נניח שמצאת סוכן ונניח שלא עשית שיעורי בית. נכנסת לסוכן שנראה לך מה- זה- מכובד, סוכן שיושב במשרד מהודר חנוט בחליפה וענוב בעניבה. הבחור נראה לך כאחד שיודע על מה הוא מדבר. הוא מוכר לך פוליסה שכרוכה בנייר מכובד והעיקר, המחיר! המחיר ממש נמוך.
בקיצור עסק טוב, שמח וטוב לב אתה משלם ויוצא לים. באחת ההפלגות הבאות שלך פוקד אותך מזל ביש. התנגשת בסירה מהירה שממש חתכה לך את הקורס , או הסירה עפה מטריילר, או שהיאכטה שלך טיפסה על שירטון. ללא היסוס ומלא ביטחון אתה מתקשר לסוכנות הביטוח - ומקבל מקלחת קרה. הביטוח שחשבת שיש לך הוא לא הביטוח שבאמת יש לך. פתאום מסתבר לך שליאכטה המהירה שלך אין כיסוי באם היא פוגעת בחפץ תת ימי, לסירת המנוע אין כיסוי ביטוחי כאשר היא עפה מהטריילר ולספינת החילוץ שבאה להוריד אותך מהשרטון צריך לשלם עשרת אלפים דולר מכיסך הפרטי המצומק ורק אחר כך לתבוע את חברת הביטוח. הסוכן אגב, ממשיך להיות נורא נחמד אבל מה לעשות - זאת הפוליסה שקנית.
במילים פשוטות : אתה בבעיה.
ברור שלא תמיד תאונה מסתימת באופן עצוב שכזה. והאמת היא שרוב התביעות משולמות ע"י חברת הביטוח ללא בעיות. אבל אותך זה לא מנחם. המכה בכיס כואבת מאוד. מסתבר לך כי בימים אלו חברות הביטוח לא ממהרות לשלם נזקים (בעצם מתי הן מיהרו?) שהן אינן מחויבות בהן. הסיבה כמובן היא ריבוי הנזקים במיוחד נזקים הנגרמים כתוצאה מעליה על שירטון וגניבות. כמה סיבות חברו יחד וגרמו לריבוי נזקי כלי שייט בישראל.
סיבה ראשונה: עלייה במספר כלי השייט בישראל. עלייה זאת הנובעת מהיצע גדול של מקומות עגינה במרינות הביאה לקניית כלי שייט רבים ע"י שייטים חדשים. בעלי ניסיון ימי מועט. מטבע הדברים שייטים חדשים מעורבים יותר בתאונות. הסיבה השניה נעוצה בירידת מפלס הכינרת. שרטונות רבים צצו במקומות שהשייטים היו רגילים להפליג בהם בבטחה בשעה שפני המים היו גבוהים יותר. סיבות נוספות: המצב הכלכלי מחד והאוטונומיה בשטחים מאידך, גרמו לגידול חד במספר הפריצות והגניבות.
סתם קוריוז :
בפשיטה של המשטרה על כפר בשומרון שנועדה לאתר כלי רכב גנובים נמצאו גם שני אופנועי ים . כששאלו את הגנבים מדוע גנבו את אופנועי הים הסתבר כי הם היו מעונינים בנגררים שעמדו ליד הרכבים הגנובים . מה לעשות, על הנגררים היו אופנועי - ים. אז לקחו גם אותם.
ברור שבמצב כזה כאשר חברות הביטוח מוצאות את עצמן מול גל תביעות גדול הן כמובן בודקות בציציות ולא ממהרות לשלם תביעות אשר לדעתן אינן מכוסות. לעיתים חברות הביטוח טועות ומסרבות לשלם תביעות אשר מחובתן לשלם.
אז מה אתה כשייט אמור לעשות? קודם כל : שאל!
שאל כמה שיותר. אם אתה חדש בתחום שאל את השייטים הותיקים היכן הם מבטחים את סירותיהם, שאל אותם באם תביעותיהם שולמו, איך היה השירות שקיבלו. נסה למצוא שייטים שכלי השייט שלהם דומה לשלך בביצועים ובממדים לכלי שייט שונים עשוי להיות כיסוי ביטוח שונה.
