ביטוח דירה - קביעת סכומי ביטוח ותת ביטוח 

אחת השאלות הראשונות שתישאלו בעת הוצאת פוליסת ביטוח דירה תתייחס
לסכומי ביטוח הרכוש שתרצו לבטח בפוליסה, דהיינו סכום ביטוח מבנה
וסכום ביטוח תכולה.

סכום ביטוח מבנה קל יחסית לחישוב היות שהוא מתבסס על עלות
הבניה ולכן ברגע שידוע השטח הבנוי של הדירה, הוא מוכפל
בעלות הבניה למ"ר העומד ע"ס כ- 4000-4200 ש"ח ולתוצאה
המתקבלת מוסיפים סכום משוער בגין ארונות קיר ומטבח המהווים
חלק מהמבנה.

מאחר שקל יחסית לברר את הנתונים הנ"ל, הרי שקל לחשב
את סכום ביטוח מבנה וקיים סיכוי סביר שהוא יהיה מדוייק.

סכום ביטוח תכולה קשה הרבה יותר להערכה. המבוטח הממוצע
איננו ידע להעריך את שווי התכולה היות שמעולם לא ערך
רשימה מסודרת של פריטי התכולה ובדק את מחיריהם.
כשמדובר בביטוח תכולה, גם שטח הדירה וכמות הנפשות
המתגוררות בה אינם מעידים בהכרח על שווי התכולה.

אם את שווי הציוד האלקטרוני והחשמלי כמו גם את שווי
הריהוט, יכול המבוטח עוד להעריך איכשהו, הרי שאת שווי
התכשיטים לא יידע להעריך כלל שכן אלו מבוססים על
נתונים שאינם מצויים ברשותו כגון משקל התכשיט, סוג
האבן ועוד.

המשמעות הינה שכל סכום שהמבוטח יעריך בגין ביטוח תכולה
צפוי להיות שגוי במידה כזאת או אחרת וכל הסתמכות על
"סכום ביטוח ממוצע" המתבסס על מספר הנפשות בדירה איננה
מבטיחה דיוק רב. מעבר לכך, רוב המבוטחים שיתבקשו להעריך
את שווי התכולה, לא יקחו בחשבון שעליהם לחשב את ערכה
כחדשה היות שזה יהיה גם הבסיס לחישוב הפיצוי במקרה של נזק.

הדרך הבטוחה והטובה ביותר לחשב את סכום ביטוח תכולה בפוליסת
ביטוח דירה הינה באמצעות עריכת סקר הערכת תכולה שיבוצע על
ידי סוקר מומחה שיפרט את כל פריטי הרכוש בדירה ויעריך את
שוויים.

חשוב להעריך כהלכה את סכומי הביטוח בפוליסת ביטוח דירה
וזאת על מנת להימנע מתת ביטוח.
תת ביטוח נוצר כאשר סכומי הביטוח בפוליסה נמוכים מהשווי
האמיתי של הרכוש. מאחר שפוליסת ביטוח דירה מבטחת את הרכוש
על בסיס ערך כינון, דהיינו חדש תמורת ישן, תת ביטוח
יתקיים כאשר סכומי הביטוח בפוליסה נמוכים משווי הרכוש כחדש.

מה המשמעות של תת ביטוח?

כאשר קיים תת ביטוח, הרי שבמקרה של נזק המבוטח יקבל
פיצוי חלקי הלוקח בחשבון את קיומו של תת ביטוח.
לדוגמא, אם סכום ביטוח תכולה נקבע ע"ס 100,000 ש"ח
וביום הנזק השמאי יעריך שסכום הביטוח אמור היה לעמוד
ע"ס 200,000 ש"ח, הרי שמאחר שהמבוטח ביטח רק 50% מהרכוש,
הוא יקבל פיוצי בגובה 50% מהנזק בלבד.

אותו כלל נקבע ביחס לביטוח מבנה ואם סכום ביטוח מבנה
יעמוד על שיעור של 50% מערכו האמיתי של המבנה, המבוטח
יקבל 50% מהפיצוי במקרה של נזק.

הכלל שהובא לעיל הגיוני בהחלט.

אם המבוטח ערך ביטוח תכולה ע"ס 100,000 ש"ח בלבד, בעוד שבפועל
התכולה מוערכת בסך של 200,000 ש"ח, הרי שניתן לומר עליו
שהוא חברת הביטוח של עצמו ביחס ל- 100,000 ש"ח שלא ביטח
ובמקרה של נזק בגובה 50,000 ש"ח, אין שום הגיון בכך
שחברת הביטוח שביטחה רק 50% מהתכולה תישא בכל הנזק.

מאחר שבנסיבות הנ"ל לא ניתן לקבוע שהרכוש שניזוק הינו דווקא
זה שבוטח ע"י חברת הביטוח ולא ע"י המבוטח, אזי חברת הביטוח
והמבוטח שחילקו ביניהם באופן שווה את סכום ביטוח תכולה,
יחלקו ביניהם באותו אופן את גובה הפיצוי, בהתאם לתנאי
פוליסת ביטוח דירה.

לאור האמור לעיל, חיוני לדאוג בעת עריכת ביטוח דירה
שסכום ביטוח תכולה וסכום ביטוח מבנה יהיו אמיתיים ונכונים
על מנת להימנע מאכזבות במקרה של נזק.