קצבה חודשית מול האפשרות למשיכת הצבירה כסכום חד פעמי 

קצבה חודשית מול אפשרות למשיכת צבירה

תיקון 3 לחוק קופות הגמל בוצע ב 1/1/08, מאז עברו למעלה משנתיים וחצי ואנשים רבים מתלבטים מה נכון יותר עבורם, פנסיה נמוכה עם סכום חד פעמי, אל מול פנסיה גבוה יותר.

לפני שאתן את דעתי בנושא אנסה להסביר את הרציונל שעמד בפני מקבלי ההחלטות בועדת בכר ולפני תיקון 3 לחוק קופות הגמל.

בעיית המשיכה ההונית / חד פעמית – לפני תיקון 3 המבוטח / העמית היה יכול למשוך את כספיו בצורה חד פעמית ולהעבירם לחשבון העובר ושב שלו. מצב זה היה בעייתי מאוד מכיוון:

1.      אנשים רבים בזבזו את הכסף על מותרות כמו חתונות ובר מצוות מושקעות, עזרה לילדים בתחילת החיים הבוגרים, קניית רכב יוקרה שחלמו כל החיים, נסיעה מפנקת לחו"ל ועוד ועוד. כל אלו הוצאות מבורכות לסובבים ולקרובים של אותם פנסיונרים צעירים. אל לנו לשכוח שכספים אלו נועדו לפנסיה, ולא למותרות. במקרים רבים כשהפנסיונר היה צריך את הכספים לטובת בריאותו הוא לא יכול היה לפנות לילדיו ולבקשם, אם בגלל חוסר נעימות, אם בגלל בושה, ואם בגלל כבוד. נוצר מצב שלפנסיונר היה פחות, הוא היה צריך להחליט בין פרוסה או תרופה, כמובן שהפנסיונר החליט על הפרוסה וכך תוך זמן קצר מצבו הבריאותי החמיר, הוא  נכנס לבית חולים ואז המדינה החלה לתמוך בפנסיונר זה.

2.      פנסיונרים רבים חשבו שעם הסכום ההוני הם יקנו דירה להשקעה וכך יממנו את הפנסיה, במהלך השנים התגלו לרובנו הבעיות של דירות להשקעה אם בגלל דיירים שלא משלמים ולא מתפנים ואם בגלל הוצאות גדולות על בלאי של הדירות.

3.      פנסיונרים רבים השקיעו את הכספים בשוק ההון, תחילה במסלולים סולידיים, אך העיניים הגדולות ובצע הכסף עיוורו רבים מהם שהחלו להשקיע במט'ח ובשאר אפיקים מסוכנים (יכולים להביא רווח יפה או הפסד כואב ), וכך במקרים רבים הפסידו הפנסיונרים את כספם.

המדינה מצאה את עצמה תומכת בפנסיונרים רבים שאם הם היו מקבלים את הכסף כקצבה הם לא היו נתמכים על ידי המדינה.

מכאן בא תיקון 3 לחוק קופות הגמל לכותב, שכל הקופות יהיו לקצבה. ניתן למשוך כספים מעבר ל 800,000 ש"ח ( סכום זה משתנה ומתעדכן ) כסכום חד פעמי באישור פקיד שומה.

 אנו חייבים לדעת שתוחלת החיים התארכה ותתארך, כלומר אנו נחייה שנים רבות כפנסיונרים. עלויות המחייה כפנסיונרים גבוהות מאוד מהרגע שמתחילים להיות חולים, עד תקופה זו ניתן להסתדר עם סכום הגיוני וסביר.

עלינו לדאוג לכך שתהיה לנו קצבה חודשית גבוה. פנסיה חודשית, על פי מס הכנסה, הינה הכנסה מייגע כפיים, כלומר, פנסיה גבוה מדי גם איננה נכונה, הרי אף אדם לא רוצה לשלם מס הכנסה בגיל 84. לכן יש להתעדכן מדי פעם בטבלאות מס הכנסה ולדעת עד איזה סכום נכון להפקיד כספים לקצבה חודשית ומאיזה סכום הפקדה כבר שווה למשוך כסכום חד פעמי.

אנשים שאמורים לקבל פנסיה חודשית גבוהה ממשרד הביטחון, צה"ל, משטרת ישראל וכו' לא יהיה נכון עבורם להפקיד כספים, בקריירה השנייה שלהם, בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים מכיוון שכספים אלו יינתנו לפנסיונר רק בצורת קצבה חודשית. לסוג אנשים אלו ההמלצה להפקיד בקופות גמל.    

לסיכום

פנסיה היא דבר ארוך ויקר ולכן אדם חייב בקצבה חודשית גבוהה, יש להתעדכן בטבלאות מס הכנסה ולראות מאיזו הכנסה הפנסיונר יצטרך לשלם מס הכנסה גבוה בגין הפנסיה. 

אנו חייבים לראות לנגד עיננו את הפנסיונרים של היום שחלקם מתלבטים יום יום בשאלה "תרופה או פרוסה", לזכור שגם אנחנו נזדקן ונגיע לגיל פרישה ושאנו לא רוצים להיות במקום כל כך קשה וכואב בתקופת חגים וביום יום.

אנו חייבים לדאוג לעצמנו לפנסיה חודשית גדולה.

מאמר זה לא בא במקום ייעוץ מקצועי

כותב המאמר – יובל פנקס – מרצה בכיר בתחום הביטוח והפנסיה.