שאל את בעלי המקצוע בתחום - המכונאים, אנשי התחזוקה, מתקני המפרשים. הם יודעים הרבה. שאל את עצמך! היכן אתה עומד לעגון או לאחסן את כלי השייט? באיזה אזורים אתה עומד להפליג - מי מפליג איתך - חברים או משפחה?(צד ג?!) ושאלה חשובה מאוד בכמה כסף לבטח את כלי השייט? ולבסוף , שאל את סוכן הביטוח.
מצא לך סוכן
השאלה הראשונה שיש להפנות לסוכן ביטוח היא: האם יש לך רשיון לעסוק בביטוח ימי - וזאת לדעת : במדינת ישראל אסור לעסוק בביטוח ללא רשיון. הרשיון מונפק לאחר שהסוכן עמד בבחינות. לכל ענף בביטוח (ביטוח חיים, ביטוח רכוש, ביטוח ימי וכו?) יש רשיון משלו. רשיון אין פירושו בהכרח ניסיון, אך הוא מעיד שנושאו עמד בהצלחה בבחינות בנושא. השאלה השניה שצריכים להפנות לסוכן היא : האם אתה מבטח כלי שייט , כמה זמן וכמה כלי שייט מבוטחים דרכך? ממש לא כדאי שמישהו יעשה סטז? על חשבונך. וכאן הפסקה קצרה למחשבה. מדוע לא ללכת לסוכן הביטוח המשפחתי? זה שטיפל יפה מאוד בתאונת הרכב האחרונה וגם גובה כל חודש בחריצות את פרמיית ביטוח
החיים. בהנחה שלסוכן המשפחתי יש רשיון לעסוק בביטוח ימי השאלה היא האם הוא גם מבין בכלי שייט . שכן רוב סוכני הביטוח יודעים להתמודד היטב עם תאונות דרכים בכביש חיפה - ת"א. הם ישלחו גרר, שמאי ביטוח לאחר מכן ישלחו לך צ?ק ויסיימו את תפקידם בהצלחה. הם לא מסוגלים להתמודד עם מצב שבו אתה תקוע ללא מנוע באמצע הכינרת או מנהל המרינה בלרנקה - קפריסין (המדבר אנגלית כמובן) רוצה ערבות לפני התחלת התיקון. נחזור לשאלה , אם הסוכן שלך מבטח כלי שייט רבים, גם מהסוג שיש לך אז אין סיבה מדוע שלא תבטח אצלו, אך אם לא, רצוי שתבחר מקצוען בתחום. גם את המנוע הימי שלך אתה לא מתקן אצל מוסכניק הרכב הנאמן שלך אלא אתה הולך למומחה.
אורי הוא שייט בהרצליה אשר קנה סירת מנוע מהירה. אורי :"כאשר קיבלתי את הפוליסה ראיתי שכתוב שיש לי יאכטה מדגם גלסטרון 164. טוב מה איכפת לי שיחשבו שזאת יאכטה למרות שזאת סירת מרוץ. כאשר עליתי על רשת דייגים באמצע הים, והשארתי את הברך במים, השמאי הודיע לי ש"היאכטה" היא סירת מרוץ ומכיוון שחברת הביטוח לא ידעה זאת, אין כיסוי לנזק. הסוכן המשפחתי הצליח להוציא מחברת הביטוח חלק מהפיצוי. כ"עונש" הכרחתי אותו לעבור קורס משיטי כלי שייט".
הכה את המומחה!
מצאת סוכנות שמומחיותה בכלי שייט ומנהל הסוכנות בכלל נראה כמו רב חובל בדימוס. עכשיו שפוך את השאלות. ואולי תתחיל בעובדות. היכן אתה מפליג (יש לזה השלכות כספיות!), מה ניסיונך, (אם הוא מועט אולי יש להגדיל צד ג??) תאר את כלי השייט או הצג פרוספקט (סירת מרוץ צריכה כיסוי אחר מיאכטה). מה מטרת השייט: פרטי, מסחרי או דייג. לאחר מכן הצג את רשימת השאלות שלך. אל תחסוך בשאלות. אולי כדאי שתכין אותן בכתב. צא מתוך נקודת הנחה שגם אם תקרא את הפוליסה עדיין יש לשאול את השאלות. מאחר ופירוש סעיפי הפוליסה, זאת כבר מומחיותו של הסוכן.
