כולנו יודעים מהי משכנתא: אנו מקבלים הלוואה של סכום כסף מסוים מהבנק, ומשתמשים בו על מנת לרכוש נכס.
משכנתא הפוכה עובדת בכיוון השני: אנו משתמשים בבעלות שיש לנו על נכס, על מנת לקבל הלוואה מהבנק. כלומר משכנתא הפוכה היא הסדר עם הבנק שבו אדם מקבל הלוואה כספית ופורע אותה או מכיסו או דרך מכירת הנכס שבבעלותו. ההסדר הזה ניתן היום בבנקים שונים, בעיקר לקשישים, שלעתים קרובות הם בעלי דירה אך מתקשים להתקיים מהכנסה שוטפת.
איך משכנתא הפוכה עובדת?
הבנק נותן לקשיש הלוואה של סכום כסף מסוים, שנקבע בהתאם לגילו ובהתאם לשווי הדירה שבבעלותו (בדרך כלל עד כמחצית משווי הדירה), ולאחר הסכם על הריבית שתתווסף להלוואה.
הקשיש יכול לבחור אם לקבל את כל הסכום בבת אחת, במספר חלקים או לקבלו מחולק לתשלומים חודשיים . למרות שהבעלות תמיד נשארת על שמו של הקשיש ואינה עוברת לבנק, לאחרון יש הזכות למכור את הדירה כשמגיע מועד הפירעון, ולכסות את החוב.
במקרה זה, שבו הקשיש או בני משפחתו אינם מכסים את החוב בכל אמצעי אחר וכל שנותר הוא למכור את הדירה, מחויב הבנק להחזיר למשפחה כל יתרה מן המכירה שמעבר לכיסוי החוב.
ומתי מגיע מועד הפירעון? כאן טמון היתרון הגדול של משכנתא הפוכה: רק כאשר הקשיש עוזב את הבית או נפטר. כל עוד הקשיש חי בביתו, הוא נהנה מכספי הלוואה ללא שיוטרד בעמידה בהחזרים הכספיים.
החיסרון של ההסדר הזה הוא שבעצם לאחר מכירת הדירה וסילוק החוב ייתכן שלא תישאר ממנה יתרה, או שתישאר יתרה קטנה מאוד, שממנה יוכלו ליהנות שאריו.
למי משכנתא הפוכה מתאימה?
אם כך, המשכנתא ההפוכה מתאימה מאוד לקשיש הרוצה לדאוג לרווחתו בימי חייו ולא חושש כי ההפסד הכספי ממכירת הדירה לאחר מותו ישפיע מאוד על רווחתם של שאריו.
את הכסף יכול לנצל הקשיש לשיפור בכל התחומים בחייו: הן ברווחתו היומיומית (טיפול רפואי, רכישת מזון, רכישת אביזרים נחוצים לבית וכו') הן בשיפור איכות החיים בכלל (חוגים, טיולים ובילויים).
שימוש נוסף במשכנתא ההפוכה הוא במקרה שהקשיש מעוניין לעבור לגור בבית אבות. גם כאן תשמש ההלוואה לצורך המעבר בתמורה לשעבוד הדירה שבבעלותו, אך הנכס המשועבד לא יימכר אלא לאחר עזיבת הקשיש את בית האבות או לאחר פטירתו.
בסופו של דבר המשכנתא ההפוכה היא עוד דרך להזרים כסף זמין לחשבונו של הקשיש, בעוד הוא יכול להמשיך ולגור בביתו שלו, שאליו הוא רגיל, עד סוף ימיו.
המשפחה במקרה זה אמנם תוותר על הרווח העתידי שהיה אמור להגיע מן מכירת הנכס, אך מצד שני יוקל עליה ואף אולי יוסר מעליה כליל הצורך להתמודד עם העול הכלכלי שבדאגה לרווחתו של בן המשפחה הקשיש.
העובדה שאין צורך בערבים או בהוכחת הכנסה מקצבאות או מפנסיה, הופכת את המשכנתא ההפוכה לכלי זמין ונגיש לכל קשיש בעל נכס.
