כמה מילים על צ'קים / אייל שלמה
חלק א' - הקדמה
א. מהו צ'ק -
עבור רבים, צ'ק הוא אמצעי תשלום, עשוי נייר פשוט, מודפס על ידי הבנק, נוח ונגיש. מה הבעיה - אז זהו, שפקודת השטרות (1929, תיקון נוסח 1957) רואה את הנושא קצת אחרת ומגדירה צ'ק בסעיף 73(א') לפקודה כשטר חליפין. ההגדרה הזו מחילה על הנייר התמים, לכאורה, שאנו מחזיקים (בערימה נכבדת כמעט בכל בית, יש לציין) עולם משפטי שלם של הגדרות, תקנות וחוקים שחוסר הידיעה שלהם יכול לפגוע לנו במקרה הטוב בכיס הסטודנט דל-האמצעים שלנו. ואל לנו להזכיר מקרים טובים פחות...
אם כן, ההגדרה החוקית של שטר חליפין בסעיף 3(א) באילו המילים: " פקודה, ללא תנאי, ערוכה בכתב מאת אדם אל חברו, חתומה בידי נותנה...". כך שכאשר אנו מוסרים צ'ק אנו פוקדים על הבנק שלנו לשלם ללא תנאי את הסכום הרשום על הצ'ק המאושר בחתימתנו.
ב. היסטורית ההמחאות (צ'קים)
במשך שנים רבות היו צ'קים אמצעי תשלום שבשגרה ואולם מאמצע שנות ה- 90 הוא נמצא בדעיכה. כך לדוגמא, בחנויות ובבתי עסק רבים מעדיפים את התשלום במזומן או בכרטיס אשראי, בו התשלום מובטח לבעל העסק ובנוסף מציעות חברות האשראי הטבות, מבצעים והנחות ללקוחותיהן. גם תשלומים אחרים, כמו חשמל, מים או קנסות ניתן כיום לשלם בהוראות קבע, הוראות טלפוניות או אפילו באינטרנט כך שהשימוש בצ'ק נדחק לתחתית האפשרויות המועדפות. אם כן, מה הפלא שכאשר עושים בו שימוש, בד"כ אחת לתקופה ארוכה, עושים זו בצורה קלוקלת ובעייתית כל כך ?
ג. סחירות ועבירות - שורש הבעיה
צ'ק הוא מסמך סחיר, בעל מאפייני עבירות וטהירות. בעברית: ניתן להעבירו לצד שלישי. בנסיבות מסוימות הצד השלישי זכאי לדרוש את סכום הצ'ק ממי שמשך אותו לראשונה, ובהנחה שאנחנו כתבנו את הצ'ק, יכולים אנו למצוא עצמנו נדרשים לשלם סכום לצד שלישי כלשהו אף שלא קיבלנו דבר בתמורה. אם כן, מטרת מסמך זה אחת היא: למנוע מצב שבו הכסף שלכם מתגלגל לידיים לא רצויות.
חלק ב' - ת'כלס
כדי להתגונן מגלגול הכסף שלנו לידים לא רצויות ניתן לפעול בשתי דרכים יעילות: ראשית, רישום הצ'ק באופן מסויים (כפי שיפורט מיד) או לחילופין "הוראת ביטול צ'ק" במקרה ספציפי ביותר של כשל תמורה.
א. אופן הרישום[1] על גבי הצ'ק:
מחיקת המילים "לפקודת" וכן את המקבילה הלועזית " in order ".
4. הוספת המילה "בלבד" לאחר שם המוטב.
5. אזכור העילה לקיום החוב - ניתן בהחלט, ואף רצוי, לרשום בחלקו העליון של הצ'ק את מהות התשלום, כך לדוגמא, אם נרשום "עבור רכישת מקרר", הדבר יעמוד לזכותנו במידה והמוצר לא יסופק על ידי המוכר ואנו נבקש לבטל את הצ'ק. (לשוכרי הדירות שבינינו, זה המקום לרשום "צ'ק ביטחון" למשל)
כאמור, החסרת אי אילו מן הפרטים יכולה לחשוף אותנו, הצרכים, לפרשנות משפטית וכך גם לפגיעה ולשימוש בצ'ק לא בדרך אליה התכוונו.
