קופות גמל הן אחד מאפיקי החיסכון המוכרים בישראל, אך עדיין רבים מאיתנו לא עושים בהן שימוש או לא מתמצאים באפשרויות הניצבות בפני עמיתים של קופות גמל לאחר השינויים שחוקקה הכנסת שנכנסו לתוקף בשנת 2008. מאחר וכבר חלפה כמעט שנה מאז פרץ המשבר הכלכלי העולמי, שבעטיו רבים מתעניינים באפשרויות לחסוך כספים ל"יום סגריר" או לתקופת פנסיה, להלן מורה נבוכים לנושא של קופות גמל.
קופות גמל- מה, כמה ואיך?
קופות גמל הן אפיק חיסכון לטווח בינוני או ארוך, שמאפשרות משיכת כספים בזמן עתידי. מדינת ישראל מעודדת השקעה בקופות גמל והמשקיעים בהן נהנים מזיכוי וניכוי במס. מי שבוחר לשים חלק מכספו בקופת גמל לתגמולים נקרא "עמית". עמיתי קופות גמל נחלקים לשני סוגים עיקריים: שכירים ועצמאיים ומכאן השוני בצורת ההשקעה של כל אחד מהם. עצמאי רשאי להצטרף לכל קופת גמל מתאימה ולהפקיד בה כספים. שכיר מפקיד כספים בקופת גמל יחד עם מעסיקו מידי חודש מתוך שכר העובד. עמית יכול למשוך כספים שהופקדו בקופת הגמל לפני 2006 על פי שני קריטריונים (המוקדם מבין השניים): בתום 15 שנים לאחר תחילת ההפקדה לחיסכון, או בגיל 62 לאישה ו 67 לגבר. כספים שהופקדו לאחר ה 1 לינואר 2006 ניתנים למשיכה מגיל 60 בלבד. הקופה גובה מן העמיתים דמי ניהול קבועים המגיעים עד ל 0.167 אחוזים בכל חודש מתוך היתרה שנצברה לזכותם ורווחיה תלויים באיכות ההשקעות של מנהליה.
קופות גמל לכל מטרה
לבד מקופות הגמל לתגמולים לשכירים ולעצמאיים, קיימות קופות גמל נוספות למטרות שונות. קופת גמל לפיצויים- אישית על שם העובד או מרכזית על שם המעביד, למטרת פיצויים במקרה של פיטורין. כמו כן קיימות קופות גמל לימי מחלה, ימי חופשה, דמי חגים וכו'.
2008- שנת השינוי בקופות הגמל
למדנו מעט על קופות גמל, אך ישנו אפיק חיסכון מוכר נוסף הנקרא קרן פנסיה. ההבדל המשמעותי בין קרן פנסיה לבין קופת גמל הוא באופן מימוש החיסכון. קרן פנסיה הוא אפיק חיסכון ש"שולט" בקבלת החיסכון ע"י קצבה חודשית מגיל הפנסיה, כך שלא נתפתה לבזבז את כל החיסכון במכה אחת על טיול או רכב. התפישה הממשלתית היא להבטיח איכות חיים לקשישים לאורך זמן, לעומת הוצאה חד-פעמית ש"תבלע" את הפנסיה ולכן ההטבות בקרנות הפנסיה טובות יותר מאשר בקופות הגמל. אלא שהחל מ 2008 נכנס שינוי בחוק וקופות הגמל עברו מהוניות לקצבתיות, כך שכספים שהופקדו עד סוף 2007 ניתן למשוך בבת אחת, אך סכומים שהופקדו מתחילת 2008 ניתן למשוך רק כקצבה. בהתלבטות בהשקעה בין קופות גמל לקרן פנסיה, ההחלטה היא על אופן קבלת החיסכון והשוואה בין גובה דמי הניהול והאמון שלנו ביכולת מנהלי כל חיסכון לתשואה שיוכלו להניב לנו.
קופות גמל- מה, כמה ואיך?
קופות גמל הן אפיק חיסכון לטווח בינוני או ארוך, שמאפשרות משיכת כספים בזמן עתידי. מדינת ישראל מעודדת השקעה בקופות גמל והמשקיעים בהן נהנים מזיכוי וניכוי במס. מי שבוחר לשים חלק מכספו בקופת גמל לתגמולים נקרא "עמית". עמיתי קופות גמל נחלקים לשני סוגים עיקריים: שכירים ועצמאיים ומכאן השוני בצורת ההשקעה של כל אחד מהם. עצמאי רשאי להצטרף לכל קופת גמל מתאימה ולהפקיד בה כספים. שכיר מפקיד כספים בקופת גמל יחד עם מעסיקו מידי חודש מתוך שכר העובד. עמית יכול למשוך כספים שהופקדו בקופת הגמל לפני 2006 על פי שני קריטריונים (המוקדם מבין השניים): בתום 15 שנים לאחר תחילת ההפקדה לחיסכון, או בגיל 62 לאישה ו 67 לגבר. כספים שהופקדו לאחר ה 1 לינואר 2006 ניתנים למשיכה מגיל 60 בלבד. הקופה גובה מן העמיתים דמי ניהול קבועים המגיעים עד ל 0.167 אחוזים בכל חודש מתוך היתרה שנצברה לזכותם ורווחיה תלויים באיכות ההשקעות של מנהליה.
קופות גמל לכל מטרה
לבד מקופות הגמל לתגמולים לשכירים ולעצמאיים, קיימות קופות גמל נוספות למטרות שונות. קופת גמל לפיצויים- אישית על שם העובד או מרכזית על שם המעביד, למטרת פיצויים במקרה של פיטורין. כמו כן קיימות קופות גמל לימי מחלה, ימי חופשה, דמי חגים וכו'.
2008- שנת השינוי בקופות הגמל
למדנו מעט על קופות גמל, אך ישנו אפיק חיסכון מוכר נוסף הנקרא קרן פנסיה. ההבדל המשמעותי בין קרן פנסיה לבין קופת גמל הוא באופן מימוש החיסכון. קרן פנסיה הוא אפיק חיסכון ש"שולט" בקבלת החיסכון ע"י קצבה חודשית מגיל הפנסיה, כך שלא נתפתה לבזבז את כל החיסכון במכה אחת על טיול או רכב. התפישה הממשלתית היא להבטיח איכות חיים לקשישים לאורך זמן, לעומת הוצאה חד-פעמית ש"תבלע" את הפנסיה ולכן ההטבות בקרנות הפנסיה טובות יותר מאשר בקופות הגמל. אלא שהחל מ 2008 נכנס שינוי בחוק וקופות הגמל עברו מהוניות לקצבתיות, כך שכספים שהופקדו עד סוף 2007 ניתן למשוך בבת אחת, אך סכומים שהופקדו מתחילת 2008 ניתן למשוך רק כקצבה. בהתלבטות בהשקעה בין קופות גמל לקרן פנסיה, ההחלטה היא על אופן קבלת החיסכון והשוואה בין גובה דמי הניהול והאמון שלנו ביכולת מנהלי כל חיסכון לתשואה שיוכלו להניב לנו.
