ניהול נכון של כלכלת המשפחה
חשבון העובר ושב הוא אולי האלמנט הבנקאי הקרוב ביותר לניהול כלכלת המשפחה הממוצעת ובו עוברים כל הפיננסים המשפחתיים: צ'קים, כרטיסי אשראי, הוראות קבע, פירעון הלוואות שלקחנו מבנקים אחרים ועוד. ניהול כלכלת המשפחה כוללת עוד אלמנטים כמו פיקדונות בבנק, לקבל הלוואות, לנהל תיק ניירות ערך ועוד.כל עוד אתם עובדים במשכורת סבירה ? אסור לבנק לסרב לפתוח לכם חשבון עובר ושב. מצד שני הבנק אינו מחויב להעמיד אשראי ללקוח, לרבות מסגרת אשראי בחשבון העו"ש. סירוב למתן אשראי בדרך כלל נסמך על אירועים כמו סכסוך בין הבנק למשפחה ? לרבות אלימות פיזית או מילולית, וגם היותו של הלקוח מוגבל, בעבר או בהווה ? לדוגמה על ידי צ'קים חוזרים, היא עילה לסירוב של בנק לפתוח לו חשבון עו"ש ביתרת זכות ללא מסגרת אשראי וללא אמצעי תשלום. כלומר, הבנק מחויב לפתוח לו חשבון ביתרת זכות וללא צ'קים.
ניהול כלכלת המשפחה ? סקר שוק בבנקים
לפני שאתם פותחים חשבון ? בדקו את התנאים השונים שמציעים הבנקים ? לא כולם נותנים את אותם התנאים. כדאי לבחור את הבנק המציע את התנאים הטובים והמתאימים ביותר לצורכי הלקוח. חשוב לבצע סקר שוק מעת לעת, שכן התנאים עשויים להשתנות, להתמקח עם הבנק שבו מתנהל חשבוננו, ואף להעביר את חשבון הבנק לבנק אחר כדי לשפר תנאים, וכך לחסוך עלויות לאורך שנים ארוכות.
אם החלטתם ללכת על בנק מסויים חשוב שלפני שתפתחו בו חשבון, תשאלו את השאלות הבאות:
א. איזה אמצעי תשלום הבנק נותן ? צ'ק, כרטיס אשראי, כרטיס DEBIT
ב. איזה אמצעי מסגרת אשראי מעניק הבנק לחשבון; הסכם מסגרת אשראי הוא הסכם בין הבנק לבין הלקוח המאפשר ללקוח למשוך כספים או לחייב את החשבון בדרך אחרת ביתרה שלילית עד גבול מוסכם. תמורת אשראי זה משלם הלקוח ריבית בשיעור שמוסכם בינו לבין הבנק. בדרך כלל שיעורי הריבית על אשראי זה גבוהים משיעורי הריבית על הלוואות רגילות
ג. מה הריבית על הפעולות ומה עמלת הפעולות בחשבון
לפי החוק החדש ? מסגרת האשראי אינה המלצה, אלא ממש מסגרת מחייבת שאם חורגים ממנה מתחילים ביצועים משפטיים. כן חשוב להתרגל למציאות של התאמת ההוצאות מהחשבון להכנסות אליו. מעבר לנושא מסגרת האשראי על הלקוח לבדוק אילו תנאים הבנק מציע לתשלום עמלות על ניהול החשון. חשוב שתהיה גישה לאינטרנט בחשבון הבנק. העמלות מחולקות ל-2 חלקים: עמלה בגין פעולה ישירה ועמלה בגין פעולה באמצעות פקיד. נסו ללכת על הפעולות הישירות ? הן זולות יותר.
להזמנת הרצאות בנושא כלכלת המשפחה ניתן לפנות לאתר מרכז המרצים לישראל, או לאתר במת מרצים