א. הוראת ביטול צ'ק
הוראת ביטול צ'ק היא הודעה לסניף הבנק ממנו "יצא" הצ'ק שלא לפרוע את צ'ק מסוים. הבנקים מבקשים בד"כ לקבל את הוראת הביטול כתובה ואז הבנק מחויב לציית לה ולהימנע מכיבוד הצ'ק. את הוראת הביטול ניתן לעשות לכל המאוחר יום עסקים אחד לאחר שהצ'ק הופקד בחשבון המקבל (כיוון שתשלום הצ'ק הופך סופי רק לאחר 3 ימי עסקים, עד אז התשלום הוא "על תנאי"). ואולם, "הוראת ביטול" חוקית ניתן לבצע אך ורק במקרה אחד הקרוי בלשון החוק "כשל תמורה מלא", היינו, נתתי צ'ק בעבור רכישת מחשב ולא קיבלתי את המחשב. לא ניתן לבטל את הצ'ק אם קיבלתי את המחשב כשהוא פגום או כאשר חסרים בו חלקים. במקרה כזה ביטול הצ'ק הוא עבירה פלילית שעונש עליה יכול להסתיים אף במאסר.
אנקדוטה לסיום...
"אז שוב מגיע סוף שבוע ויש לי בית ריק. כן ההורים שלי בחו"ל אז נשאר איתי רק צ'ק פתוח..." (שבק' ס)
צ'ק פתוח הוא צ'ק שלא כתוב בו כלום (לא רשום לפקודת איש). כמובן שאי אפשר לגבות ללא השלמה כלל, אך סעיף 19 לפקודת השטרות מורה שניתן להשלים בצ'ק כל פרט חסר ע"י המקבל. המשמעות, אם נתתם צ'ק פתוח ולא פעלתם לפי האמור לעיל, יכול המקבל להשלים כל סכום שעולה על דעתו. גם אם מולו תוכלו להתגונן בבית המשפט בטענה שהוא פעל בחוסר צדק הרי שאם יעביר את הצ'ק לצד שלישי, קובע סעיף 19(ב') שאז נותר לכם רק להתפלל - כי החוק בוודאי שיעמוד לרעתכם. עכשיו כל שנותר לכם הוא לקוות שיפול לידכם צ'ק פתוח ושנותנו - לא נתקל מעולם בפקודת השטרות...
סוף דבר,
בשולי הדברים, ראוי לציין כי כבמקרים רבים אחרים גם בענייני הצ'קים יוצר ניסוח החוק המפולפל וגדוש המושגים ה"סתומים" חוסר צדק חברתי, אך ספק רב אם ניתן למצוא לכך פתרון חקיקתי פשוט. השלכת לשון החוק ומורכבות הנושא פוגעת יותר בלקוחות תמימים, כאשר לא אחת" המקצוענים" מצליחים להתחמק מהגבלה זו או אחרת, בין היתר בעזרת ידע רב יותר.
" שמעו ותחי נפשכם..",
מאמר זה הינו למידע כללי וראשוני בלבד ואיננו נועד בשום מקרה לשמש כיעוץ משפטי ו/או כתחליף ליעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.
אייל שלמה.
[1] כיום ניתן להזמין מהבנק צ'קים המודפסים מלכתחילה כלא ניתנים להעברה לפי התנאים לעיל אך חשוב לציין כי בצ'קים שכאילו לא ניתן להעבירם לצד שלישי עי מחיקת ההגבלות על גבי הצ'ק. במקרה שהודפס צ'ק כזה ונמחקו ההגבלות (למשל מחיקת המילים "למוטב בלבד") - אסור לבנק לקבל את הצ'ק.
