הישרדות או צמיחה כלכלית – ההחלטה בידיים שלנו
עשרה מיליון שקלים. זהו הסכום שמשפחה ישראלית ממוצעת "מגלגלת" במהלך השנים. על פי הסטטיסטיקה המתפרסמת תכופות לבקרים, מרבית המשפחות נמצאות באוברדרפט כרוני, הלוואות מתגלגלות, ולמעשה זורקות לפח במהלך חייהן סכומי כסף מכובדים בדמות ריביות, עמלות והחזרי הלוואות לא נחוצות. משפחות רבות נקלעות למשברים כלכליים, ויכוחים בין בני הזוג, ועם הילדים, ומתח נפשי רב בשל ויכוחים אודות כסף. רבות מהמשפחות מעוניינות לשים לדבר קץ, אך לא ברור להן איפה הן מפספסות, לאן הכסף בורח, ואיך זה שכל החברים מסביב מצליחים לקנות רכב חדש, פלזמה לסלון ולטוס לחו"ל, הרי הם מרוויחים בערך אותו הדבר כמונו?
ההדחקה. המצב מוכר לכולנו. המינוס בבנק גדל עם כל חודש שעובר. לפעמים כשהוא "מדגדג" את המסגרת, אנחנו לוקחים הלוואה מהעבודה. בפעם אחרת הבונוס השנתי הגיע בדיוק בזמן, בזמן לכסות את המינוס הגדול. ובפעם ההיא, הכואבת, החיסכון שחסכנו לילד השתחרר לעו"ש, כיסה את המינוס ולא נותר דבר. זה באמת כאב. אז מה עושים?
הפיתויים. הפקידה מהבנק מתקשרת ומציעה לקחת הלוואה. הלוואה לכיסוי המינוס. הרי הריבית שאנחנו משלמים על האוברדרפט בבנק היא גבוהה, והריבית על ההלוואה נמוכה יותר. לא חבל? האמת? נשמע הגיוני, אנחנו אומרים לעצמנו. כנראה אין ברירה, בלי הלוואות אי אפשר להסתדר בחיים, אנחנו מסבירים לעצמנו. ככה כולם מתגלגלים. בפעם הבאה כשאנחנו בסופר, אנחנו מבקשים לפרוש את הקנייה לתשלומים, החודש כבר הוצאנו יותר מדי. הכרטיס שלנו גם מאפשר לשלם רק כמה שאנחנו יכולים כל חודש, ואת השאר לדחות ליותר מאוחר.
ניסיונות הסרק. ניסינו פה ושם לקצץ בהוצאות, אבל זה החזיק מעמד שבוע בדיוק. לו רק היינו מקבלים עוד אלף-אלפיים שקלים במשכורת הכול היה מסתדר. קשה, קשה להסתדר במדינה הזו.
הויכוחים. הוא טוען ש"קנינו בית שגדול עלינו. פשוט מאוד – חייבים למכור". היא טוענת ש"אילו הייתי עובדת במשרה מלאה ולא חלקית, אז הדברים היו מסתדרים, אבל אתה הרי רצית שאני אהיה בבית עם הילדים אחרי הצהרים".... הוא טוען ש"אילו היינו מפטרים את העוזרת היינו חוסכים הרבה כסף כל חודש", והיא עונה "אני לא מוכנה לחיות בבית מלוכלך ומתי בדיוק יש לנו זמן לנקות? אבל אם היית מפסיק לעשן סיגריות"....
הלחץ. עם הזמן ההלוואות הולכות וגדלות, וככה אנחנו מוצאים את עצמנו עם החזר חודשי גבוה עבור ההלוואות. אנחנו מרגישים שאין לנו מאיפה לקצץ. אנחנו ממש לא מבזבזים, לא נוסעים לחו"ל, לא מבלים במסעדות. ומרגישים שנחנקים.
