במסגרת פוליסות ביטוח רכב אותם אנו רגילים לרכוש, קיימות הרחבות שונות אשר מגיעות באופן כמעט סטנדרטי עם ביטוח מקיף לרכב. בין הרחבות אלו נוכל למצוא הרחבות לכיסוי מקרי ביטוח אשר אינם מכוסים על ידי תנאי המינימום הקבועים בחוק כגון הרחבה לכיסוי פגיעה כתוצאה מרעידות אדמה או הרחבה לכיסוי נזק אשר נגרם כתוצאה מפרעות ושביתות. סוג הרחבה נוסף הניתן לביטוח רכב מקיף הינו הרחבה לשירותים שונים כגון שירותי נהג, שירותי דרך ושירותי גרירה. סוג הרחבה שלישי הניתן לביטוח רכב הינו הרחבה לאביזרים ספציפים ברכב כגון ציוד אודיו ווידאו, והרחבה לכיסוי שבר שמשות.
שבר שמשות אינו רלוונטי לביטוח חובה אשר מבטח כנגד נזקי גוף אלא לביטוח מקיף בלבד.
ייחודו של שבר שמשות בקרב הרחבות ביטוח רכבהרחבות הניתנות על ידי החברה המבטחת ניתנות עבור מקרים ואביזרים אשר אינם כלולים בתנאי המינימום המוגדרים בחוק ואשר חייבים להמצא במסגרת ביטוח מקיף לרכב פרטי ומסחרי עד ארבעה טון. תנאי החוק מגדירים כי פגיעה ברכב הינה פגיעה בכל חלק אשר מהווה חלק בלתי נפרד מהרכב, וכיוון שאין חריגים בפוליסת הביטוח התיקנית המתייחסים באופן מפורש לנושא שמושות הרכב, הרי ששמשות הרכב מכוסות על ידי פוליסת ביטוח רכב מקיף התיקנית.
נשאלת השאלה אם כן, מה משמעות הרחבה זו לעניין שבר שמשות?
ייחודן של השמשות בביטוח רכבשמשות מהוות גורם אשר קל להפגע, הן בעת תאונה והן בעת ניסיון פריצה או התלקחות. בעוד ובתאונה או בהתלקחות צפוי להגרם נזק לרכב מעבר לשמשות בלבד, עלות תיקון הרכב תגיע על פי רב לסכום אשר עולה על דמי ההשתתפות העצמית. בעת ניסיון פריצה, אין הדבר נדיר, כי חלק הרכב אשר הוא לבדו יפגע תהיה אחת משמשות הרכב. במקרה אשר כזה, עלות תיקון השמשה אשר נשברה תהיה נמוכה מעלות דמי ההשתתפות העצמית. הרחבת שבר שמשות מגדירה כי במקרים בו נגרם נזק לשמשת הרכב, השמשה תתוקן ללא ניקוי דמי השתתפות עצמית.
הכיסוי התיקני לשבר שמשותאמנם כיסוי לשבר שמשות אשר מבטל את הצורך בתשלום דמי השתתפות עצמית במקרה של נזק לשמשה נשמע מבטיח, אך אליה וקוץ בה: השירות ניתן על ידי גורם חיצוני לחברת הביטוח אשר קובע הגדרות משלו למתן השירות. הגדרות אלו מגדירות לדוגמה תיקון שמשה קדמית אחורית או צידית בלבד - הרחבה עבור שבר שמשות על פי רב אינה כוללת שמשת גג או שמשת הארגז בעוד ובפוליסה התיקנית נכללות אף שמשות אלו בטווח הכיסוי. מעבר לכך, הפוליסה התיקנית אינה שמה מגבלה על אופי הפגיעה בעוד נותני השירות אינם נותנים שירות לסריטות ואף לסדקים אשר אינם חודרים את כל עובי השמשה.
מה עדיף? עם או בלי הרחבה?כיסוי השמשות התיקני הוא רחב ומקיף יותר ללא רכישת ההרחבה לשבר שמשות, אולם במקרה זה הסיכון הוא כי הפגיעה תהיה בשמשה בלבד וזו לא תהא תגיע לסכום העובר את דמי ההשתתפות העצמית.
מרצה בענייני ביטוח
