מדריך מעשי לניהול פעילות סליקה באינטרנט - חלק 1 

תחום הסליקה online רווי מונחים שונים,  מצ"ב חלק מהמונחים שמשתמשים בהם בתחום זה:

Acquiring Bank (Merchant Bank)

הבנק בו מחזיק האתר את ה- Merchant Account שלו. הבנק יפקיד לחשבונו של העסק כספים המגיעים לו בגין עסקאות שבוצעו באתר, וזאת לפני שהכסף יגיע בפועל מחשבונות הלקוחות

.

Discount Rate

התשלום שמשלמת החברה ל- Merchant Bank עבור השירותים שהיא מקבלת ממנו בד"כ מחושב כאחוז מכל עסקה (ברוב המקרים יהיה מינימום חודשי שאותו חייבת החברה לשלם בכל מקרה). חוץ מה Discount Rate ישנם מספר תשלומים נוספים המשולמים ע"י ה merchant .

Effective Rate

התשלום הכולל שמשלמת חברה עבור כל טרנסקציה. התשלום כולל את ה Discount   Rate, Interchange Fee,  ותשלומים נוספים שנגבים עבור כל טרנסקציה.

MATCH List

ראשי התיבות של Member Alert to Control High-Risk. זוהי הרשימה "השחורה" של  Merchants  או לקוחות שחשבונם נסגר או נחסם. ידוע גם כ Terminated Merchant File (TMF)

Merchant Services Provider (MSP)

חברה המאושרת ע"י MasterCard ועוסקת בתיווך בין ה processor ל merchant ודואגת שהכספים המגיעים ל merchant בגין עסקאות שבוצעו באתר יגיעו לחשבונו. ה MSP יכול להיות בנק או חברה העוסקת בתחום בשיתוף עם בנק ( ISO - independent sales organization).

בניגוד לעסקים מחוץ לרשת, התהליך ידרוש נכונות לחשוף פרטים אישיים ומסחריים. הסיבה לכך מסתכמת בארבע אותיות: MOTO (mail order, telephone order) או בעברית "עסקה במסמך חסר" המסמך שחסר, במעמד העסקה, הוא כרטיס האשראי עצמו.

1. השלב הראשון, מן הסתם, יהיה להקים אתר שמוכר שרות או מוצר.
2.  לאחר מכן ישנן מספר אופציות. האופציה הפופולרית ביותר תהיה לחפש PSP . ה- PSP  היא החברה שתספק את הקישוריות הראשונית ותלווה את כל התהליך עד שהדולר הראשון ייסלק, וגם לאחר מכן. לכל PSP יש את התנאים והדרישות הספציפיים לו, ומצד שני גם שירותים שונים שהוא מעניק (כגון סטטיסטיקות, מניעת        frauds וכו') בנוסף ישנם עוד שני הבדלים משמעותיים:
   מספר ומגוון אמצעי התשלום (מגוון כרטיסי האשראי, כרטיס Debit כרטיסי Prepaid, אמצעי תשלום חלופיים כגון PayPal ו neteller וכו') והעמלה עבור פתיחת החשבון ועל השירות עצמו – בנושא הזה ישנם לא פעם הבדלים משמעותיים.
3. השלב הבא יהיה פתיחתו של Merchant Account. -מדובר בחשבון בנק שבניגוד לחשבון הפרטי רשאי לקבל תשלומים שנעשו באמצעות כרטיס אשראי. בנקודה הזו חשוב לשים לב לשלוש נקודות: אסור להשתמש ב Merchant Account של POS אסור להשתמש ב Merchant Account קיים עבור עסק חדש וחשוב להגדיר ל PSP  במדויק את תחומי העיסוק. כל ניסיון לעגל פינות או להתחכם יעלה  בהרבה מאוד כסף בצורה של קנסות, ובמקרה הרע בכניסה לכל החיים ל MATCH List של חברות האשראי והסליקה. 

מדובר בחברה המספקת אפליקציה שדרכה מתבצעת העסקה, למעשה זוהי המקבילה האינטרנטית למכשיר האלקטרוני שבו מגהצים את כרטיס האשראי. כלומר מצד אחד של האפליקציה הלקוח יכניס את פרטי כרטיס האשראי, ומהצד השני ה PSP תעביר את הפרטי העסקה ל Processor על-מנת לבצע את התהליך הבא:
  Authorization. 1 בדיקת הכרטיס.
  Capture. 2 שריון ומשיכת הסכום הדרוש מחשבון הלקוח.
 Settlement .3 העברת הסכום לחשבון העסק.


בין השלב שבו הסכום משוריין לבין השלב שבו הוא גם מועבר יכולים לחלוף בין שנייה למספר ימים, הדבר תלוי ב-Merchant. נניח לדוגמה שלקוח בחר להוריד סרט בתשלום, ה-   Merchant  יכול לבחור אם הכסף יועבר מיד או לסלוק ב-Batch את כל העסקות בסוף יום העסקים. לעומת זאת אם לקוח רכש  CD וביקש לשלוח אותו לביתו, בדרך כלל עלות ה CD  תשוריין בחשבון הלקוח ברגע ההזמנה, אך ה Captureוה- Settlement יבוצעו רק ברגע שה CD יישלח פיזית. זו גם אחת הסיבות להבדל שיכול להיות בין היתרה שקיימת בחשבון הבנק שלו (או תקרת האשראי שלו) לבין היתרה הזמינה בחשבון הבנק (או האשראי הזמין), ההפרש הוא סכום שמשוריין עבור עסקה שבוצעה באינטרנט.

