחים למקרים שונים. כל קבלן המבצע עבודה קבלנית או אפילו שיפוץ או תיקון קטן צריך להגן על עצמו מפני כל צרה שלא תבוא. הוא צריך לדאוג לעובדיו ולשלמות גופם, לציוד ולחומרי העבודה, לצד ג', לפריצות או גניבות ועוד, הכל עפ"י סוג העבודה ותנאי השטח.

 קיימים תחומים רבים אשר יכולים להיכלל בפוליסת ביטוח קבלנים, בהתאם לסוג העבודה והתנאים האובייקטיביים. בהמשך מאמר זה אפרט את המרכיבים העיקריים הכלולים בפוליסת ביטוח קבלנים תוך התייחסות לאפשרויות להרחבת הפוליסה.

 בעת עריכת פוליסת ביטוח קבלנים חשוב להתייחס לכמה נקודות עיקריות אשר יבדילו פוליסה טובה ומקיפה מפוליסה אשר תהיה בעייתית ברגע האמת. ביטוח קבלנים הינו מוגדר, תחום בזמן ותקף כל עוד מתבצעת העבודה. הפוליסה צריכה להתייחס לכל משך הזמן מרגע תחילת העבודה בפועל ועד מסירת הפרויקט המוגמר למזמין, כולל הקצאת זמן סביר בסוף העבודה לשם תיקונים. הפוליסה כוללת לרוב תקופת תחזוקה מורחבת של 12 חודשים , לאחר גמר העבודה . 

 נושא חשוב נוסף הוא מי בעל הפוליסה. מומלץ שבעל הפוליסה יהיה היזם של הפרויקט ולא קבלן זה או אחר, מכיוון שקבלנים יכולים להתחלף במהלך הפרויקט,דבר העלול להשאיר את היזם של הפרויקט ללא כיסוי ביטוחי . בנוסף חשוב שהפוליסה תציין במפורש כי בשל ריבוי המבוטחים מתקיימת אחריות צולבת כלפי תביעות מצד שלישי. ולבסוף חשוב לבדוק אם הפוליסה עצמה מכסה רק את הקבלן עצמו, רכושו ועובדיו או מכסה גם קבלני משנה העובדים תחתיו בפרויקט ברמות השונות של האחריות. 

 סכום הכיסוי הביטוחי. בביטוח רגיל של דירה או רכב הפרמטר לתמחור הפרמיה והסכומים לפיצוי במקרים ביטוחיים שונים הינו ברור, נקבע מראש ונובע מערך הנכס, היסטוריית תביעות וכדומה. במקרה של ביטוח קבלנים קיימת הערכה לא מדויקת של עלות הפרויקט הכוללת. מכיוון שמדובר בהערכה בלבד חשוב לדאוג לעדכון הפוליסה במקרה של שינוי משמעותי של העלויות.

 מרכיביה העיקריים של פוליסת ביטוח קבלנים יכללו בין היתר: נזק עצמי - נזק אשר יכול להתרחש במהלך העבודה לרכוש כמו ציוד מקצועי, מבנים או תחומים של הנדסה אזרחית. פוליסת ביטוח קבלנים מכסה הוצאות הקשורות בתיקון הנזק ובהשבת מצב הפרויקט לקדמותו. בסעיף זה יש להתייחס בכובד ראש לחריגים שהפוליסה אינה מכסה ולבדוק את נחיצותם הביטוחית בפרויקט המדובר.

 לדוגמא: פריצות וגניבות, טעויות תכנון, נזקי טבע ועוד. נזק לצד שלישי (צד ג') - נזק אשר יכול להתרחש באופן פתאומי כתוצאה ישירה של ביצוע הפרויקט לכל אדם שאינו חלק מעבודות הפרויקט. הנזק מתייחס למחלות, לפגיעות גופניות, למוות או לנזק לרכושו של האדם. במקרים אלו יפצה ביטוח עבודות קבלניות את האדם שנפגע בשל ביצוע עבודות במסגרת הפרויקט. נזק לעובדים (חבות מעבידים) - נזק אשר יכול להתרחש במהלך העבודה או כתוצאה ממנה לגופם של העובדים, ובתוך כך פציעות מחלות ומוות. ההתייחסות צריכה להיות לעובד בפרויקט באשר הוא, ללא קשר לקשרי העסקתו, כלומר האם הוא האדריכל הממונה על תכנון הפרויקט או שהוא מפעיל טכני אשר מועסק אצל קבלן משנה.

כאמור, קיימות הרחבות נוספות לפוליסת ביטוח קבלנים. שכדאי לשקול להוסיפם להלן כמה דוגמאות:  ביטוח מפני פריצות וגניבות, ביטוח רעידות אדמה,ונזקי טבע , ביטוח נזקי מים, ביטוח פינוי הריסות ופסולת, והעברת ציוד , ביטוח המכסה הוצאות נלוות בשל תכנון /עבודה / חומרים לקויים .  ביטוח לרכוש סמוך עליו עובדים , ביטוח אחריות מקצועית. , פרעות ושביתות , שכר אדריכלים, רעד/ החלשה / הסרת תמיכה .

 קבלן, יזם , בונה פרטי או אחראי פרויקט אשר לוקח תחת אחריותו ביצוע עבודה צריך לדעת כי האחריות לכל המתרחש במסגרת הפרויקט ובהשפעתו תלויה על כתפיו ולכן חשוב שפוליסת ביטוח קבלנים תגן עליו ועל התמודדותו עם כל מקרה ביטוחי שיתרחש בזמן הפרויקט ובהשפעתו. כאמור, חשוב לזכור להתאים את הפוליסה וכיסוייה לפרויקט ולמאפייניו המיוחדים, ולא להתפשר על הפוליסה הסטנדרטית. בהצלחה!.