ביטוח עסק בדירת מגורים 

בעידן המשרד הממוחשב והאינטרנט, קיימת מגמה הולכת ומתרחבת של פעילות עסקיות מתוך דירות המגורים. התופעה קיימת בעיקר לגבי עסקים שפעילותם אינה מחייבת קבלת קהל, העסקת עובדים, עבודת צוות וכו'.
לכן, כדאי לבדוק אם וכיצד ניתן להתאים את הפוליסה התקנית לביטוח הדירה ותכולתה כך שתכלול גם את העסק המתנהל בתוכה.
בעקרון, פוליסות הדירה מחריגות או מצמצמות כיסוי לפעילות עסקית. הסיבה לכך היא תנאי המינימום שנוסחו בחוק לביטוח מבנה דירה ותכולתה. מרבית חברות הביטוח מאפשרות הרחבת הביטוח לפעילות עסקים, בדרך כלל במגבלות אשר אינן עונות על מלוא הצרכים. חמור מכך, במקרה של פעילות כזו, יורדת רמת הכיסוי בפוליסה גם לגבי תכולת הבית עצמו.
בהתנהלות עסקית כאשר זו אינה מתנהלת מתוך דירה, קיימת דאגה בדר"כ לפתרון ביטוחי רחב ומובנה הכולל סעיפים רבים הניתנים לכיסוי. לכן חשוב לכל העובד מביתו לבחון את הפתרונות הניתנים ע"י המבטח כאשר זה נעשה - מביתו:

הכיסוי בביטוח עסקי: ביטוח המבנה

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: לכיסוי נזקי אש, ברק, התפוצצות, פריצה, זדון, טבע, נזקי מים מהתבקעות צנרת ודווים

המצב בביטוח הדירה: הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית. מאידך, מבוטלות בדר"כ הרחבות שונות כמו שבר כיורים ואסלות, נזק בזדון, הוצאות אדריכלים, פינוי הריסות, נזקי מים 10% ביטוח נוסף ועוד.

.......................................................................................................................

הכיסוי בביטוח עסקי: ביטוח התכולה

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: לכיסוי נזקי אש, ברק, התפוצצות, פריצה (אין כיסוי לגניבה בפוליסת עסק בסיסית), זדון, טבע, מים

המצב בביטוח הדירה: הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית. אך אינו כולל הרחבות של הפוליסה כמו לתכולה מחוץ לדירה, נזק בזדון וכו'. בטל הכיסוי לגניבת רכוש (שאינו בעקבות פריצה) לכלל הפוליסה. סכום הביטוח לתכולה עסקית יוגבל (כדומה: מנורה מגבילה ל- 50,000 ש"ח. הפניקס מגבילה ל- 10% סכום ביטוח התכולה). בפוליסות על בסיס "כל הסיכונים" תבוטל ההרחבה לגבי התכולה העסקית.

הכיסוי בביטוח עסקי: ציוד אלקטרוני (מחשב, שרת, פקס', מרכזיית טלפונים וכו') והרחבת הכיסוי לשחזור מאגרי המידע והוצאות תפעול נוספות

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: נזק תאונתי לציוד ולא רק עקב הנזקים הסטנדרטיים וכן כיסוי לעלויות שחזור מאגרי המידע שניזוקו עקב הנזק כמו גם עלויות שכירות ציוד חליפי זמני.

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: מחשב נייד בכל הארץ

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: מקרה של נזק תאונתי ואובדן (לא כשמושאר ברכב ללא השגחה)

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: שחזור מסמכים

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: הוצאות שחזור ניירת, דיסקים וכו' בעקבות הנזקים המכוסים

המצב בביטוח הדירה: אין כיסוי אצל מירב החברות (הפניקס תכסה מסמכי העסק עד 5% מסכום ביטוח התכולה)

הכיסוי בביטוח עסקי: שחזור מסמכים

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: הוצאות שחזור ניירת, דיסקים וכו' בעקבות הנזקים המכוסים

המצב בביטוח הדירה: אין כיסוי אצל מירב החברות (הפניקס תכסה מסמכי העסק עד 5% מסכום ביטוח התכולה)

הכיסוי בביטוח עסקי: אובדן רווחים

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: הפסד הרווח וההוצאות הקבועות בעקבות הנזקים המכוסים

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: רכוש בהעברה

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: בעת העברת רכוש, סחורות באמצעות רכב כנגד סיכוני אש, התנגשות, התהפכות וכו'

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: כספים

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: פריצה לכספת, בעת העברה וכנגד שוד

המצב בביטוח הדירה: אין כיסוי.
(קיים כיסוי לכספים אישיים עד 0.5% מסכום ביטוח התכולה, כלומר על כל 100,000 ש"ח כיסוי של 500 ש"ח לכספים)

הכיסוי בביטוח עסקי: צד שלישי

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: נזק לרכוש או גוף לצד שלישי שנגרם ברשלנות למשל: שריפה שעברה לשכן, נפילה בעסק או במדרגות וכו'.

