מסלולי משכנתא 

מסלולי משכנתא

מאת: קמינסקי עמית, מנכ"ל AMG  משכנתאות בע"מ

מסלולים נבחרים בהלוואת משכנתא

משכנתא בריבית קבועה

מסלול משכנתא בו הקרן והריבית צמודים למדד. הריבית נקבעת בעת לקיחת המשכנתא ואינה משתנה אולם יש להדגיש כי שינוי המדד יכולים להשפיע באופן מהותי על ההלוואה. במסלול זה ישנה עמלת פירעון מוקדם.

משכנתא בריבית משתנה

מסלול בו הקרן צמודה למדד, והריבית משתנה בכל פרק זמן הנקבע במועד נטילת המשכנתא. הריבית צריכה להיקבע כמרווח מנתון חיצוני ידוע המשמש כעוגן (למשל הריבית הממוצעת המפורסמת על ידי בנק ישראל). מסלול זה כדאי בעיקר בתקופות בהן הלווה צופה שהריבית תרד בעתיד. בדרך כלל לא נגבית עמלת פירעון מוקדם במשכנתא זו.

משכנתא צמודת פריים

במסלול זה, הריבית נקבעת לפי שיעור ריבית הפריים הנקבע ע"י בנק ישראל בניכוי אחוז מרווח קבוע הנקבע על ידי הבנק. מסלול זה הנו שקלי ואינו צמוד למדד המחירים לצרכן. כדאיות השימוש במסלול זה היא כאשר הריביות בשוק נמוכות והלווה אינו מעוניין בהצמדה למדד. במסלול זה אין עמלות פירעון מוקדם.

משכנתא צמודת דולר

במסלול זה הקרן והריבית  צמודות לשער הדולר, שעור הריבית צמוד לריבית הליבור הנקבעת בחו"ל, בתוספת אחוז מרווח קבוע הנקבע על ידי הבנק. עדכון ריבית הליבור מתבצע כל תקופה (שלושה חודשים,חצי שנה או שנה)בהתאם למסלולי עדכון הליבור השונים הקיימים בבנקים. משכנתא זו כדאית, כאשר ללווה קיימת הכנסה צמודה לדולר כגון משכורת מחו"ל או שכר דירה. בדרך כלל אין עמלת פירעון מוקדם במסלול צמוד דולר, לכן ניתן לשלבו גם כאשר יש כוונה לבצע פירעון מוקדם.

הלוואת גישור

הלוואת גישור הנה הלוואה הנפרעת בתשלום חד פעמי בסוף תקופה - ההלוואה תפרע לבנק בתשלום חד פעמי הכולל קרן, ריבית והפרשי הצמדה שנצברו עליהם. בתום תקופת ההלוואה, הריבית על יתרת ההלוואה תצורף לקרן כל חודש, החל מיום תחילת תקופת ההלוואה, ותחשב לקרן לצורך חישוב הריבית הבא. ניתן לקחת הלוואת גישור בה הלווה משלם תשלומי ריבית וקרן בתשלום חודשי ובסוף תקופת ההלוואה עליו לשלם את הקרן בלבד.