דיור חילופי למי שאינו עומד בתשלומי המשכנתא 

בחודש אוקטובר 2008 אישרה מליאת הכנסת את חוק ההוצאה לפועל בקריאה השנייה והשלישית.  החוק יכנס לתוקף ב 16 למאי 2009.

מדובר בשינוי משמעותי שנועד לעלות באופן דרמטי את שיעורי הגבייה הנמוכים במערך ההוצאה לפועל. במקביל, כוללת הרפורמה סעיפים שמטרתם להגן על בעל החוב מפני סנקציות אשר חוקתיותן מוטלת בספק, כגון מאסר והשלכה לרחוב מדירת מגוריו.

במשך שנים נאבקו ארגונים חברתיים שונים במטרה לחוקק חוק שמגן על בעלי המשכנתאות שמתקשים בהחזרים.

ח"כ פרופ' מנחם בן-ששון, שהוביל את הרפורמה, אמר עם אישורה כי "זהו הישג עצום שהתאפשר בזכות שיתוף פעולה פורה בין כל הנוגעים בדבר. כעת מוטלת על מערכת ההוצאה לפועל החובה למצות את המירב מההזדמנות שהחוק החדש מעניק לה. "אני משוכנע שהרפורמה תשפר באופן משמעותי את שיעורי הגבייה ותקרב אותנו למודל של המרכז לגביית קנסות. במקביל, דאגנו שהרפורמה על סעיפיה השונים תקפיד בכבודם של בני אדם כאשר נותרו חסרי כל וכשאינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויות שלקחו על עצמום".

בעניין המשכנתאות, החוק קובע כי הבנקים יחויבו לספק דיור חלופי לבעלי חוב המפגרים בתשלומי המשכנתא, ומפונים מדירת מגוריהם לצורך מכירתה וכיסוי חובם.  לפי נתוני  MSC המרכז לחסכון במשכנתא, הבנקים מפנים כל שנה כ 2,000-1,500 משפחות. הבנקים התנגדו לסעיף הזה בחוק ועשו כל שביכולתם למנוע את הוספת הסעיף הנ"ל, שלבסוף נכנס לחוק ואושר במליאת הכנסת..

בנוסף נקבע, שרשם ההוצאה לפועל יקבע מהו משך הזמן בו תהייה המשפחה בעל החוב זכאית לדיור חלופי, ובלבד שלא יעלה על תקופה של שנה וחצי. בנסיבות מיוחדות יהיה הרשם רשאי לקבוע זמן ארוך יותר. לגבי התקופה שקדמה לחוק החדש , במקרים בהם יתברר כי הבנק לא הסביר לבעל החוב את משמעות הוויתור על זכאותו לדיור חלופי, במסגרת ההסכם המשכנתא שנחתם ביניהם לפני כניסת הרפורמה לתוקף, יוכל הרשם להחיל את החובה לספק דיור חלופי רטרואקטיווית.

כמו כן קובע החוק הליכים מקוצרים וחליפיים לגביית החוב ע"י הבנקים, הליכים אלו יקטינו את גודל החוב של בעלי המשכנתאות שלא מצליחים לעמוד בתשלומים.

יו"ר וועדת החוקה, ח"כ פרופ' מנחם בן-ששון, הדגיש במהלך הדיונים כי בכוונתו להעניק למערך הגבייה של ההוצאה לפועל את הכלים האפקטיוויים לייעול מערך הגבייה, בדומה לאלה הקיימים בידיו של המרכז לגביית קנסות, האמון על גביית חובות לטובת המדינה. לשם כך, נקבע כי רשם ההוצאה לפועל רשאי לדרוש מגופים שונים למסור מידע אודות נכסיו של בעל החוב, וזאת ללא צורך בחתימה על כתב ויתור סודיות מצדו. בנוסף יוכל רשם ההוצאה להורות לחברות הסלולר ולבזק להעביר לו מידע אודות הוצאות החייב בגין שיחות טלפון, לקבל מהבנקים את פירוט התנועות בחשבון העובר ושב של החייב בשנה החולפת,  ואת פרוט ההוצאות מחברות האשראי ומידעים מכונס הנכסים הרשמי, מרשם המקרקעין, רשם כלי שיט, רשם כלי טיס, חברות ביטוח ועוד.

בנוסף, מסמיך החוק החדש את הרשם להטיל סנקציות מגוונות על בעל החוב המשתמט מתשלום חובותיו העולים על 500 שקל. בין היתר מדובר באיסור על קבלת, החזקת או חידוש רישיון נהיגה, הגבלה על קבלת דרכון ואיסור על החזקתו, וכן איסור על שימוש בכרטיס אשראי.

במקביל להרחבת סמכויותיו של רשם ההוצאה לפועל, לנקוט באמצעים שייעלו את מערך גביית החובות. כדי לקבוע הסדר שיעגן בחקיקה זכויות אדם בסיסיות, קבעה הוועדה כי פקודות המאסר המשמשות כאמצעי לחץ לגביית החוב יצומצמו בשנתיים הראשונות, וניתן יהיה להפקיען רק כאשר מדובר בחוב מעל 2,000 שקל. כעבור שנתיים תבוטלנה כליל פקודות המאסר למשך תקופה של שנתיים נוספות. בתום ארבע השנים תפקע הוראת השעה והצורך בפקודות המאסר ייבחן מחדש.

כיום , החוק עדיין לא נכנס לתוקף והבנקים למשכנתאות ממשיכים להתנות את מתן המשכנתא משכנתא בחתימה על מסמך בו הוא מוותר על זכותו לדיור חילופי. מסמך זה מעמיד בסכנה את נוטלי המשכנתאות שיקלעו למצוקה כלכלית ולא יוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא בעתיד.

כיום המצב שהחוק אושר כבר בכנסת ונשאר רק לאשר את התקנות שיובעו לאישור בוועדת הכספים. מכיוון שהחוק איננו רטרואקטיבי, הוא לא יגן על מי שחותם על מסמך זה היום ! יתרה מזאת , החוק עומד ממש בפני אישור , ולכן דרישת הבנקים חוקית אבל לא הוגנת , מה גם שהם אינם מדגישים בפני נוטלי המשכנתאות שהחוק עבר עקרונית ונמצא ממש לפני החלתו .  חשוב להדגיש שגם כיום בתי משפט במקרים רבים , מחייבים בנקים לתת דיור חילופי ללקוחות שמתקשים בתשלומי המשכנתא ! מה שברור שלאחר כניסת החוק לתוקף, ייאסר על הבנקים למשכנתאות להחתים לקוחות על מסמך ויתור, אולם הם יחתמו על מסמך כלשון החוק החדש שבו הם יודעים שדיור חילופי יינתן להם עד למקסימום של שנה וחצי !