הבנקים אינם מקור המימון היחידי שבו יכול להיעזר העסק הקטן והבינוני. קיימים עוד שבעה תחומים חוץ-בנקאיים, שבהם פועלות חברות רבות ומציעות פתרונות מימון מגוונים. בניגוד לתדמית השלילית שהייתה לחברות אלו בעבר, כיום רוב החברות הפועלות בשוק הן רציניות ומסודרות ובהחלט שווה לברר מה הן מציעות. אפשר, כמובן, להיעזר ביותר מאשר מקור אחד - בכפוף לדרישות ולהצעות
1. נכיון חשבוניות (פקטורינג)
פקטורינג (facturing) היא שיטת מימון שצוברת תאוצה, שבה נותן השירות רוכש את החובות המסחריים הפתוחים של לקוחות העסק ומעניק לעסק, כנגדם, כסף מזומן על חשבון התשלום העתידי שאותם לקוחות צפויים לשלם. חברת הפקטורינג דואגת להבטחת התמורה באמצעות ביטוח אשראי ודואגת גם לגביית החוב. תמורת השימוש בכסף, העסק משלם לחברת הפקטורינג ריבית ועמלה.
2. מסגרת אשראי נוספת מחברת האשראי
חברת האשראי מעמידה לרשות בעל העסק מסגרת נוספת בסך של 70,000-20,000 שקל, בכרטיס אשראי, שאינה תלויה במסגרת הקיימת בבנק. התשלום עבור המסגרת נעשה בהחזר חודשי קבוע, שאת גובהו קובע בעל החשבון והוא אינו תלוי בגובה הסכום שנוצל (לדוגמה: כרטיסי "מולטי", "אקטיב", "מור" וכדומה).
3. נכיון שיקים בחברות פרטיות
חברות פרטיות, הפועלות באופן מסודר, מוכנות לנכות שיק דחוי של לקוח ולתת תמורתו שיק מזומן. העמלה, בדרך כלל, גבוהה מהמקובל בבנקים (3%-2%). היתרון ברור: כסף ביד ומיד. לרוב, ניתן לפדות שיקים סחירים בלבד.
4. הלוואות מחברות ביטוח
אפשר לקבל הלוואות מחברת הביטוח, כנגד ביטוח חיים קיים או כנגד נכסים.
5. גיוס ממשקיעים
יש במשק לא מעט משקיעים פרטיים, המחזיקים כספים נזילים ומוכנים להשקיע אותם בחברות ובעסקים. משקיע כזה יכול לתת כספים הן כהלוואה (לעיתים מול בטחונות או מול אופציות שונות), והן כתוספת להון העצמי של העסק, תמורת מניות (ובכך הוא הופך, למעשה, לשותף). אלה האנשים שבפניהם צריך להציג את התוכנית העסקית.
6. קרנות סיוע ציבוריות ופרטיות
ממשלת ישראל, המכירה בחשיבותם המכרעת של העסקים הקטנים והבינוניים לכלכלת המשק, תומכת כבר שנים (אם כי לא באופן רצוף) במימון עסקים אלה, באמצעות משרד התעסוקה, המסחר והתעשייה (התמ"ת), התומך בהפעלת קרנות ופרויקטים למימון עסקים. חלק מהמימון נעשה באופן ישיר על ידי המשרד וחלקו דרך בנקים וגופים אחרים. בנוסף, פועלים גם גופים פילנתרופיים, שמוכנים להושיט יד לעסקים אלה. להלן רשימת מקורות המימון והסיוע הבולטים לעסקים קטנים ובינוניים.
ישנם עוד שני מכשירי סיוע שמפעיל משרד התמ"ת: חממות טכנולוגיות, שמטרתן לסייע לממציאים וליזמים לפתח את רעיונותיהם לכלל מוצר מוגמר ומסחרי, כולל עזרה במימון, וקרנות הון סיכון, המאתרות יוזמות עסקיות, בעיקר בתחום הטכנולוגי, שיש להן פוטנציאל עסקי, ומשקיעות בהן סכומים שונים.
7. חברות מימון (ליסינג)
חברות המימון רוכשות נכס (ציוד או רכב) עבור הלקוח והוא משלם להן דמי שכירות עבור החכירה (ליסינג). הטבלה שלהלן מפרטת את היתרונות והחסרונות שבכל אחד מאפיקי הליסינג.
א. ליסינג תפעולי
הלקוח משלם דמי שכירות עבור השימוש בנכס במשך 60-36 חודש. בסוף התקופה יש לו האופציה לרכוש את הנכס תמורת אחוזים מסוימים ממחירו בתחילת התקופה. החברה דואגת לכל מה שקשור לנכס: טיפולים, אגרות וביטוח לרכב, ביטוח לציוד.
ב. ליסינג מימוני
זו עסקה של הלוואה לכל דבר, שבה מית גחברות מימון נקבעת בלונדוןוים, כמו דולר, אירו וכו'. רוע אותן בכל עת לפי החלטתו
הלקוח משלם את תשלומי ההלוואה במשך 60-36 חודש. האחריות על הנכס והטיפול בו מוטלים על כתפי הלקוח. בסוף התקופה הוא רשאי לקנות אותו תמורת 1% בלבד.
היתרונות והחסרונות בליסינג:
יתרונות
מחוץ למסגרת האשראי בבנק
הנכס אינו ניתן לשעבוד לבנק
שיקולי מס: ההוצאה מוכרת
חסרונות
מהירות המימוש במקרה של פיגור בתשלומים
מחייב תכנון מס
שיטת חיוב יתרת החוב לפי לוחות סילוקין; בתחילת התקופה משולמת רק ריבית
במקרה של מימוש יידרשו תשלומים נוספים.
