עודף רגולציה וביורוקרטיה בתחום הביטוח הפנסיוני גורם לאזרח לא להבין את הדברים הפשוטים ביותר שיכלו להיות בחיינו ולהזדקק לייעוץ פנסיוני אישי צמוד על כל צעד ושעל . בקיצור קטסטרופה לעובדים .
כל עובד בכיר שכיר בעל שליטה בחברה או עצמאי , שאינו רוצה להפסיד אלפי שקלים ואולי לעיתים עשרות אלפי שקלים ,צריך לפנות לייעוץ פנסיוני פרטני שייתן לו מענה לצרכיו האישיים בהתאם לצרכיו האישיים : גיל , מעמד משפחתי , מס' ילדים קטינים , מס' ילדים בוגרים , עיסוקו של בן או בת הזוג , מס' שנות הצבירה הפנסיונית, גובה הצבירה הפנסיונית , סוג ההסדר הפנסיוני מתכונת ההסדר הפנסיוני ועוד .
המורכבות בתחום הפנסיוני כה רבה שהייעוץ הפנסיוני הינו מורכב ביותר וצריך להיעשות בזהירות רבה , חשוב גם שהייעוץ הפנסיוני יעשה ע"י יועץ עצמאי בלתי תלוי בחברת ביטוח או בקרן פנסיה מסוימת והעובד יוכל לדעת שהוא מקבל את היעוץ הפנסיוני האישי התואם את מידותיו האישיות . השינויים התכופים שמתרחשים בשנים האחרונות יוצרים בוקא ומבולקא וחוסר אמון של האזרח בעתידו הפנסיוני מאחר שהאזרח לא יכול בכל שני וחמישי לשנות את הסדרי הביטוח והפנסיה שלו כפי שסבורים התאורטיקנים של אגף שוק ההון .
כל כך הרבה שינויים בתחום הביטוח הפנסיוני בזמן כה קצר אינם מראים על יציבות ועל תכנון לטווח ארוך וכוונות האוצר להרחיב את סמכויות המפקח על הביטוח , כפי שהם באים לידי ביטוי בתזכירי החוק הנלווים לועדת בכר , עלולים להעניק למפקח סמכויות יתר של חקיקה , ביצוע , אכיפה ושיפוט , ללא קיום מנגנוני בקרה ואיזון של הכנסת וכדאי לקרוא את דבריו של פרופ' כהנא בענין . חובה להכפיף את פעולותיו של המפקח על הביטוח והממונה על שוק ההון לביקורת שוטפת של ועדת הכספים של הכנסת על מנת שלא ייעשו מעשים הנוגדים את החוק לשמירה על חסכונות הציבור ולא תבוצע פגיעה בעוסקים בתחום הפנסיוני .
האוצר יכול להגביל מתן הטבות מס רק למפקידים לחסכון ארוך טווח , לגילאים 60-65 , אולם אסור שהאוצר יצור העדפה לדרך חסכון אחת על פני השניה .
השינויים הצפויים בעתיד הקרוב הם כניסת תקנות הפנסיה לעצמאים ( שעליהם ידובר במאמר נפרד ) שיגרמו לעצמאים רבים שהכנסותיהם נמוכות , למצב בו לא יוכלו לבצע הפרשות לגיל פרישה , כפי שבצעו בעבר לקופות גמל ולביטוח הוני ויגרמו לעצמאים לאבד תקווה ואמונה במשרד האוצר כגורם שדוחף את סקטור העצמאים לצמיחה וליציאה מהמיתון .
חייבים לאפשר חופש בחירה מוחלט לאזרח בנושא האפיק הפנסיוני בו האזרח חפץ להשקיע כספו , ולא לאפשר חקיקה בולשביקית לכאורה שבה הממשלה ( או יותר מדויק אגף שוק ההון באוצר ) מחליטה עבור האזרח , מהם האפיקים המועדפים מבחינתו.
כאשר ביום בהיר אחד רוצים לקחת מהבנקים את קופות הגמל ולאפשר להם למכור ביטוח ולייעץ בתחום הפנסיוני , ובמקביל להעביר חלק גדול מקופות הגמל לחברות הביטוח ואגב כך תת לחברות כוח רב ולגרום להיעלמות של אלפי סוכני ביטוח ,( שייצרו תחרות חופשית רבה במשק הפנסיוני) , עלול הדבר להוביל לכאוס מוחלט וחוסר יציבות שלטונית בתחום הכלכלי והפנסיוני ולהפיכתו של האזרח לתלוי במערכת הבנקאית ובמערך האשראי שלה .
לנוכח התזזיתיות בחקיקה הפנסיונית גם הייעוץ הפנסיוני והייעוץ הביטוחי עלול להפוך לעיסוק מסוכן , מאחר שאף יועץ פנסיוני לא יוכל לסייע ללקוחותיו בתכנון ארוך טווח , כאשר השינויים המונחתים מהאוצר הינם כה תכופים . יועץ פנסיוני נבון חייב להודיע ללקוחותיו שייעוץ פנסיוני הינו כמו בדיקת לחץ דם או א. ק.ג. נכונים לאותו מועד ואינם תקפים לטווח ארוך .