דוגמא לחשיבות השאלות המקדימות. אזורי תעלת סואץ ומפרץ סואץ נחשבים על ידי חברות הביטוח בעולם כאזורים מסוכנים להפלגה, ובצדק! כלי שייט מכל הגדלים התקועים על ריפי האלמוגים מעל ומתחת למים , משני צידי המפרץ , מאשרים הנחה זאת. אם אתה מתכנן להעביר את היאכטה שלך מאילת לאשקלון מתי שהוא במשך תקופת הביטוח כדאי שתבדוק את העלויות ודרישת חברת הביטוח. הביטוח שנראה לפני ההפלגה לסואץ יכול להיות יקר מאוד, או גרוע מזה חברת הביטוח תסרב לבטח הפלגה כזאת.
דוגמא נוספת : האם אתה גורר סקי מים? בננה? אבוב - אתה חייב להבהיר לעצמך האם הכיסוי הביטוחי כולל כיסוי כזה. גרירת בננה אינה אהובה במיוחד על חברות הביטוח בשל תביעת צד ג? רבות. לכן גם אם הכיסוי כולל סקי מים , כדאי לוודא שהכיסוי כולל גם את החפצים הצפים הללו. היכן מאוחסן אופנוע - הים שלך? לחברות הביטוח יש דרישות הגנה על הרכוש. שאל את הסוכן וקבל תשובה בכתב. אחרי שאופנוע ייגנב זה יהיה מאוחר מדי.
כסף , כסף , תרדוף
בכמה כסף לבטח את כלי- השייט? האם בערך בו הוא נקנה או האם בערך שוק? כאן הפסקה נוספת לצורך הסבר. בעולם הביטוח הימי יש כמה ערכי שווי לביטוח של כלי השייט. סכום ביטוח מוסכם, שווי שוק, ערך כחדש וערך נוכחי למימוש. בדרך כלל השייטים אינם יודעים את ההבדל. לא ניתן לבטח כלי שייט בערך כחדש.
סכום ביטוח מוסכם הוא הצורה הנכונה לבטח כלי שייט. זהו ערך השוק של כלי - שייט בזמן עריכת הביטוח, אשר אתה כלקוח וחברת הביטוח, מסכימים כי אם יהיה נזק טוטלי תקבל מחברת הביטוח כלי שייט מקביל לכלי שניזוק, או את עלותו. במצב זה תוכל לחזור למצב הקודם לתאונה (כלומר : או להפליג מחדש בכלי שייט דומה או להחליף אותו בכסף, כשוויו). חברות מסוימות מבטחות על פי ערך נוכחי למימוש. לא צריך להיות דוקטור לביטוח להבין כי במצב כזה ההחלטה על שווי כלי השייט בעת התאונה היא של חברת הביטוח והסכום הנקוב בפוליסה הוא המלצה בלבד.
ברור כי במצב זה שבו ההחלטה אינה מקובלת עליך. ניתן להילחם באמצעים משפטיים . אבל אתה באת רק ליהנות מהשייט ולא להילחם , גם כאן, בנושא שווי היאכטה, סוכן שמומחיותו בביטוח כלי שייט עשוי להיות לעזר רב ולעזור בהתלבטות. ההתלבטות בין ערך גבוה מידי (סתם זריקת כסף לפרמיה מיותרת) לערך נמוך מידי (סכנת תת ביטוח בזמן תביעה), במידה ותשתף את הסוכן בהתלבטות הוא עשוי לתת לך עצה טובה לאחר בדיקה בספרות, באינטרנט או בהפניה לשמאי מומחה לכלי שייט.
ומה אומר החוק?
מדינת ישראל היא אחת מהמדינות המחייבות כלי שייט בביטוח אחריות כלפי הציבור. או בשפה עממית : ביטוח צד ג?. החוק על פי תקנות הנמלים (בטיחות השייט) דורש מכל בעל כלי - שייט מעל ל- 5 מ? (כולל מפרשיות), או כלי שייט המופעל במנוע (ולא משנה מה הספקו) לרכוש פוליסת ביטוח. גבולות האחריות המינימליים הנדרשים ע"פ החוק הם 100,000.-$.
