חסכון לנכדים בקופת הגמל של סבתא 

קופות הגמל היו תמיד חביבות על הישראלים, בעבר הן אפשרו לחסוך לטווח בינוני ולהנות מהטבות מס ניכרות.
בשנים האחרונות ביצע משרד האוצר כמה שינויים בתנאי המשיכה של הקופות, לפיהם ניתן למשוך את הכספים רק לאחר גיל 60. מאז נאלצו הישראלים למצוא דרכים כדי להתמודד עם השינויים.

השינויים האמורים לא השפיעו על אנשים מבוגרים, שיכלו להמשיך ולמשוך את כספי הקופה כעבור מספר שנים בודדות. לכן חלק מאיתנו ביקש מהסבים והסבתות, לחסוך עבור הנכדים בקופת גמל על שמם. בדרך זו יכולנו להמשיך לחסוך בקופות גמל ולהינות מתנאי משיכה כבעבר. מאז 2006, נפתחו קופות גמל רבות על ידי סבים וסבתות עבור בניהם ונכדיהם.

במקביל המשיך משרד האוצר להנהיג רפורמות גדולות בשוק החסכון הפנסיוני. בינואר 2008, פורסם על שינויים נוספים שהשפיעו רבות על תנאי המשיכה בקופות הגמל.
המדיה התייחסה בהרחבה להשפעת השינויים על העובדים השכירים, על העצמאים ואף על המעבידים. על אף תשומת הלב הנרחבת, לא הייתה לטעמי התייחסות מספקת להשפעת השינויים על הסבים והסבתות, שחסכו בקופות הגמל עבור הנכדים.

אחד השינויים שהונהגו היה, שרק מי שיש לו קצבה חודשית של 3,975 ש"ח לחודש ומעלה (נכון למאי 2009), יוכל למשוך את הכספים מקופת הגמל בתשלום אחד. אם לחוסך אין קצבה כזו, הוא יחויב למשוך את הכסף כקצבה.
כלומר אם אין לסבים ולסבתות קצבה מינימלית מוכחת, הם יוכלו למשוך את הכספים, שהפקידו מינואר 2008, כקיצבה ולא באופן חד פעמי כבעבר.

ניתן לקרוא בהרחבה על קופות גמל חדשות מינואר 2008 בשני סדרות של מאמרים שכתבתי, כיצד נחליט על משיכת כספים מקופות גמל ומשיכת כספים מקופת גמל משלמת לקצבה.

בסך הכל אין על מה להלין, הממשלה באמצעות משרד האוצר רוצה להבטיח שלכל אזרח יהיו חסכון מספיק למחייה לאחר הפרישה מעבודה. בדרך למטרת העל היה על משרד האוצר להיפטר מכמה מכשולים בשוק הפנסיוני. שני מכשולים כאלה היו קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. בשני מכשירי חסכון אלה אפשר להפקיד כספים ולמושכם כעבור מספר שנים בסכום חד פעמי, תוך כדי קבלת הטבות מס גדולות. משרד האוצר, שהתקשה ועודנו מתקשה לגעת בקרנות ההשתלמות מסיבות פוליטיות (הדבר מעורר עימותים מול וועדי עובדים חזקים), הצליח לשנות לנו את תנאי קופות הגמל כמעט בלי הפרעה. כך במשך השנים האחרונות היינו עדים לשינויים שהפכו את קופות הגמל ממכשיר חיסכון לטווח של 5-15 שנים לחיסכון לפנסיה.

קודם כל סבים וסבתות, לא לדאוג לגבי הכספים שהפקדתם עד ינואר 2008. הם עדיין נהנים מאותם תנאים שיאפשרו לכם למשוך אותם באופן חד פעמי עם הגיעכם לגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות חמש שנים מפתיחת הקופה.

לגבי הפקדות חדשות מינואר 2008 בקופת הגמל, בידקו את מצב הקצבאות שלכם ואם יש לכם קצבה מובטחת בהיקף של לפחות 3,975 ש"ח לחודש (נכון למאי 2009), תוכלו למשוך את הכספים במשיכה חד פעמית. כדי לקרוא על תהליך המשיכה הנדרש מכם קראו את חלק א' של המאמר משיכת כספים מקופת גמל משלמת לקצבה.

כמו בכל השקעה פיננסית, בדקו אם קופת הגמל מנוהלת ברמת סיכון המתאימה לכם ואם אתם משלמים דמי ניהול הגיוניים. על אף שקופות גמל מצטיירות כסולידיות הן לא תמיד כאלו. בנוסף כדאי לוודא שאתם נהנים ממלוא הטבות המס האפשריות בגין הפקדה בקופת גמל וכך תסייעו לשיפור התשואה.

מאידך גיסא, אם אין לכם קצבה מובטחת ואתם חוסכים לנכדים בקופת גמל רק מתוך הרגל ומתוך רצון למשוך את הסכום בצורה חד פעמית, תצטרכו למצוא פתרון חדש שיענה על דרישותיכם.  יועץ השקעות פרטי ישמח לסייע לכם באיתור חלופות מתאימות.

בידקו מה היקף הקצבאות שלכם לפני שתחליטו לחסוך עבור הנכדים בקופת גמל.

שימו לב, שבמהלך השנים האחרונות שינה משרד האוצר שוב ושוב את התנאים של קופות הגמל. לכן, חשוב להתעדכן מידי פעם בשינויים ולבדוק כיצד הם משפיעים עלינו.

על אף כל השינויים בקופות הגמל אין זה אומר שקופות הגמל אינן מתאימות כחיסכון לנכדים. חשוב כמובן להבין ולהכיר את כל היתרונות והחסרונות שבהשקעות כאמור. כתמיד לפני ביצוע שינוי והחלטת השקעה כדאי להיעזר בייעוץ השקעות המותאם לכם אישית.