כאשר לקוח מחליט כי ברצונו לקחת הלוואת משכנתא מבנק המשכנתאות לצורך רכישת דירה או כל הוצאה גדולה אחרת, עליו להיות מודע היטב למטרות ההלוואה, כמו גם ליכולותיו הכלכליות כעת וצפי לעתיד.
ידע זה שיוביל אותו לבחור בחירה מושכלת במסלול המשכנתא המתאים ביותר עבור הלקוח, מבין המסלולים הרבים המוצעים בשוק והנבדלים בעיקר בגובה הריבית, אופי השתנותה ואופי פריסת התשלומים. הוצאה גדולה של כסף היא מהלך הדורש מחשבה ומלווה בשיקולים רבים ועל כן, חישוב גובה הריבית שהלווה יצטרך להחזיר כל שנה, בהתאם למסלול המשכנתא אותו בחר בהתאם למצבו ושיקוליו האישיים, יגדיר את כדאיות לקיחת ההלוואה. בדיוק לצורך זה נועד מחשבון המשכנתא. זהו כלי מעולה אשר עוזר לחשב את סכומי הריבית שהלקוח יצטרך לקחת בהתאם למסלול שבחר, לגובה ההלוואה ולאחוז הריבית. למעשה, מחשבון המשכנתא בא על מנת לגשר על הפער של הלווה בידע אודות עתידו הכלכלי שלאחר לקיחת ההלוואה. כיום כמעט כל בנק משכנתאות או גוף פיננסי שמספק משכנתאות, מעניק את האפשרות להשתמש במחשבון משכנתא וכך מאפשר ללקוח להגיע למעמד חתימת הסכם ההלוואה מוכן יותר ובעל ידע רחב יותר.
לרוב לכל מסלול משכנתא מרכזי, מחשבון משכנתא משלו כאשר תמיד חלון המילוי הראשון הוא גודל ההלוואה הכולל ויש לזכור שרצוי להקטין עד כמה שניתן את סכום ההלוואה, כלומר לשלם כמה שיותר ללא הלוואה על הנכס כדי להפחית בריבית.
כמה סוגי מחשבוני משכנתא:
• מחשבון משכנתא לכל מטרה- הסוג הפשוט ביותר של המחשבונים. אין שינויים בריבית ולכן על הלקוח להזין רק את סכום ההלוואה הכולל, גובה הריבית עליה נקבע יחד עם בנק המשכנתאות ומספר שנות הפריסה והמחשבון יחזיר את ההחזר החודשי הקבוע עד לפירעון מוחלט. בשיטה זו ניתן להגיע לבחירת משכנתא בצורה המושכלת ביותר.
• מחשבון משכנתא בהחזר חודשי יורד- גם כאן על הלקוח להזין את סכום ההלוואה הכולל, את גובה הריבית ההתחלתית עליה נקבע בבנק המשכנתאות ואת מס' שנות הפריסה והמחשבון מחזיר את ההחזר החודשי המשתנה עבור כל חודש עד לפירעון מוחלט.
• מחשבון משכנתא בריבית משולבת- הלקוח יזין תחילה רק את סכום ההלוואה הכולל ולאחר מכן יוכל לשנות לפי רצונו את הנתונים האחרים במסלולים המשולבים. מחשבון זה מאפשר ללקוח גיבוש הרכב הלוואה המשלב מספר מסלולים של ריביות. לרוב, המחשבון מחלק את הסכום הכולל שווה בשווה בין מס' המסלולים המשולבים יחד ובאמצעותו ניתן לראות את ההבדלים בין סוגי ההלוואות השונים והשפעתם על ההחזר החודשי.
יתרונות השימוש במחשבון משכנתא:
• מחשבון משכנתא מאפשר ללקוח להגיע מוכן יותר למשא ומתן אל מול בנק המשכנתאות ועם ידע רחב יותר לגבי ההחזרים החודשיים הכרוכים בכל מסלול וכן עוזר למנוע הפתעות.
• מחשבון משכנתא מהווה גם כלי מחשבון זכאות משכנתא . מאחר והמדינה מאפשרת מערכת הקלות בתנאי משכנתא על פי קריטריונים שונים כגון מספר שנות נישואים, מספר נפשות במשפחה ושירות צבאי, יוכל הלקוח להבין בעזרת מחשבון המשכנתא כיצד נקודות הזכות שלו יתורגמו להטבות משמעותיות בתנאי המשכנתא.
כמובן שמומלץ לנסות ולהזין מספרים שונים במחשבון וכך ללמוד על ההשפעות של שינויים אלו לגבי העתיד הכלכלי. למשל איך הריבית שנלקחה בחשבון תשפיע על גודל ההחזרים החודשיים בעתיד.
למידע נוסף: השוואת משכנתאות
