ביטוח דירה - ערך כינון 

פוליסת ביטוח דירה מבטחת הן את התכולה והן את המבנה על בסיס ערך כינון.

המשמעות הינה שבמקרה של נזק, הפיצוי מחושב על בסיס "חדש תמורת ישן".

נבחן את המשמעות של האמור לעיל בנפרד ביחס לכל אחד מהפרקים העיקריים של פוליסת ביטוח דירה.

ביטוח תכולה - כאשר נגרם נזק לתכולה או שפריטי תכולה נגנבים, פוליסת ביטוח דירה קובעת כי חברת הביטוח תחזיר את המבוטח למצבו ערב הנזק.
לדוגמא, אם נגרמה שריפה במטבח וניזוקו התנור והמקרר כך שיש צורך להחליפם, חברת הביטוח אמורה בעצם לשלם את עלות החלפתם כך שהמבוטח לא יינזק.

הכלל הנ"ל מעלה בעיה ממשית, אותה נבחן באמצעות דוגמא.

למבוטח היו במטבח מקרר ותנור בני 5 שנים. לכאורה, על מנת להחזירו למצבו ערב הנזק, אמורה חברת הביטוח לאפשר לו לרכוש ציוד בן 5 שנים, הרי זה הרכוש שהיה לו יום לפני הנזק וזה הציוד שעליו לקבל לאחר הנזק על מנת לחזור למצבו הקודם.

אולם יש עם כך בעיה. המבוטח לא יוכל לגשת לחנות מוצרי חשמל ולבקש לרכוש מקרר ותנור בני חמש שנים, במצב טכני זהה למצבו של הציוד שהיה לו. זה לא מעשי.

בפועל, המבוטח מסוגל אך ורק לרכוש ציוד חדש, ובמקרה שכזה, אם יקבל מחברת הביטוח פיצוי בגובה שווי ציוד בן 5 שנים, הוא יינזק כספית היות שייאלץ להוציא מכיסו סכום נוסף על מנת לרכוש ציוד חדש. לא לשם כך ערך ביטוח דירה!

בדיוק לצורך כך נועד "ערך כינון", על מנת לאפשר למבוטח לכונן את הנזק שלו, דהיינו לרכוש ציוד חדש במקום זה שניזוק.

הכוונה היא לרכישת ציוד חדש המקביל בטיבו לרכוש שניזוק. אין הכוונה לאפשר למבוטח לקנות ציוד משוכלל ומשופר יותר. ערך כינון מתייחס באותה מידה גם לתיקון ציוד שניזוק, שמביא אותו בעצם למצב חדש.

מאחר שערך כינון נועד לאפשר למבוטח לרכוש רכוש חדש במקום זה שניזוק ואין מדובר בהטבה שתאפשר למבוטח להרויח, הרי שהתנאי הבסיסי לקבלת תשלום על בסיס ערך כינון הינו רכישה בפועל של ציוד חדש במקום זה שאבד, או תיקון הציוד שניזוק.
דהיינו, בהתאם לתנאי פרק ביטוח תכולה בפוליסת ביטוח דירה, אם המבוטח איננו רוכש ציוד חדש במקום זה שאבד (או מתקן רכוש שניזוק), הוא יקבל פיצוי על בסיס "שיפוי" בלבד, דהיינו סכום הפיצוי יתבסס על שווי הרכוש המשומש ויקח בחשבון את גילו, וזאת משום שערך כינון נועד לאפשר למבוטח לרכוש באופן מעשי ציוד במקום זה שאבד או ניזוק, אך אם הוא בוחר שלא לעשות זאת, הוא מקבל פיצוי בגין הרכוש שהיה לו בפועל - רכוש משומש.

בדרך כלל, דו"ח השמאי בעקבות נזק יכיל שתי עמודות הערכה: עמודת ערך שיפוי - דהיינו שווי הפריטים המשומשים ועמודת ערך כינון כפי שהוסבר לעיל.
עד להמצאת אסמכתאות לרכישת ציוד חדש, יפוצה המבוטח על בסיס ערך שיפוי וכשימציא אסמכתאות לרכישת ציוד חדש (או תיקון הציוד), יקבל השלמה על בסיס ערך כינון.
בכל מקרה, המבוטח לעולם לא יקבל יותר מהסכום ששילם עבור הרכישה וגם לא מעבר לסכום שנקבע ע"י השמאי.

מהאמור לעיל נובע, שסכומי הביטוח בפרק ביטוח תכולה של פוליסת ביטוח דירה צריכים לשקף את ערך הרכוש כחדש, על מנת שיאפשרו תשלום ערך כינון.
כמו כן, בהתאם לפרק ביטוח תכולה דירה, על המבוטח להתחיל בכינון הנזק תוך שלושה חודשים מיום הנזק.

בפרק ביטוח מבנה המצב דומה. אם ניזוקה דלת, או ניזוק צבע שהיה צורך לתקן, המבוטח יקבל את עלות התיקון או ההחלפה אם יבצע אותם בפועל. אם לא יבצע בפועל, הוא לא יקבל ערך כינון אלא יפוצה בסכומים נמוכים יותר, על בסיס שיפוי כפי שהוסבר ביחס לפרק ביטוח תכולה.
בהתאם לתנאי פרק ביטוח מבנה של פוליסת ביטוח דירה, על המבוטח להתחיל בכינון הנזק תוך 12 חודשים מיום הנזק.