הביטוח הנדרש הוא ביטוח כנגד פגיעות גוף בלבד. כלומר : במידה ואתה כבעל כלי - השייט או כמשיטו נתבע בשל גרימת פציעה או חס ושלום מוות, חברת הביטוח תממן את ההגנה המשפטית. ואם בית המשפט ימצא אותך חייב, חברת הביטוח תישא בתשלום. פשוט לא? לא כל כך. ומה אם סכום התביעה עולה על 100,000.- $ (400,000.- ש"ח)? עורך דין מתחיל יסביר לך, שבמקרה של פגיעות גוף רציניות סכום כזה יכול להיות משולם כמקדמה עבור האשפוז הראשוני. (בית חולים עשוי לגבות 600.- $ ליום אשפוז). ומה אם בית המשפט יפסוק מיליון ש"ח פיצויים? התשובה פשוטה: אתה תשלם את ההפרש מכיסך! מפחיד -
נקודה חשובה נוספת : ומה קורה אם חבר אותו הזמנת לשייט, ניפצע בעת ההפלגה ואתה לא אשם בפציעתו? כולנו מכירים את פוליסות החובה של כלי הרכב, שם הכיסוי הביטוחי יכסה גם פגיעות כאלו. בכלי שייט אין כיסוי כזה. ישנן חברות ביטוח הנותנות פתרונות למצבים כאלו. בקיצור עוד נושא לשיחה עם סוכן הביטוח.
ובהזדמנות שאתם מדברים, בדוק גם האם הפוליסה שלך נותנת כיסוי גם לתביעות רכוש (נניח שפגעת גם בכלי שייט אחר). טופס תוספת 14, אותו נייר מנוילן שתקבלו מסוכן הביטוח ואותו יש להציג לבוחן משרד התחבורה בעת ביצוע בדיקת כושר שייט לא מבטיח שיש לכם כיסוי כזה.
ביטוח בישראל או ביטוח בחו"ל ?
מדוע לא לבטח בחו"ל? רבים מאתנו המבקרים בתערוכות הימיות או גולשים באינטרנט מתלבטים בשאלה הזאת. לעיתים ניתן לקבל בחו"ל תעריפים זולים יותר מאשר בישראל. ומאחר וחכמנו הקדמונים אמרו: "כסף יעוור עיני חכמים" חשוב להבהיר את נושא קניית ביטוח כלי שייט בחו"ל. בעקרון, פרט לפרמיה נמוכה (כסף) יותר (לא תמיד), אפשר כבר בשלב זה לסכם ולאמור שבדרך כלל ביטוח בחו"ל אינו כדאי. ההסברים בהמשך. נפתח בנושא שבו דנו בסעיף הקודם: החוק הישראלי. מאחר והחוק דורש תעודת ביטוח מודפסת בעברית ובה ציון מפורש כי התעודה מוצאת ע"פ החוק הישראלי, המבטחים מחו"ל אינם מוכנים להמציא תעודה כזאת. יתרה מזאת הפוליסות הזרות מציינות במפורש כי הן מוצאות ע"פ החוק באנגליה , גרמניה, ארה"ב וכו? . כלומר במידה וביטחת בחו"ל תאלץ לקנות גם ביטוח צד ג? (גוף) בישראל. הוצאה כספית נוספת אשר במקרים רבים תהפוך את הרכישה בחו"ל ללא כדאית. כדאי לזכור כי החוק בישראל מטיל עונשים חמורים (קנס של עשרות אלפי שקלים ועד 6 חודשי מאסר!) להפלגה ללא תעודה כזאת. החובה חלה על הבעלים והמשיט. גם אם היאכטה שלך בדגל זר החובה הזאת חלה עליך בעת ההפלגה במימי החופים של ישראל. וזאת לאחר החודש הראשון בארץ. ישנם כמובן נימוקים רבים נוספים מדוע לא לבטח בחו"ל. החשוב ביותר הוא טיפול בתביעות. חברת הביטוח כמו כל גוף מסחרי חייבת להתחשב בנתון שניתן לסכמו ב"מה יגידו", אם חברת הביטוח לא תטפל היטב בלקוח ותגרור אותו למאבקים משפטיים היא עלולה לאבד חלק מלקוחותיה בעתיד.
