כלכלת המשפחה בעידן הכסף הוירטואלי 

כלכלת המשפחה בעידן הכסף הווירטואליהאווירה הכלכלית בישראל משתנה בעשורים האחרונים והמשפחה הישראלית נכנסת בעל כורחה, ללא אימון, ללא ידע מוקדם וללא ניסיון, למסגרת כלכלית מגבילה, כמעט בלתי אפשרית מבחינתה. התחרות והרצון לעלות ברמת החיים הביאו רבות ממשפחות ישראל לחיות מעבר ליכולתן תוך היעדר ניהול או ניהול לקוי של התקציב המשפחתי. משפחות אלה חיות ברמת חיים שאיננה תואמת את רמת הכנסתן, מקצתן במודע ומרביתן שלא. כך, לאור יום ובצל השימוש באשראי ובכסף וירטואלי תרבות הצריכה תופסת חלק נכבד בחיינו, עד אשר אנו מאבדים שליטה על ההוצאות האישיות וגרוע מכך, מאבדים שליטה על ההוצאות המשפחתיות ומוכרים את עתיד משפחתנו בעבור כסף שאין לנו ממש - כסף וירטואלי.הצריכה המוגברת, החריגה ממסגרת התקציב המשפחתי ובסופו של דבר, אובדן השליטה בהוצאות, כולם תוצאה ישירה של התנהגותנו וביחס שלנו לכסף. אם נשאל עוברים ושבים מתי לאחרונה החזיקו בידם (ואולי בארנקם) סכום כסף מוגדר וסופי לשימוש שוטף חודשי, התשובה שנקבל קרוב לוודאי תהיה "כבר שנים לא!". הכסף זה מכבר הפך להיות יותר מושג חשבונאי המועבר באמצעים אלקטרוניים מחשבון הבנק של המעסיק אל חשבון הבנק שלנו, וממנו, שוב באמצעים אלקטרוניים אל חשבונות זרים. הפיתויים להשתמש באשראי ובמיוחד בכרטיסי אשראי הם רבים: נוחות, זמינות (אפשרות לרכישה לא מתוכננת!!!) וכמובן, מניעת הסיכון באובדן כסף אמיתי. אז בקלות יתירה, בלי לחשוב פעמיים (רגע, אולי אין לי כסף בחשבון???) אני מושיט את ידי אל הארנק, מושך בנונשלנטיות את הכרטיס המוזהב (אדם חשוב אני!) ומגיש אותו אחר כבוד אל המוכר. זה האחרון, בלא להניד עפעף, "מגהץ" ובאופן פלאי, הכסף (שאולי אין לי) עובר ביעף מחשבוני שבסניף הבנק בקריית שמונה אל חשבון בית העסק באילת - אל תתבלבלו, לאשראי אין גבולות.יתרונותיו של האשראי מעטים לעומת חסרונותיו והשלכותיהם על ההון המשפחתי שלנו: אנו משלמים יותר ממה שאנו באמת חושבים (ריבית ועמלות!), קל לקנות יותר ובכך אנו מגדילים את היקף ההוצאות שלא לצורך. ואם מנענו אובדן של כסף אמיתי ע"י שימוש בכרטיס אשראי הרי אובדן של כרטיס אשראי טומן בחובו סכנה גדולה עוד יותר. לכן, אם אתם מרגישים שאבדתם את השליטה על ההוצאות שלכם בדקו את הסיבות לכך. לא אתפלא אם תמצאו שהסיבות לכך הן רכישות אשראי ורכישות מיותרות בכרטיסי האשראי.ומעט סטטיסטיקה: כ-65% מהאוכלוסייה בישראל באוברדראפט. עוד מעידה הסטטיסטיקה, שמשפחות בישראל מוציאות קרוב ל-2000 עד 3000 שקלים יותר מההכנסה שלהן - הוצאות גבוהות מכפי יכולתן. ההוצאות הגבוהות יוצרות באופן מיידי אוברדראפטבחשבון הבנק, אותו מנסות המשפחות לכסות באמצעות התחייבויות ושימוש באשראי - הלוואות נוספות. ההלוואות בפני עצמן יוצרות הוצאהקבועה נוספת מידי חודש, ואז ההוצאות אף יותר גבוהות מהמצב ההתחלתי. נוצר איפה מעגלקסמים שקשה לצאת ממנו ומכאן מתחילה ההידרדרות הקלאסית של המשפחה הישראלית.אז מה עושים?מכיוון שאינני נגד שימוש באשראי (ולמען הסר ספק, אני נגד שימוש לא נבון באשראי), חייב אני בנקודה זו להציג מספר רעיונות (נדושים אגב) לשימוש מושכל בכרטיסי אשראי ולשיפור השליטה בהוצאות:1.       שינוי גישה - החלט שאתה שם קץ לברדק2.       השמד כל כרטיס אשראי מיותר (מספיק אחד)3.       השמד גם כרטיסי מועדון אם תרומתם זניחה4.       בדוק באדיקות את דו"חות חברת האשראי - וודא שאין רכישות שאינן שלך (רכישות שווא)5.       סגור חשבונות בנק מיותרים (מספיק אחד משותף)6.       השתדל לשלם במזומן (קנה בשוק ולא בקניון, כך גם תוזיל את הקנייה)7.       שלם בכרטיס אשראי רק אם יש ביכולתך לשלם (וודא כיסוי להתחייבות זו)8.       אל תפרוס לתשלומים ובודאי לא במסלול קרדיט (ריבית מיותרת)9.       בניגוד לאמור בסעיף 8 - אם מדובר ברכישה חד פעמית של מקרר, או בקנייה חריגה לקראת חג, אפשר ומומלץ לחלק לתשלומים  סיכום:אובדן השליטה בהוצאות מקורו בעיקר בשימוש בלתי מושכל באמצעי התשלום הווירטואלי - אשראי בשפה הבנקאית. הקלות הבלתי נסבלת של השימוש בו תוך שימוש בכל האמצעים העומדים לרשותנו (הלוואות, משיכות יתר, שימוש בכרטיסי אשראי, שימוש בכרטיסי מועדון ועוד) אינה אלא עוד סימפטום להתנהגות קלוקלת שלנו המרחיקה מאתנו כל חלום לעתיד טוב יותר. הדבר מקבל משנה משמעות כאשר אנחנו רואים קרובי משפחה וחברים שמרוויחים פחות מאיתנו, מצליחים להחזיק בתוכנית חסכון יפה לדירה ולממןנסיעה לחו"ל, בעוד אנחנו שוקעים בחובות נוספים ואפילו סופשבוע באילת נראה כמו חלום רחוק.לשיפור ההתנהלות השוטפת, לשיפור ההיערכות לעתיד ולשיפור ההיערכות לסיכונים כלכליים, מומלץ לפנות ליועצים חיצוניים. במקרה זה, "העתיד" (שותפות של יועצים כלכליים), תסייע לכם להכיר ולהבין טוב יותר את מגוון הסוגיות והנושאים בכלכלת המשפחה על מנת שתוכלו לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בעבורכם ובעבור משפחותיכם, החל בצרכנות נבונה וכלה בתכנון הפרישה והיציאה לגמלאות.