המצב בביטוח הדירה: הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית המוגדרת כמשרדית או קליניקה בעיקר. בדרך כלל גבולות אחריות מאוד נמוכים של כמה מאות אלפי שקלים.

הכיסוי בביטוח עסקי: אחריות מעבידים

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: פציעת עובד עקב רשלנות ותביעת המעביד על סכומים שמעל המכוסה באמצעות הביטוח הלאומי

המצב בביטוח הדירה: הכיסוי רק כנגד הרחבה של הפוליסה וציון מפורש לפעילות עסקית המוגדרת כמשרדית או קליניקה בעיקר. בדרך כלל עד עובד אחד בלבד (בהפניקס עד שלושה) ובגבולות אחריות של 1.5 מיליון דולר למקרה.

הכיסוי בביטוח עסקי: אחריות מקצועית

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: לכיסוי רשלנות מקצועית של העסק

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: אחריות המוצר

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: לכיסוי אחריות יצרן, יבואן, יצואן, אורז, ספק וכו' עקב נזק גוף או רכוש לצד שלישי עקב המוצר.

המצב בביטוח הדירה: ללא כיסוי.

הכיסוי בביטוח עסקי: השתתפות עצמית

תמצית הכיסוי הניתן לרכישה בביטוח עסק: בסביבות ה- 4,000 שקל

המצב בביטוח הדירה: מאות שקלים בלבד.

*הנתונים הנ"ל עשויים להשתנות מעת לעת ויש לבדוק אותם בסמוך לעריכת הביטוח.

ומה אומרת הפוליסה?

הגבלה הכיסוי עבור מבנה הדירה
בפוליסה בפרק א' - ביטוח הדירה (המבנה), נקבע בהגדרת הדירה: "המבנה של הדירה ... אך לא חלקי הדירה המשמשים לעסק בלבד". כלומר, אין כיסוי לאותו חלק של הדירה המשמש לעסק אשר מוגדר בבירור ומופרד מיתר חלקי הדירה, למשל, חדר שמשמש לעסק בלבד כמו קליניקה של רופא, משרד לקבלת קהל וכו' ובתנאי שבחדרים אלה לא מתקיימת במקביל כל פעילות של מגורים, כי אז לא ייכלל בכיסוי המבנה של הפוליסה. כאשר העסק מנוהל מתוך דירת המגורים אך ואינו מופרד ומשמש רק לצרכי העסק, יהיה המבנה מכוסה כולו ללא כל הגבלה, כולל כיסוי לנזקי פריצה שנגרמו למבנה.

הגבלת הכסוי עבור תכולת הדירה
כאן, נקבע במפורש במסגרת הגדרת התכולה, שהביטוח אינו כולל: "פנקסי חשבונות וספרי עסק אחרים וכן ציוד ומלאי המשמשים לעסק". לפיכך לא יחול הכיסוי על שולחן העבודה, תחנת העבודה, שרת, מדפסת, פקס', סורק, מגרסה, טלפון, ריהוט משרדי, ציוד משרדי, תמונות, כספים וכו'.
כאשר מדובר בסיכון גניבה, שוד ופריצה. כאן נקבע במפורש שסיכון זה אינו בתוקף כאשר "הדירה אינה משמשת למגורים בלבד". כך שבמקרה שעסק מתנהל מתוך הדירה, יתבטל הכיסוי לכל תכולת הדירה, הן זו המשמשת לעסק והן זו המשמשת לדיור.

לאור המציאות הגוברת של ניהול עסקים מתוך דירת המגורים של בעלי העסק, יש נכונות מצד המבטחים להרחיב את הכיסוי. חלק מהחברות אף הכניסו לפוליסות הדירה שלהן הרחבה לכיסוי פעילות עסקית המתנהלת בדירת המגורים.
להלן מספר עצות כיצד להימנע מהעדר כיסוי במקרה נזק:
1.מומלץ לציין בהצעת הביטוח את עובדת קיומו של עסק בתוך דירת המגורים. יש לקבוע ברשימה שהפוליסה מורחבת לכסות את חלקי המבנה ואת התכולה המשמשת את עיסקו של המבוטח כנגד כל הסיכונים המבוטחים.
2. לדרוש שהכיסוי יורחב לכלול גם כיסוי להרחבות כמו: נזק תאונתי לציוד אלקטרוני, שחזור מסמכים ומאגרי מידע, נזקי נוזלים, חבות מעבידים לעובדי העסק, צד שלישי לפעילות העסקית וכד'.
3.היה והמבטח עומד על כך שלא יחול כיסוי של גניבה פשוטה (להבדיל מפריצה אשר בה קיימים סימני חדירה "אלימים"), יש לוודא כי מגבלה זו תחול על התכולה אשר משמשת את העסק בלבד. באופן זה יכול, מי שמסתפק במועט, להגיע לכיסוי סביר לעסק ללא הקמת פוליסה נפרדת, על החסרונות שבה והיתרונות (למשל, השתתפות עצמית ועלות נמוכה).