ניסיון העבר מלמד כי חברות ביטוח מחו"ל המבטחות בישראל לקוחות בודדים לא היססו לנקוט בצעד כזה לעיתים מזומנות, במקרה של תביעות גדולות אשר היו "בתחום- האפור". השיקול הקר שלהן אמר כי סכום התביעה גדול יותר מהפרמיה אותה הן יכולות לגבות מהשוק הישראלי במשך שנים רבות.
חברות ישראליות אינן יכולות לנקוט בצעד כזה אשר עלול לגרום לפגיעה בהן גם בתחומי ביטוח אחרים. סביר להניח שהן יעשו מאמץ גדול יותר כדי ללכת לקראת המבוטח. חברות הביטוח הזרות גם אינן מהססות לבטל ביטוחים ( כמובן בהודעה מראש על פי תנאי הפוליסה.) באמצע התקופה במידה והמצב הביטחוני נראה להם מסוכן. כך למשל בעת מלחמת המפרץ (1991), ובעת תחילת אירועי האינתיפדה האחרונה ספטמבר (2000), בוטלו פוליסות בהתראה קצרה. מאותה סיבה בדיוק לא היו חברות ביטוח זרות מוכנות לבטח כלי שייט בחופי יוגוסלביה לשעבר בעת המשבר שהיה שם. המדובר לא רק בביטוח סיכוני מלחמה אלא גם בביטוחים רגילים. לסיכום נושא זה ניתן לאמור כי צריך להיות פער עצום בעלויות הביטוח, אשר יצדיק גם את ההוצאה הנוספת לביטוח צד ג? בישראל וגם את הקושי האובייקטיבי בחוסר היכרות אישית, זאת בנוסף לקשיי שפה מנטליות, ותקשורת יקרה.
יוסי שייט שהיאכטה שלו עוגנת בהרצליה, סיפר לי על ניסיון כושל להסביר לסוכן ביטוח אנגלי שהוא אינו יכול להיפגש עם השמאי ביאכטה הניזוקה, מאחר והוא משרת במילואים. האנגלי לא הבין מה עושה איש המחשבים בצבא.
השתתפות עצמית
יש סיפור על דון זואן שרצה לבטח את אבר מינו בסכום של מיליון $. סוכן הביטוח שלו הציע לו ביטוח מתאים בפרמיה של 20,000 $. הפרמיה נראתה יקרה לבחור והוא התאמץ ומצא סוכן אחר, שהציע לו את הפוליסה בהנחה של 50%. הכיצד - חזר גיבורנו לסוכן הביטוח שלו הסוכן התעמק בנבכי הפוליסה והשיב : בפוליסה הזולה יש סעיף השתתפות עצמית של 10 ס"מ ראשונים... צא ולמד כי לסעיף השתתפות עצמית יש חשיבות המחייבת בדיקה והתאמה אישית. ישנם יאכטונרים אשר השתתפות עצמית של עשרת אלפים $ תהיה מקובלת עליהם ובלבד שהפרמיה תוזל. ישנם בעלי כלי שייט אשר במקרה של נזק, תשלום כזה יגרום להשבתת הסירה או היאכטה . לשייטים בעלי יכולת כלכלית כזאת אסור לקנות פוליסה עם השתתפות עצמית מוגדלת אפילו אם היא זולה יותר.
בביטוח הימי מקובל שסכום ההשתתפות העצמית הוא נגזרת של סכום הביטוח הכללי ( בדרך כלל 1% מסכום הביטוח) ואולם בכלי שייט גדולים עלול סכום כזה להיות חסר משמעות במקרה של פריצה בה יגנבו פריטים רבים שערכם נמוך. לכן במספר חברות ניתן לקבל השתתפות נמוכה יותר במקרה של פריצה לכלי שייט גדולים.
"צ?ופרים"
אין ספק שלקנות ביטוח זה לא בדיוק דומה לקניית אבקת כביסה. לכן "צ?ופרים" בסגנון : קנה שניים תקבל שלוש או "קנה אחד תקבל מחזיק מפתחות" לא ישכנעו לקוח נבון לקנות דווקא את הביטוח המוצע. אבל יש "צ?ופרים" שעשויים בהחלט לקבלת החלטה לקנות ביטוח מסוים.