התלבטות. אנחנו מתחילים להפנים שאי אפשר להמשיך ככה וחייבים לעשות שינוי אמיתי. כבר ראינו בטלביזיה משפחות שלקחו את עצמן בידיים, קיבלו החלטות לא פשוטות והחזירו את השליטה על הכסף לחיים שלהם. א-ב-ל, אנחנו לא רוצים לרדת ברמת החיים. אנחנו לא רוצים לוותר על דברים שהצלחנו להשיג בעמל רב.
האסימון נופל. אי אפשר לחיות מכסף שאין לנו לאורך זמן. מתישהו זה מתפוצץ לנו בפנים. כמו בסרטים המצוירים כאשר אנחנו מגיעים לקצה ההר וממשיכים לרוץ באוויר עוד כמה שניות, ואז פתאום נוחתים מטה במהירות עצומה.
מקבלים החלטה. לפעמים זו היא, לפעמים זה הוא. שאומרים שזהו, עד כאן. אי אפשר לחיות ככה, זה כבר לא שווה לי. מוכרחים לעשות מעשה.
קודם כל – הנתונים. כדי להבין מה צריך לעשות, צריך קודם כל לראות את התמונה האמיתית. מהי ההכנסה החודשית שלנו – משכורות, תמיכה של ההורים, קצבאות וכו', ומהן ההוצאות החודשיות שלנו – על מה בעצם יוצא הכסף? לא מנחשים. לוקחים את תדפיסי חשבון הבנק, כרטיסי האשראי והספחים של השיקים ומסכמים. ועכשיו – מה התוצאה? איזה פער יש בין הכנסות להוצאות?
פתאום מגלים דברים. כמעט ואין משפחה שלא מגלה דברים בתהליך איסוף הנתונים. משפחה אחת מגלה שהיא משלמת פעמיים עבור ביטוח כלשהו. משפחה אחרת מגלה שסעיף "אוכלים בחוץ" גבוה למדי, סיכום חשבונות הטלפון הנייד של כל בני המשפחה הוא ענקי, ועוד ועוד. אנחנו מבינים אולי בפעם הראשונה בחיים מהו הפער החודשי בין ההכנסות להוצאות. ותמיד מופתעים מחדש – "הוא גבוה הרבה יותר משתיארנו לעצמנו". פתאום אנחנו רואים את התמונה כולה – על מה בעצם יוצא הכסף. ובהרבה מקרים אנחנו אומרים לעצמנו "רגע, לזה באמת התכוונו?".
מחליטים על סדרי עדיפויות ומתייעלים. וזה לא פשוט. אולי בפעם הראשונה בחיים שלנו כזוג או כמשפחה, אנחנו ניצבים בפני שיחות לא פשוטות: מה יותר חשוב לנו – בית 5 חדרים עם גינה, או חוגים לילדים? הבילויים שלנו או חסכונות? הקניות בסופר או השיחות בסלולר? לילד שלנו אנחנו יודעים להטיף יפה מאוד ש"אי אפשר הכול ביחד, ותחליט – זה או זה", אבל לנו זה מאוד קשה...
אנחנו מנהלים את הכסף (ולא הכסף מנהל אותנו). לאחר פרק זמן מסויים אנחנו מתחילים לראות את השיפור בחשבון הבנק. אנחנו גם רואים ומבינים בדיוק איך כל החלטה שקיבלנו וביצענו משפיעה על התמונה הכללית. לא רק שהצלחנו לצאת מהאוברדרפט, אנחנו גם מתחילים לחסוך סכום כסף מסויים כל חודש. מבצבץ בנו איזה רגש של גאווה – הצלחנו. הצלחנו להחזיר את השליטה לחיים שלנו.
מבוסס על סיפורים של עשרות משפחות שהחליטו לקחת את העניינים לידם ולהיעזר בייעוץ לכלכלת המשפחה על מנת להשיג שליטה על החיים הכלכליים שלהן.