טוב יעשה כל עובד נבון שרוצה לכלכל צעדיו הכלכליים בהיגיון אם יבחן אחת לשנתיים שלש מחדש , או בעת שינוי מקום עבודה או שינוי סטטוס משכיר לעצמאי והפוך יבחן העובד מחדש את מצבו הפנסיוני באמצעות יועץ פנסיוני בר סמכא . יועץ פנסיוני צריך להיות אדם בעל ניסיון וידע בתחום הביטוח הפנסיה קופות הגמל והפינאנסים , רצוי בעל אינטגריטי פנימי שישקף ללקוח את המצב לאשורו ויאפשר ללקוח לקבל ההחלטות בעצמו.
להבנתי , השינויים בתחום הגלובאליים והמערכתיים במדינת ישראל בתחום החסכון פנסיוני , הביטוח והסדרי פרישה , ראוי שיהיו תהליכים סטיכיים ,מדורגים ושמרנים (כך נוהגים בעולם הרחב ) ולא ייעשו בצורה מהפכנית וחפוזה וזאת על מנת לדאוג להסדרי הפנסיה והביטוח של האזרח .
כל עוד אגף שוק ההון באוצר נוהג בצורה תזזיתית על כל אזרח במדינת ישראל להעזר ביועץ פנסיוני צמוד שמצוי בכל השינויים התכופים וינסה להתכוונן לפי השינויים , לא מזיק למהדרין , לפנות גם לקבלת חו"ד שניה נוספת מיועץ פנסיוני נוסף מאחר שלא קיים פתרון בי"ס אחד וגם בתחום הפנסיוני קיימות דעות שונות והשקפות שונות . תודה לאל שאנחנו חיים בדמוקרטיה וקיימים יועצים פנסיוניים רבים , שמהם יכול האזרח לבחור לו את מי שנפשו חפצה .
בחירה חופשית היא נשמת אפה של הדמוקרטי ונשמת אפו של משטר עם חופש כלכלי ולכן טוב יעשה כל עובד אם לא יילך שבי אחר פרסומים בתקשורת , אלא יבחן את החליפה הביטוחית והפנסיונית המתאימה לו , תוך שהוא נעזר ביועץ פנסיוני אישי .
** הכותב הינו יועץ פנסיוני העוסק בתחום הביטוח והפנסיה כ- 18 שנה והיה מועמד לתפקיד המפקח על הביטוח
כל עובד בכיר שכיר בעל שליטה בחברה או עצמאי , שאינו רוצה להפסיד אלפי שקלים ואולי לעיתים עשרות אלפי שקלים ,צריך לפנות לייעוץ פנסיוני פרטני שייתן לו מענה לצרכיו האישיים בהתאם לצרכיו האישיים : גיל , מעמד משפחתי , מס' ילדים קטינים , מס' ילדים בוגרים , עיסוקו של בן או בת הזוג , מס' שנות הצבירה הפנסיונית, גובה הצבירה הפנסיונית , סוג ההסדר הפנסיוני מתכונת ההסדר הפנסיוני ועוד .
המורכבות בתחום הפנסיוני כה רבה שהייעוץ הפנסיוני הינו מורכב ביותר וצריך להיעשות בזהירות רבה , חשוב גם שהייעוץ הפנסיוני יעשה ע"י יועץ עצמאי בלתי תלוי בחברת ביטוח או בקרן פנסיה מסוימת והעובד יוכל לדעת שהוא מקבל את היעוץ הפנסיוני האישי התואם את מידותיו האישיות . השינויים התכופים שמתרחשים בשנים האחרונות יוצרים בוקא ומבולקא וחוסר אמון של האזרח בעתידו הפנסיוני מאחר שהאזרח לא יכול בכל שני וחמישי לשנות את הסדרי הביטוח והפנסיה שלו כפי שסבורים התאורטיקנים של אגף שוק ההון .
כל כך הרבה שינויים בתחום הביטוח הפנסיוני בזמן כה קצר אינם מראים על יציבות ועל תכנון לטווח ארוך וכוונות האוצר להרחיב את סמכויות המפקח על הביטוח , כפי שהם באים לידי ביטוי בתזכירי החוק הנלווים לועדת בכר , עלולים להעניק למפקח סמכויות יתר של חקיקה , ביצוע , אכיפה ושיפוט , ללא קיום מנגנוני בקרה ואיזון של הכנסת וכדאי לקרוא את דבריו של פרופ' כהנא בענין . חובה להכפיף את פעולותיו של המפקח על הביטוח והממונה על שוק ההון לביקורת שוטפת של ועדת הכספים של הכנסת על מנת שלא ייעשו מעשים הנוגדים את החוק לשמירה על חסכונות הציבור ולא תבוצע פגיעה בעוסקים בתחום הפנסיוני .