פרט ל PSP ול-Processor מעורבים בכל עסקה שמתבצעת ברשת מס' גורמים נוספים. לדוגמה בארה"ב בעסקות שעוברות דרך ה ACH (סליקה אוטומטית) מעורבים הגורמים הבאים:
 ACH Network. 1

2. Merchant
3. Third-Party Processor
4.  Originating Depository Financial Institution - ODFI
5.  Receiving Depository Financial Institution - RDFI
6.  Receiver

הגורמים המעורבים בכל טרנזקציה משתנים בין מדינה למדינה כתלות בסוג הכרטיס שנעשה בו שימוש ובסוג העסקה. אבל באופן עקרוני ניתן לומר שפרט ל PSP ל Processor ול Acquiring Bank שאר הגורמים הם "שקופים" ל Merchant הן בבואו לחתום על חוזה שירות והן בזמן תהליך הסליקה. כאמור, התנאי העיקרי ליכולת לסלוק כרטיסי אשראי באתר הוא להיות הבעלים של Merchant Account  וישנן כמה דרכים לעשות זאת.

 לכל אופציה יש יתרונות, חסרונות, עלויות, וכמובן שלא כל האופציות פתוחות בפני כל סוג עסק. בנוסף חשוב לזכור שלא פעם הגבולות בין ספקי השירות השונים מטשטשים וכיום כבר ניתן למצוא ספקים שעובדים בסגנון One Stop Shop..

1. האופציה הראשונה היא למצוא בנק שיסכים לפתוח Merchant Account ושיספק תוכנת PSP .

2. השנייה היא למצוא חברת PSP שתלווה את כל התהליך- תדאג לפתוח Merchant Account   ולקשר ל Processor ותספק את השירות לאחר מכן.

3.  השלישית לדלג מעל חברות ה PSP ולפנות ישירות ל, Processor למעשה לא מעט חברות Processing מוכנות לספק שרותי PSP לעסקים מסוימים ובתנאים מסוימים

 4. הרביעית היא לפנות לחברות שמספקות Merchant Account בתנאי אגריגאציה. מדובר בחברות שמספקות אפליקציות ושרותי PSP וסולקות מספר Merchants ל Merchant     Account יחיד.

דוגמה לעסקת  On Line
מצד הלקוח:

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant  מרגע זה מתרחשת סידרה שלמה של אירועים שבסופם העסקה מאושרת, נידחת, או המערכת מדווחת ללקוח על תקלה בנתונים. בכל מקרה כל התהליך ייקח מספר שניות.

מצד ה-Merchant:

הלקוח בחר מוצר לקנייה והכניס את פרטי כרטיס האשראי באתר ה Merchant ,המידע מועבר דרך ה-PSP ל-Processor ה- Processor יבצע בדיקת Authorization לבדיקה ישנן שלוש תשובות אפשריות:
Accepted   - העסקה יכולה להתבצע.
Rejected   - העסקה לא יכולה להתבצע, לתשובה הזו גם יצורף קוד המסביר מדוע נכשלה העסקה.
Invalid Data  - ישנה טעות או בעיה בפרטים שסיפק הלקוח.

בהנחה שאין טעות בנתונים ה PSP יצמיד קוד לטרנזקציה ויעביר את המידע ל ACH דרך ה - ACH הבקשה תועבר ל Brand ה - Brand יבדוק את הכרטיס, אם הכרטיס "חוקי וכשר" הבקשה תועבר ל Issuer ה - Issuer יאשר שהסכום קיים בחשבונו של הלקוח ישריין את הכסף ויחזיר אישור ל-Brand בצרוף קוד שבתורו יחזיר אישור ל - Processor ומשם ל PSP.  במידה וסוג העסקה הוא מיידי ה PSP יבקש לבצע Capture  ואז תפקידו של ה  Processor  לבצע את ה- Settlement כלומר, ה-Processor ישלח את הבקשה כל הדרך עד Issuing Bank החשבון יחויב והכסף יתחיל לנסוע כל הדרך לחשבונו של ה Merchant אם העסקה היא לא מיידית, הכסף יישאר משוריין בחשבונו של הלקוח עד שה-Merchant יבקש לבצע Capture ורק אז ה Processor יבצע את ה Settlement..

חשוב לזכור שישנן כמה וריאציות על התהליך, כתלות באופציה שנבחרה, בסוג כרטיס האשראי בו נעשה שימוש, ובמדינה בה נמצאים ה Merchant ה Acquiring Bank ה   Issuing Bank  וה-- Processor השוני מתבטא הן בתהליך עצמו, הן בעלויות, והן בזמן שלוקח לכסף עד שהוא מופקד בפועל בחשבונו של ה- Merchant..