ננסה לסקור כמה מהם.
שמאות מקדימה : כלי - שייט לא שיגרתים, למשל יאכטה בבניה עצמית או סירה בגיל מתקדם נדרשת על ידי חברת ביטוח להציג דו"ח שמאי לגבי סכום הביטוח ומצב היאכטה. "צ?ופר" ראוי הוא לקבל שמאות זאת על חשבון חברת הביטוח.
שירותי חירום : כלל ידוע הוא שבים אין אפשרות "להחנות בצד" במידה ויש תקלה בכלי - שייט. ואם (שלא נדע) אתה תקוע בים עם סתימת דלק כדאי להגיע לחוף מבטחים במהירות. פוליסה הכוללת שירותי גרירה לכלי שייט עקב תאונה או תקלה תחשב לצ?ופר המחייב התייחסות רצינית עם קניית פוליסת ביטוח.
צ?ופר יפה הוא הרחבת הכיסוי הביטוחי לכלי השייט בעת גרירה בכביש. לשייטי אופנוע - ים זה משמעותי מאוד.
ביטוח תאונות אישיות: כבר דיברנו בראשית הרשימה על העובדה שביטוח ימי אינו דומה לביטוח רכב וכי השייט עצמו וצוותו אינם מכוסים באופן אוטומטי בפני פציעה או חס ושלום מוות כמו בביטוחי רכב. חברת הביטוח תשלם את נזקו של שייט שנפצע רק עם תוכח רשלנות הסקיפר או הבעלים. במקרה כזה אתה כבעלים או סקיפר עשוי לעמוד במצב לא נעים.
אתה אומנם לא אשם בפציעתו של חברך לשייט אבל החבר נפגע ואינו מקבל פיצוי על נכותו. הפתרון הוא להרחיב את הביטוח כך שיכלול כיסוי תאונות אישיות לצוות וגם לבעלים, פיצוי בכל מקרה של נכות או מוות, ללא קשר עם הגורם שגרם לנזק.
התוספת לפרמיה שחברות הביטוח יגבו עבור תוספת זאת תהיה באחוזים בודדים. לחברה המציעה צ?ופר כזה יש באמת צ?ופר רציני. כדאי מאוד !
מה הכי חשוב לבטח -
סדר העדיפויות בקניית פוליסת ביטוח לכלי - שייט יהיה תמיד כך: פוליסת צד ג?
תירכש ראשונה וביטוח גוף כלי השייט (מה שמכונה ביטוח מקיף) יירכש בעדיפות שניה (אם יש אפשרות כספית). ההגיון העומד בבסיס מחשבה זאת הוא , ששייט בעל אפשריות כספיות מוגבלות יוכל אולי לעמוד בנזק לכלי - השייט. הנזק בכל
מקרה לא יעבור את סכום הביטוח של כלי השייט. במקרה הגרוע ביותר תמתין הסירה הניזוקה עד שלבעלים תהיה היכולת הכספית לתקן אותה. אך תביעת צד ג? אי אפשר לדחות. בראש ובראשונה ההוצאות המשפטיות עלולות להגיע לעשרות אלפי שקלים כבר בשלב הפתיחה, לפני שבית המשפט קבע באם עליך לשלם את התביעה. גם הפיצוי הכספי בגין התביעה במקרה שתחויב בדין עשוי להגיע לסכומי עתק. כך שטוב יעשה כל שייט אשר יוודא קודם כל שכלי השייט שלו מכוסה בביטוח צד ג?.
הגדלת סכומי כיסוי בפוליסת צד ג? בעלי כלי השייט הקטנים כמו אופנועי - ים וסירות, מגלים חוסר התייחסות לגובה גבול האחריות של חברת הביטוח. כאמור החוק בישראל דורש סכום מינימלי העומד היום על 100,000 $. זהו סכום נמוך מאוד ! העלול להיות מסוכן דווקא לכלי השייט הקטנים. רק בחודש האחרון נתבע שייט אופנוע - ים לשלם 4 מיליון ש"ח (!) בגין פציעת שחיינית.
עוד ניתן למצוא באתר www.kaddar.com