האוצר יכול להגביל מתן הטבות מס רק למפקידים לחסכון ארוך טווח , לגילאים 60-65 , אולם אסור שהאוצר יצור העדפה לדרך חסכון אחת על פני השניה .
השינויים הצפויים בעתיד הקרוב הם כניסת תקנות הפנסיה לעצמאים ( שעליהם ידובר במאמר נפרד ) שיגרמו לעצמאים רבים שהכנסותיהם נמוכות , למצב בו לא יוכלו לבצע הפרשות לגיל פרישה , כפי שבצעו בעבר לקופות גמל ולביטוח הוני ויגרמו לעצמאים לאבד תקווה ואמונה במשרד האוצר כגורם שדוחף את סקטור העצמאים לצמיחה וליציאה מהמיתון .
חייבים לאפשר חופש בחירה מוחלט לאזרח בנושא האפיק הפנסיוני בו האזרח חפץ להשקיע כספו , ולא לאפשר חקיקה בולשביקית לכאורה שבה הממשלה ( או יותר מדויק אגף שוק ההון באוצר ) מחליטה עבור האזרח , מהם האפיקים המועדפים מבחינתו.
כאשר ביום בהיר אחד רוצים לקחת מהבנקים את קופות הגמל ולאפשר להם למכור ביטוח ולייעץ בתחום הפנסיוני , ובמקביל להעביר חלק גדול מקופות הגמל לחברות הביטוח ואגב כך תת לחברות כוח רב ולגרום להיעלמות של אלפי סוכני ביטוח ,( שייצרו תחרות חופשית רבה במשק הפנסיוני) , עלול הדבר להוביל לכאוס מוחלט וחוסר יציבות שלטונית בתחום הכלכלי והפנסיוני ולהפיכתו של האזרח לתלוי במערכת הבנקאית ובמערך האשראי שלה .
לנוכח התזזיתיות בחקיקה הפנסיונית גם הייעוץ הפנסיוני והייעוץ הביטוחי עלול להפוך לעיסוק מסוכן , מאחר שאף יועץ פנסיוני לא יוכל לסייע ללקוחותיו בתכנון ארוך טווח , כאשר השינויים המונחתים מהאוצר הינם כה תכופים . יועץ פנסיוני נבון חייב להודיע ללקוחותיו שייעוץ פנסיוני הינו כמו בדיקת לחץ דם או א. ק.ג. נכונים לאותו מועד ואינם תקפים לטווח ארוך .
טוב יעשה כל עובד נבון שרוצה לכלכל צעדיו הכלכליים בהיגיון אם יבחן אחת לשנתיים שלש מחדש , או בעת שינוי מקום עבודה או שינוי סטטוס משכיר לעצמאי והפוך יבחן העובד מחדש את מצבו הפנסיוני באמצעות יועץ פנסיוני בר סמכא . יועץ פנסיוני צריך להיות אדם בעל ניסיון וידע בתחום הביטוח הפנסיה קופות הגמל והפינאנסים , רצוי בעל אינטגריטי פנימי שישקף ללקוח את המצב לאשורו ויאפשר ללקוח לקבל ההחלטות בעצמו.
להבנתי , השינויים בתחום הגלובאליים והמערכתיים במדינת ישראל בתחום החסכון פנסיוני , הביטוח והסדרי פרישה , ראוי שיהיו תהליכים סטיכיים ,מדורגים ושמרנים (כך נוהגים בעולם הרחב ) ולא ייעשו בצורה מהפכנית וחפוזה וזאת על מנת לדאוג להסדרי הפנסיה והביטוח של האזרח .
כל עוד אגף שוק ההון באוצר נוהג בצורה תזזיתית על כל אזרח במדינת ישראל להעזר ביועץ פנסיוני צמוד שמצוי בכל השינויים התכופים וינסה להתכוונן לפי השינויים , לא מזיק למהדרין , לפנות גם לקבלת חו"ד שניה נוספת מיועץ פנסיוני נוסף מאחר שלא קיים פתרון בי"ס אחד וגם בתחום הפנסיוני קיימות דעות שונות והשקפות שונות . תודה לאל שאנחנו חיים בדמוקרטיה וקיימים יועצים פנסיוניים רבים , שמהם יכול האזרח לבחור לו את מי שנפשו חפצה .
בחירה חופשית היא נשמת אפה של הדמוקרטי ונשמת אפו של משטר עם חופש כלכלי ולכן טוב יעשה כל עובד אם לא יילך שבי אחר פרסומים בתקשורת , אלא יבחן את החליפה הביטוחית והפנסיונית המתאימה לו , תוך שהוא נעזר ביועץ פנסיוני אישי .
** הכותב הינו יועץ פנסיוני העוסק בתחום הביטוח והפנסיה כ- 18 שנה והיה מועמד לתפקיד המפקח על הביטוח
דר' שלמה חזן, מומחה למערכות פנסיוניות והסדרי פרישה ברשויות מקומיות גופים ציבוריים ופרטיים. נמנה על צמרת ענף הביטוח הפנסיוני בישראל .
www.keday.co.il
www.keday.co.il
